Меню Рубрики

Все об оформлении ипотечного кредита на покупку квартиры

Все об оформлении ипотечного кредита

Ипотека – это долгосрочный кредитный продукт, предполагающий выдачу крупной суммы на приобретение недвижимости и обустройство жилья. Срок действия договора порой достигает 50 лет с возможностью досрочного выполнения обязательств. Тем не менее банки обычно нацелены на сотрудничество с клиентами в течение 10-30 лет.

Поскольку речь заходит о продолжительны отрезках времени, стороны сталкиваются с кредитными рисками. В итоге ипотечные ссуды имеют множество нюансов и скрытых условий, с которыми заемщикам, как правило, следует ознакомиться до подписания любых документов, предполагающих финансовые обязательства.

Что такое ипотечный кредит?

Среди заемщиков бытует мнение, будто любой кредит на покупку недвижимости является ипотекой. Тем не менее, согласно действующему законодательству, подобный финансовый термин используется по отношению к сделкам, предполагающим обязательное использование залога. Проще говоря, ипотека является целевым займом с дополнительной гарантией в виде приобретаемого имущества.

Что такое ипотечный кредит

Особенности ипотечных кредитов:

  1. Долгосрочное финансирование.
  2. Низкие процентные ставки.
  3. Крупные суммы займов.
  4. Первоначальный взнос.
  5. Ужесточенный скоринг.
  6. Обязательное страхование.
  7. Обеспечение в виде залога.
  8. Ежемесячное погашение.

На практике банки готовы сотрудничать по программам ипотечного кредитования лишь с имеющими идеальную репутацию платежеспособными гражданами. Небанковские учреждения (микрофинансовые организации, частные кредиторы и ломбарды) не занимаются выдачей подобного рода займов.

Однако активное участие в процессе заключения сделок обычно принимают различные строительные компании. Банки привлекают застройщиков и риелторов к сотрудничеству в качестве партнеров, совместными усилиями продвигая выгодные кредитные продуты.

Причины ипотечного кредитования

Основная предпосылка для подачи заявки на любой кредит – отсутствие у заемщика средств на погашение образовавшейся задолженности. Если заинтересованный в приобретении конкретной недвижимости гражданин сможет за отведенный отрезок времени вернуть предоставленные взаймы средства, следует заключить договор с надежным банком.

Об оформлении ипотечного кредита придется задуматься в следующих случаях:

  • Приобретение дорогостоящей недвижимости на вторичном или первичном рынке.
  • Строительство загородных домов, коттеджей, дач и прочих объектов недвижимого имущества.
  • Выполнение ремонтных или отделочных работ, включая обустройство прилегающих к жилью территорий.
  • Покупка земельных участков с последующим осуществлением застройки на полученной территории.

Ипотечное кредитование в большинстве случаев связано с покупкой загородного дома или квартиры. Множество семей, планирующих обзавестись новым жильем, используют долгосрочные ссуды для восполнения бюджета. Возвести, отремонтировать или приобрести недвижимость разрешается на полученные взаймы деньги, однако обычно займы рассматриваются исключительно в качестве дополнительного источника для финансирования будущих платежей.

Условия кредитования

Условия кредитования

Деньги в рамках действующих кредитных программ часто выдаются наличными, однако ипотека, как правило, предполагает работу напрямую с продавцами, застройщиками и ремонтными бригадами. Безналичный расчет в этом случае куда более эффективен, поскольку можно избавиться от сопутствующих комиссий. В итоге кредитор перечисляет деньги сразу на расчётный счет, принадлежащий строительной компании, подрядчику или бывшему владельцу имущества. Подобный подход позволяет снизить риск возникновения нецелевых расходов.

Стандартные требования к заемщикам:

  1. Возраст не менее 18 лет при заключении сделки и не более 85 лет на момент запланированного погашения.
  2. Официальное трудоустройство на должностях, предполагающих стабильный заработок и карьерный рост.
  3. Обязательное обеспечение сделки путем привлечения поручителя и предоставления недвижимости в залог.
  4. Получение легального дохода, размер которого позволяет выполнять обязательства перед кредитором.
  5. Заполнение заявки с обязательным предоставлением достоверных паспортных и контактных данных.
  6. Страхование предоставленного в залог имущества с последующим осуществлением выплат.
  7. Выполнение первоначального взноса, размер которого, как правило, не превышает 10% от суммы займа.

Кредитор вправе выдвинуть дополнительные требования. В частности, минимальный возрастной порог для клиентов часто повышается до 21 года. К тому же снижается вероятность получить выгодный кредит гражданам, которым исполнилось больше 50 лет. Идеальный возраст для ипотечного кредитования составляет от 25 до 40 лет.

Обычно к сотрудничеству привлекаются только потенциальные заемщики с безукоризненной репутацией. Некоторые финансовые учреждения дополнительно требуют предоставить сведения о состоянии здоровья во избежание непредвиденных проблем, связанных с погашением медицинских затрат на лечение и диагностику.

Дополнительные условия финансирования:

  • Предоставление информации о составе семьи.
  • Привлечение супругов в качестве поручителей.
  • Использование материнского капитала.
  • Применение комбинированного обеспечения.
  • Повышение первоначального взноса.
  • Оплата сопутствующих услуг кредитора.
  • Погашение действующих задолженностей.
  • Предоставление сведений об имущественных правах.

В большинстве случаев ипотекой пользуются молодожены или семейные пары с детьми школьного возраста, когда хотя бы один из супругов имеет стабильный заработок, как минимум, на 50% превышающий размер ежемесячных выплат по договору.

Одинокие граждане, лица пенсионного возраста или многодетные семьи, которые стремятся купить новый дом, сталкиваются с серьезными трудностями при оформлении ипотечных займов. Обычно банки просят предоставить дополнительные гарантии, если сотрудничество с конкретным лицом вызывает опасения.

Варианты ипотечного кредитования

Ипотека представляет собой целевую ссуду, с помощью которой заемщику удастся достичь конкретных задач. Этот вид кредита обеспечен (гарантирован) той недвижимостью, на приобретение которой клиент получает денежные средства.

Варианты ипотечного кредитования

Это гораздо более разумный и выгодный вариант для получения доступа к дорогостоящему имуществу по сравнению со сделками, предполагающими ежемесячные арендные платежи.

Выплачивая ипотеку, заемщик получает в безраздельное пользование выкупленный объект, тогда как по условиям договора аренда можно лишь временно распоряжаться снятой недвижимостью.

Эксперты выделяют два варианта ипотеки:

  1. Обеспеченный ипотечный кредит, для получения которого нужно предоставить любое имущество. Главное условие касается оценочной стоимости залога, которая должна соответствовать цене недвижимости.
  2. Жилищный кредит, в ходе оформления которого для обеспечения используется приобретаемое имущество. В большинстве случаев клиент вправе получить также средства для погашения дополнительных затрат.

Любое имущество, которое используется для обеспечения, проходит экспертную оценку. В итоге определяется точная стоимость залога. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, считается собственностью заемщика, но при возникновении систематических просроченных платежей кредитор вправе взыскать задолженность за счет продажи заложенного имущества.

С помощью ипотеки можно:

  • Приобрести квартиру на вторичном рынке.
  • Купить частный дом, дачу или коттедж.
  • Оплатить покупку земельного участка.
  • Возвести объект недвижимости с нуля.
  • Закончить строительные работы.
  • Выполнить капитальный ремонт.
  • Заняться перепланировкой и реставрацией.
  • Купить апартаменты в новостройке.

Недвижимость, которая покупается с помощью ипотечного кредита, подлежит обязательному страхованию на случай форс-мажорных ситуаций. После потери имущества вследствие разного рода стихийных бедствий и действий злоумышленников заемщик получит выплату. Страховку рекомендуется использовать для погашения задолженности перед кредитором, тем самым снижая риск возникновения дополнительных издержек.

Документы для получения ипотеки

К участию в программах ипотечного кредитования допускаются совершеннолетние граждане, которые могут предоставить на проверку документы, подтверждающие доходы и имущественные права. Претендующие на соответствующий вид кредита лица должны иметь безукоризненную кредитную историю. Чтобы получить положительное решение по заявке, придется также предоставить сведения об актуальном составе семьи.

Документы необходимые для получения ипотеки

Для подачи заявки на ипотеку необходимы следующие документы:

  • Удостоверение личности (паспорт).
  • Справка о семейном положении.
  • Выписка со счетов и справка о доходах.
  • Грамотно заполненная анкета клиента.
  • Договор купли-продажи недвижимости.
  • Выводы эксперта после оценки имущества.
  • Оформленный страховой полис.

В отдельных случаях заемщики должны предоставить свидетельство о браке, решение суда по бракоразводным делам или различные нотариально заверенные копии документов, касающихся имущественных отношений между супругами. Справка, подтверждающая отсутствие действующих обязательств по полученным ранее кредитам, как правило, не требуется. Тем не менее во избежание проблем с погашением будущей задолженности настоятельно рекомендуется закрыть любые согласованные ранее сделки, включая быстрые займы и потребительские кредиты.

Порой необходимо предоставить другие типы документов, касающиеся текущего заявления. В частности, если речь идет об ипотеке с возможностью рефинансирования, следует указать информацию обо всех текущих займах.

Риски ипотечного кредитования

Кредит на приобретение недвижимости с обязательным обеспечением считается далеко не самым безопасным способом заимствования. Пострадать могут все стороны сделки. Кредитор на десятилетия выдает крупную сумму, сталкиваясь с риском возникновения непредвиденных убытков вследствие форс-мажорных ситуаций. Заемщик в свою очередь вынужден выплачивать крупные ежемесячные платежи. При этом В случае систематического нарушения или умышленного игнорирования графика финансовое учреждение вправе принудительно взыскать задолженность.

Ипотечные кредиты связаны со следующими рисками:

  1. Отказ от выполнения обязательств по договору грозит клиенту потерей имущества.
  2. Оценочная стоимость недвижимости часто преднамеренно завышается продавцом.
  3. Сопутствующие опции (оценка и страхование) предполагают дополнительные затраты.
  4. Финансовые учреждения часто навязывают заемщикам бесполезные услуги.

Таким образом, ипотека сочетает в себе положительные и отрицательные факторы, поэтому многие граждане отказываются от подобной формы финансирования. Опасения часто вызваны отсутствием знаний и опыта в сфере ипотечного кредитования. В большинстве случаев избежать негативных последствий позволяет внимательное изучение условий будущего договора и выполнение полученных обязательств по действующей договоренности.

Избежать проблем в процессе кредитования поможет:

  • Оформление страхового полиса.
  • Изучение условий соглашения.
  • Правовой анализ документов.
  • Согласование графика выплат.
  • Формирование резервного фонда.
  • Грамотное управление бюджетом.
  • Отказ от спонтанных расходов.
  • Рефинансирование задолженностей.

Второй причиной опасений со стороны заемщиков является наличие недобросовестных банков и застройщиков на рынке ипотечного кредитования. Организации, которые выдают деньги под высокие проценты без гарантий со стороны строителей и продавцом, существенно ухудшают репутацию всех представителей этого бизнеса.

Заключения

Ипотека заслуженно считается одним из самых востребованных кредитов, однако для получения взаймы денег на покупку недвижимости необходимо в полной мере соответствовать жестким требованием банков.

Ссуды этого типа получают лица, имеющие в своем распоряжении достаточные ресурсы для многолетнего сотрудничества с кредитными организациями. Таким образом, ипотечные займы в первую очередь представляют интерес для трудоустроенных и платежеспособных граждан, которые готовы ежемесячно выплачивать кредиторам крупные суммы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *