Меню Рубрики

В каких случаях банки имеют право продавать долги заемщика коллекторам

В каких случаях банки имеют право продавать долги

Начиная с 2017 года благодаря поправкам, внесенным в действующее на тот момент законодательство, полномочия организаций, осуществляющих деятельность по взысканию долгов, существенно ограничены. Несмотря на это по сей день одно только слово «коллекторы» вызывает у должников чувство паники и безысходности.

И не случайно, ведь многие до сих пор помнят о тех варварских способах взыскания долгов, которые использовали сотрудники этих организаций. Вправе ли банки передавать долги заемщиков коллекторским агентствам и как поступать в подобных ситуациях должникам, рассмотрим ниже.

Подлежит ли передаче долг по кредитному соглашению?

Однозначно да, но прежде чем понять, как это происходит, разберемся с основными понятиями.

Во-первых , коллекторы – это не приставы. Полномочия последних регулируются федеральным законодательством, что полностью исключает вероятность применения к должникам мер, противоречащих закону и моральным принципам общества. Многие на этот счет сильно заблуждаются и все из-за того, что в годы бесконтрольной деятельности коллекторских агентств их сотрудники бессовестно прикрывались деятельностью Федеральной службы, убеждая задолжавших банкам граждан в том, что их полномочия так же безграничны, как и полномочия государственных служащих. К примеру, некоторые приходившие в дома банковских должников коллекторы пугали их арестом имущества и счетов. И это, пожалуй, самая безобидная угроза, которую можно было услышать от коллекторов того времени.

Во-вторых, следует разобраться с тем, на основании чего подобного рода организации приобретают право требовать от заемщика выплаты долга. И здесь существует два варианта:

  • участие коллекторского агентства во взыскании долга в качестве посреднической организации;
  • продажа долга по договору уступки права требования (цессии).

Оба этих способа не противоречат действующему законодательству, однако, в зависимости от выбранного банком варианта, юридические последствия будут отличаться.

Посреднические услуги коллекторов

Посреднические услуги коллекторов

Этот способ безусловно превалирует над вторым вариантом, и суть его состоит в следующем:

  • для заемщика, впрочем, как и для кредитора, все остается по-прежнему. Гражданин все так же исполняет свои обязательства перед банком;
  • кредитная организация приобретает посредника в лице коллекторского агентства на основании заключенного с ним агентского договора, по условиям которого организация-посредник оказывает услуги в рамках вверенных ей полномочий.

И здесь важно выделить круг этих полномочий. По закону коллекторы вправе совершать в отношении должника строго определенный перечень действий, в число которых входят следующие:

  • информирование заемщика о наличии долга и необходимости его погасить посредством телефонных переговоров и только в дневные часы;
  • беседы с должником на нейтральной территории и исключительно с его согласия;
  • вход в жилое помещение должника с целью оценки финансовой состоятельности или проведения переговоров при наличии его согласия.

Это примерный перечень разрешенных законодательством действий, которые вправе совершать коллекторы, не выходя за рамки собственных полномочий и условий агентского договора.

А вот что совершать категорически запрещено:

  • звонить должнику в ночные часы;
  • привлекать к проблеме должника внимание сторонних лиц (например, громко уведомлять заемщика о необходимости погашения долга в присутствии соседей или других посторонних людей, если встреча происходит в общественном месте);
  • умышленно вводить должника в заблуждение (например, представляться от имени сотрудников государственных органов);
  • прямо угрожать заемщику;
  • приходить по месту жительства должника без предварительного уведомления и его согласия;
  • оскорблять и унижать заемщика;
  • обнародовать личную информацию о должнике, включая сведения об имеющейся у него задолженности;
  • применять физическую силу и причинять какой-либо вред имуществу должника.

На основании письменного соглашения кредитора и коллекторского агентства последнему выдается доверенность и сообщаются определенные сведения об объекте (ФИО, адреса, контактные телефоны заемщика). В свою очередь посредник приступает к осуществлению своих обязанностей, а по результатам проделанной работы предоставляет банку отчет.

прямо угрожать заемщику

Как правило, для оформления правоотношений между заказчиком и исполнителем используется типовая форма агентского договора, четко очерчивающая круг прав и обязанностей сторон. В отдельных случаях кредитор настаивает на включении в текст соглашения положения о запрете заключения каких-либо договоренностей между должником и коллекторским агентством, касающихся суммы задолженности и способа ее погашения.

Привлечение коллекторов в качестве помощников – наиболее выгодный для кредитора вариант, ведь в этом случае расходы и ответственность банка минимальны.

Стоимость услуг посредника для кредитора незначительна, а ответственность за неправомерные действия коллекторов банк не несет, так как последний поручает посреднику применять только те меры, которые прописаны в соглашении. А они априори не могут быть противозаконными.

Уступка прав

К этому варианту кредитные организации прибегают нечасто и только в тех случаях, когда перспектива взыскать долг как в досудебном, так и судебном порядке, практически отсутствует. В подобных обстоятельствах банку выгоднее продать долг, нежели взыскивает его через суд и работать с приставами.

Заключение договора цессии без согласия должника становится возможным, если положение о праве банка передать долг третьим лицам изначально присутствовало в кредитном договоре. Если подобного рода оговорки в соглашении нет, кредитор обязан заручиться согласием заемщика на продажу долга.

В противном случае уступить право требования можно только другой кредитной организации. На сегодняшний день, наученные горьким опытом, практически все банки включают в текст договора такое положение, узаконивая тем самым процедуру продажи долга несостоятельного заемщика.

Характерными последствиями передачи права взыскания по договору цессии будут следующие:

  1. Смена кредитора. После уступки права заемщик будет должен уже не банку, а коллекторам.
  2. После подписания договора цессии банк передает коллекторскому агентству всю информацию о клиенте.
  3. Если банк не удосужится уведомить должника, бремя по информированию заемщика о продаже долга ложится на плечи коллекторов. В противном случае платежи по кредиту с высокой степенью вероятности попадут на счет кредитной организации (старого кредитора).
  4. Изменение условий кредитного договора, суммы задолженности или периода кредитования допускается исключительно с согласия должника. Если коллекторы не получат такого согласия, заемщик вправе исполнять обязательства в соответствии с положениями старого соглашения.
  5. Становясь на место прежнего кредитора, коллекторское агентство расширяет свои полномочия. Так, например, после заключения договора цессии, агентство вправе:
  • предъявить требование в суд об обращении взыскания на заложенные заемщиком объекты (если должник изначально передавал кредитору имущество под залог);
  • требовать исполнения обязательств заемщика с его поручителей;
  • после обращения в суд сотрудничать с судебными исполнителями в части принудительного взыскания долга;
  • инициировать при необходимости процедуру банкротства должника.

Как действовать заемщику?

В любой ситуации главное – не впадать в панику. Даже если долг продан, важно продолжать по мере возможности исполнять свои обязательства перед кредитором. Разумеется, общение с коллекторами – менее приятное занятие, чем общение с банком, но факт остается фактом и его нужно принять.

Как действовать заемщику

Если договор цессии заключен без ведома и согласия заемщика, у последнего появляется основание его обжаловать. Однако, даже благоприятный исход дела не дает должнику стопроцентной уверенности в том, что в будущем его не побеспокоит коллекторское агентство. Банк в любом случае постарается избавиться от бесперспективного клиента. И на сей раз не допустит оплошности в части соблюдения требований закона.

Что касается посреднических услуг коллекторов, то здесь заемщик может чувствовать себя куда спокойнее. Во-первых, потому что коллекторы ограничены в своих правах и полномочиях, во-вторых, заемщик по-прежнему остается должником банка, а значит посредник для него прямой угрозы не представляет.

Учитывая то, что кредитор стремиться любыми способами минимизировать свои риски, заемщику нужно быть готовым ко всему. Именно поэтому так важно внимательно изучать текст кредитного договора, ведь среди множества положений, регулирующих правоотношения сторон, может оказаться то, на основании которого банк приобретает право продать задолженность клиента.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *