Меню Рубрики

Вклады с ежемесячной выплатой процентов на что стоит обратить внимание при заключении договора

Вклады с ежемесячной выплатой процентов

Вклад с выплатой процентов каждый месяц – услуга, что предлагают многие банки. Однако у нее, как и у всех условий вклада есть свои плюсы и минусы. Итак, что обычно подразумевается под такой услугой: человек приходит в банк и кладет сумму под растущие проценты с обязательством не снимать деньги. Каждый месяц ему отчисляются проценты с этих денег. Процентная годовая ставка всегда указывается договоре. Прирост денег может причисляться к капиталу, увеличивая ее, а могут выдаваться клиенту каждый месяц.

Далее будет разобрано, какие показатели стоит оценивать, выбирая место для вложения денег, на что необходимо обращать внимание при договоре, а также о том, какие условия могут оказаться не выгодными.

Рантье

Это слово – обозначает человека, что живет на проценты с банковского вклада. Ежемесячные поступления на активный счет в этом случае называются рентой.

Кто такой рантье?

Депозит играет роль капитала, который кормит своего хозяина. И это один из наиболее выгодных пассивных доходов из возможных. Такой доход называется пассивным, потому что для получения ренты рантье не нужно ничего делать. Деньги ему платятся за то, что он вкладывает свои деньги доверяя их банковской организации. Это безопасный способ вложить деньги с прибылью. Куда безопаснее, чем вкладывать их, например, в чужой бизнес приобретая акции.

Для банка это выгодно, потому что деньги клиента отдаются в полное распоряжение организации. А договор обычно подразумевает, что клиент не может снять деньги со счета до срока, не заплатив банковской организациии компенсацию за расторжение контракта.

В Европе банки практикуют такой вид услуг очень давно, поэтому существует целый тип граждан, что живут на доходы с капитала, и поскольку с годами он накопился не малый, живут они достаточно безбедно.

Условия вклада

Основные условия вложений – это процентная ставка, минимальная сумма и срок, на который принимается депозит. Они обычно зависят друг от друга и редко бывает так, чтобы все условия оказывались крайне выгодны для клиента. Обычно приходится жертвовать удобством в том или ином.

Для понимания, насколько разнятся цифры общего капитала и дохода, посчитаем, какой доход даст условная сумма в миллион рублей: чтобы рассчитать годовой процент, необходимо умножить сумму на 0,08, если речь о наибольшем проценте с суммы – 8%. Становится понятно, что годовой доход с этого капитала будет равняться 80 тысячам рублей.

При делении на 12 (по числу месяцев) становится ясно, что месячный доход с этой суммы окажется всего лишь порядка 6,5 тысяч рублей. Этих денег, разумеется не будет хватать на жизнь. Поэтому начальная сумма должна быть больше в несколько раз, чтобы жить не работая только на деньги с капитала.

Условия вклада

Срок вклада – в наиболее удобном для клиента случае становится неограниченным. То есть клиент может забрать деньги без потери дохода или с минимальным штрафом. Но сейчас чаще всего деньги кладутся на промежуток от полугода до двух лет. Редко клиенту предлагаются условия, где обговаривался бы длительный срок или меньший, чем указано выше.

Безопасность

Перед тем как определиться с выбором банка, в котором услугу предлагают по наиболее выгодным условиям, стоит рассмотреть, какие банковские предприятия наиболее безопасны. Дело в том, что в России в случае если банк признает себя банкротом и разоряется, то единственная гарантия, что деньги будут возвращены клиентам – это программа обязательного страхования, о том как застраховаться от потери вклада мы писали в статье. А она не работает с суммами меньше полутора миллионов рублей. Таким образом, со сравнительно небольшими депозитами есть большой шанс потерять их безвозвратно, если руководство не сможет удержать свое дело на плаву.

Поэтому если капитал больше миллиона, лучше уделить больше внимания безопасности, чем выгодным предложениям, так как в случае, если банковское дело прогорит, если риск потерять не проценты с суммы, а сам капитал, что несомненно будет объективно куда более тяжелой потерей.

Недостатки вклада

Есть несколько неудобств, которые вызывают такие условия договора. Во-первых, наиболее неприятной особенностью вклада с ежемесячными выплатами будет то, что проценты по условию договора обычно не могут причисляться к общему депозиту на счету. Таким образом, эта услуга дает доход меньше, чем вклады с ежемесячной капитализацией прибыли.

Недостатком является и срок размещения. Вернее, наличие фиксированного срока, на который клиент одалживает деньги банку. Клиент не в состоянии распоряжаться деньгами все это время, а если он снимет их раньше срока, то потеряет значительное количество денег.

Недостатки вклада

Обзор предложений

Если исследовать рынок предложений, то заметна следующая тенденция: организации, находящиеся в топе-20 по безопасности, предлагают сравнительно низкую процентную ставку – порядка 4-7% годовых. А наибольшие ставки оказываются в местах, что не входят в этот список. Их ставки равняются 8-9%.

Значительно различаются и условия, на которых банки выплачивают процентную ставку ежемесячно.

Вот некоторые льготные условия, на которые стоит обращать внимание:

  • Некоторые банки предлагают услугу капитализации дохода с депозита. Обычно она идет под категорией «по выбору клиента».
  • Наибольшую свободу получает клиент, если у него есть возможность частично снимать и частично пополнять счет. В этом случае клиент имеет право управлять своими деньгами, что немаловажно, особенно в критических ситуациях, когда срочно оказываются нужны деньги. А такие ситуации в нашей жизни, увы, нередки.
  • Иногда в договоре указана функция льготного расторжения договора. Имеется в ввиду, что в случае расторжения, банк и клиент теряют минимум дохода – таким образом, сглаживается еще одна негативная сторона обслуживания данного вида вкладов.
  • Кроме того, стоит учитывать, что льготные условия обычно предоставляются для очень больших депозитов (например, у некоторых банков есть условия для депозитов от пяти миллионов). Сравнительно небольшие же суммы кладутся обычно под минимальные проценты и с условиями довольно не выгодными для клиента. Это происходит потому, что чем больше капитал, тем больше вероятность, что банк, распоряжаясь ей, получит больший доход. С маленьких вложений мало толку, поэтому банку такие предложения не очень интересны.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *