Вложение денег в инвестиции: плюсы и минусы

Инвестиционные вклады не особенно популярны у потенциальных вкладчиков, напуганных существенными колебаниями на рынке ценных бумаг. Однако такое размещение капиталов может быть гораздо перспективнее и прибыльнее, чем консервативное инвестирование в традиционные вклады и облигации ОФЗ. Разберёмся в особенностях инвестиционных вкладов, их рисках и преимуществах.

Понятие инвестиционного вклада

Инвестиционным вкладом называют диверсифицированное вложение в банке, при котором часть средств помещается на традиционном банковском депозите, а другую пускают на приобретение разнообразных финансовых инструментов.

Приобретение активов производится не напрямую, а через специальные фонды и прочие институции, занимающиеся инвестициями. За управление вложенными средствами их владельцу отвечать не приходится — этим занимаются банковские специалисты.

Чтобы лучше разобраться в вопросе банковских инвестиций, необходимо усвоить несколько основных понятий:

• Базовые активы — объект для основных инвестиций. Под ними понимаются не акции или золото, а вклады в финансовые инструменты, касающиеся определенной отрасли.
• Смена цены активов. Клиенту отдают не 100 % прибыли, а лишь определённую её часть.
• Премия за риск может влиять на долю участия. Это сумма, уплачиваемая клиенту за возможность получать более значительный процент прибыли от инвестирования в актив. Премия не возвращается даже при убытках.

Разница между вкладами и инвестициями

У инвестиционных вкладов есть нюансы, нехарактерные для классических депозитов и частных вложений. Главное отличие — отсутствие гарантий, которые дают владельцам обычных вкладов. Банк и клиент делят между собой прибыль и риски. Гарантия даётся только на депозитную часть — её в любом случае вернут.

Передавая свои деньги (вклады) ПИФам, клиент банка оказывается полностью зависимым от действий управителя. Гарантий вкладчик по такому типу вложений не получает, зато есть возможность получить значительную прибыль за счёт грамотной работы управляющей компании.

Плюсы и минусы

Всякий финансовый инструмент, наряду с выгодами, несёт определённые риски. Именно с ними связаны основные преимущества и недостатки инвестиционных вкладов.

Плюсы:

• если инвестиционный вклад размещён грамотно, то он имеет более высокую доходность, нежели традиционные банковские депозиты;
• независимо от сложившихся обстоятельств, вкладчику приносит доход базовый фонд;
• можно забрать назад средства без начисления дохода, а их размер будет равняться текущему состоянию счёта;
• открывается инвестиционный вклад также просто, как и обычный — накопительный;
• по сравнению с другими способами инвестирования, риски гораздо меньше;
• базовый фонд вкладчика страхует соответствующее Агентство.

Минусы:

• с полученного дохода платится 13% — налог НДФЛ, что существенно уменьшает прибыль вкладчика;
• риски работы ПИФов;
• депозитная часть не предусматривает капитализации процентов;
• инвестиционный фонд не страхуется;
• вкладчик не может влиять на решения управляющей компании, а значит, и на прибыль;
• комиссию управляющей компании приходится выплачивать независимо от финансовых результатов;
• если досрочно расторгнуть договор, теряется часть дохода.

На каких условиях банки открывают инвестиционные вклады?

Хоть инвестиционный вклад открывается достаточно просто, есть ряд условий для вкладчиков. Если хотя бы одно из них не выполнено, банк откажет в открытии вклада.

Условия к вкладчику:

• Возраст. Инвестиционным вкладчиком может стать человек, достигший совершеннолетия (18 лет). Это не только позволяет рассчитывать на осознание клиентом банка возможных последствий — потерю средств, но и уплату налогов. А взыскание последних с несовершеннолетних весьма затруднительно.
• Место жительства. Вкладчик должен постоянно проживать в РФ и иметь российское гражданство. Такое условие связано, прежде всего, с налогами — они должны поступать в российскую казну.
• Постоянная работа. Вкладчик, желающий разместить крупную сумму, должен подтвердить своё трудоустройство. А вот разъяснений по поводу источника накоплений не требуется. Нужно просто отнести в банк справку о трудоустройстве. Причём указанный там доход неважен. Хоть дворник или подсобник с мизерной оплатой.
• Иные условия. Нельзя открыть вклад на сумму депозита, которая больше средств, вложенных в ПИФы, так как это невыгодно банку. Срок вклада обычно не более года — это связано с защитой банков от инфляционных процессов.

Какие риски?

Инвестиционные вклады сопровождаются разными видами рисков, что ещё больше затрудняет получение прибыли и требует от вкладчика тщательного обдумывания своих действий перед размещением денег.

Виды рисков:

• Нестабильность рынка. Из-за непредсказуемости рыночной экономики даже бывалым финансистам сложно предугадать результаты вложений. Скачки на рынке могут привести к потере всех денег сразу, несмотря на усилия банка по получению дохода.
  При этом банк не будет в убытке, так как получает комиссионные даже за убыточные сделки. А вкладчики, в случае неудачи, теряют до половины капитала.
• Банковский фактор. Вкладчику гарантируют возврат депозитной части. Вторая же часть, вложенная в ПИФы, может быть потеряна, если банк лишится лицензии. Именно поэтому следует тщательно выбирать банк, отдавая предпочтение опыту и надёжности.
• Проблемы с ликвидностью. Владельцу инвестиционного вклада нужно быть готовым к досрочному закрытию вклада. При этом он получает минимальную ставку по вложенной сумме. А может и вовсе потерять её часть. Закрыв вклад, приходится ещё уплачивать 13%-ный налог.

Открытие инвестиционного вклада требует тщательной оценки рисков и готовности вкладчика, как к прибыли, так и к потерям.

Страховка инвестиционных вкладов

Согласно действующему законодательству (ФЗ-451 от 29.12.2014, с изменениями в статье 11 «О страховании депозитов в банках России») вкладчики имеют право на страховое возмещение в размере до 1 400 000 рублей.

Открываем инвестиционный вклад

Новичкам, желающим инвестировать средства с помощью банка, полезно ознакомиться с ниже приведённым порядком действий.

Пошаговая инструкция:

1. Выберите банк. Отдавайте предпочтение опыту, не доверяйте деньги новичкам, какие бы «золотые горы» они не предлагали. Лучше всего вкладывать деньги в банки, являющиеся лидерами в банковской сфере. Обращайтесь в заведения из ТОП-10.
   Получить нужные сведения можно на веб-ресурсе Центробанка https://cbr.ru. Ознакомьтесь с информацией о заинтересовавших вас банках. Почитайте отзывы реальных клиентов, поинтересуйтесь у своих знакомых об опыте общения с этими банками. Ознакомьтесь с условиями (суммой, процентами и т.п.).
2. Купите паи ПИФа. Помните, что паи в инвестиционных фондах не дают гарантий дохода. Вы можете как приумножить средства, так и потерять их. А вот банк в любом случае получит прибыль. Ваша задача собрать документы, которые потребует банк и подписать с ним соответствующий договор.
   Покупка паев проводится по стандартной процедуре, подобно обычному банковскому вкладу. Кроме того, в большинстве ПИФов можно купит паи по интернету. После этого вы получаете подтверждение, с которым идёте в банк — открывать депозитный счёт.
3. Напишите заявку. В большинстве банков действует принцип — «одному документу о покупке паев соответствует один договор об открытии инвестиционного счета». Формы заявлений у каждого банка свои, их клиенты находят на официальных сайтах банков.
   В заявлении указывается срок вклада и его особенности, и предъявляются такие документы:
   • паспорт;
   • документ, подтверждающий покупку паев ПИФа;
   • идентификационный кож;
   • справка о доходах либо справка о трудоустройстве;
   • прочие документы, которые потребуют в банке.

Деньги, в зависимости от условий банка, вносят через кассу или переводом с его дебетовой карты — если у вас такая имеется. Или можно воспользоваться деньгами с кредитки, у которой хороший грейс-период.

Если всё просчитать, можно получить с кредитной карты максимум — не тратя своих средств, вы сможете прокрутить банковские средства и получить с них прибыль. Но не забывайте о рисках, связанных с потерей паевой части.

Потребительский кредит для инвестиционного вклада не подойдёт. Проценты по нему будут выше потенциального дохода. Разве что у вас будет гарантия прибыли с паевой части вклада. Как только на счёт поступят средства, вклад считается открытым. Дату, от которой ведётся отсчёт, указывают в договоре.

Лучшие инвестиционные предложения банков

Практически все крупные банки принимают инвестиционные вклады. Далее — самые надёжные банки с лучшими условиями для размещения инвестиций.

Сбербанк

Клиентам банка даётся возможность самим определять сроки инвестиций паев.

Условия:

• соотношение долей — 50% на 50%;
• процент по депозиту — 7-12% (определяется размером вклада);
• минимальные инвестиции — 100 000 рублей;
• срок депозита — 1-3 месяца, в паи — без ограничений.

В Сбербанке не предусмотрено пополнение депозитной части инвестиционного вклада, а вот ПИФы можно дополнить паями. При желании, вкладчик может досрочно изъять депозиты. По договору предусмотрена процентная ставка «До востребования» — 0,01%.

Россельхозбанк

Клиенты Россельхозбанка могут открыть инвестиционный вклад — рублёвый или долларовый, с одновременной покупкой ПИФа.

Условия:

• соотношение долей — 50% на 50%;
• процент по депозиту — 8,15-8,45%;
• минимальные инвестиции — 50 000 рублей или 1 000 долларов;
• срок депозита — 6-12 месяцев, в паи — без ограничений.

Пополнения депозита нет. При досрочном расторжении договора предусмотрена процентная ставка «До востребования» — 0,01%.

Газпромбанк

Клиентам этого банка можно делать инвестиционные вклады в рублях, евро или долларах.

Условия:

• соотношение долей — 50% на 50%;
• процент по депозиту — 8,15-8,45%;
• минимальные инвестиции — 25 000 рублей или 500 долларов/евро;
• срок депозита — 3-12 месяцев, в паи — без ограничений.

Снятия и пополнения нет. Можно досрочно изъять депозитные средства. Процентная ставка «До востребования» — 0,01%.

Другие банки:

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — сочетает страхование жизни клиента и финансовый инструмент для получения дохода за счёт инвестирования части внесенных денежных средств в финансовые активы.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — страховая программа, с помощью которой можно накопить определённую сумму к обозначенному сроку. Также НСЖ обеспечивает надёжную финансовую защиту в случае возникновения проблем со здоровьем.

Советы начинающим вкладчикам

Умение управлять собственными средствами — большой плюс в современном мире. Научившись пускать деньги в рост, в том числе и с помощью банков, вы сможете обеспечить своё благополучие в будущем. Чтобы инвестиционная деятельность была успешной, необходимо учитывать опыт инвесторов и прислушиваться к их советам.

Советы для тех, кто хочет сделать инвестиционный вклад:

• Не пускайтесь сразу во все тяжкие. Начинайте с небольших сумм и старайтесь использовать свои свободные деньги. Когда у вас будет удачный опыт инвестирования, вы сможете использовать и заёмные средства. Для начала вложите 50 или 100 тысяч рублей, не больше.
• Сильно не рискуйте. Пока не приобретёте опыт инвестирования, избегайте больших рисков. Не соблазняйтесь слишком доходными проектами — погнавшись за большими прибылями, можно потерять всё.
• Не расторгайте досрочно инвестиционное соглашение. Это принесёт убытки. Если вам всё-таки необходимо забрать средства, вам придётся написать заявление и указать в нём причину досрочного изъятия средств.
• Не останавливайтесь после первой неудачи. Не отчаивайтесь, если ваши первые инвестиции не принесли ожидаемого дохода. В этом деле важен опыт, поэтому продолжайте изучать рынок и особенности работы с инвестиционными инструментами.
• Тщательно изучите банки. Помните, что клиент банка не может выбирать управляющего, поэтому всё, что вы можете сделать, чтобы повлиять на судьбу инвестиций — выбрать банк с хорошей репутацией и позитивными отзывами реальных клиентов.

Инвестиционные вклады непонятны и запутаны для неопытных вкладчиков, а многих из них отпугивают риски потери средств. Однако такой способ вложений может стать по-настоящему хорошим инструментом для зарабатывания денег — в умелых руках он способен принести хорошую прибыль и массу положительных эмоций.