Рефинансирование или перекредитование в том же банке, в котором имеется долг по кредиту, является привлекательным решением для клиентов-должников. Предлагаем рассмотреть положительные стороны программы и ее возможные риски.
Содержание
Разница и сходства между реструктуризацией и стандартным рефинансированием
Рефинансирование и реструктуризация – совершенно разные банковские инструменты, но преследуют они общую цель, которая заключается в изменении действующих кредитных условий на другие, более выгодны для заемщика.
Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Многие путают эти термины, но чаще всего считают реструктуризацию и рефинансирование — одной и той же программой.
В таблице приведена сравнительная характеристика двух программ.
| Критерии | Реструктуризация | Рефинансирование |
| Договор по кредиту | Не изменяется | Оформляется новый |
| Ежемесячная сумма платежа | Обязательно снижается | Обычно не изменяется |
| Процентная ставка | Снижается с целью уменьшения суммы ежемесячных платежей | Пересматривается в сторону уменьшения |
| Банк, предоставляющий кредит | Является прежним | Может быть другим |
| Срок займа | Кредитный период увеличивается, что ведет к уменьшению сумму выплат | Прежний или проводится его увеличение |
| Дополнительные траты | Практически отсутствуют | Удерживается комиссия за оформление нового займа и штраф за досрочную выплату текущего долга |
| Кто предлагает | Банк своим клиентам, которые имеют просрочки | Обычно сам заемщик |
| Переплата | Обязательно возрастает | Сумма расходов на переплату снижается |
| Цель | Ослабить финансовую нагрузку на клиента за счет уменьшения суммы ежемесячных взносов. | Добиться платежеспособности заемщика по кредиту посредством выдачи нового займа для погашения старого. |
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Получение рефинансирования кредита в своем банке возможно, но не всегда. Если у банка отсутствует программа перекредитования собственных займов, он не сможет пойти навстречу желаниям клиента.
Рефинансирование своим клиентам предоставляют почти все крупные российские банки:
- Сбербанк.
- Тинькофф.
- ВТБ24.
- Росбанк.
- Альфа-Банк.
Процедура рефинансирования
Перед тем как отправиться к своему кредитору с заявлением о перекредитовании, необходимо подготовить те же самые документы, которые предоставлялись при заключении предыдущего кредитного договора.
В основном требуются такие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах;
- СНИЛС;
- документы на недвижимость;
- загранпаспорт;
- военный билет.
Справка о платежах и размере долга по кредиту не требуется, банк самостоятельно осуществляет проверку по собственной базе.
Придя в банковский офис:
- Обратитесь к специалисту.
- Предоставьте документы.
- Напишите заявление о получении рефинансирования (посмотреть и скачать его можно здесь).
- Ожидайте решения банка.
Оформление нового займа возможно как для покрытия остатков кредита в одном финансовом учреждении, так и для погашения нескольких кредитных долгов в разных банках.
Рефинансирование кредитного договора бывает:
- внутренним — предоставляется банком, в котором оформлялись предыдущие займы. Для банка выгодно, чтобы плательщик не прерывал с ним сотрудничество.
- внешним — перекредитование оформляется в чужом банке, позволяя клиенту выбрать банковское учреждение с более привлекательными условиями договора.
После переоформления выдается целевой кредит и необходимая сумма безналичным путем переводится на нужный счет. Происходит погашение долгов по старому займу и клиент получает новый кредит с выгодной ставкой. На руки деньги не выдаются.
Рефинансирование лучше оформлять при ипотеках, потребительских кредитах и автокредитах, когда процентная ставка по новому договору ожидается ниже предшествующей.
Чем мотивировать кредитора?
Чтобы кредитная организация вынесла положительный вердикт по рефинансированию имеющего долга, у клиента должны быть уважительные причины на перекредитацию.
К серьезным факторам относятся:
- потеря кормильца;
- рождение ребенка, декрет;
- призыв в армию;
- существенные проблемы со здоровьем, приведшие к интенсивному лечению;
- утрата работы по причинам не зависящих от заемщика (сокращение и прочее).
Независимо от характера проблемы, ее необходимо подтвердить документально, предоставив банку соответствующий документ: врачебную справку о состоянии здоровья, справку о доходах с работы или справку из Центра занятости.
Причины отказа и действия в этом случае
Банк отказывает в перекредитовании по разным причинам. Основанием для отказа является:
- клиент не отвечает критериям рефинансирования, имеет плохую кредитную историю;
- низкая кредитоспособность заемщика, отсутствие стабильной и достаточно хорошей зарплаты;
- для получения прошлого займа использовался материнский капитал;
- со дня оформления первого кредита не прошло 3-6 месяцев или до окончания первичного кредитного договора остается больше 3-6 месяцев;
- отсутствие прописки по месту расположения банка;
- действующий заем оформлен без залога на недвижимость или без поручителя, существенное падение стоимости залога (квартиры, автомобиля и прочее);
- просрочка долга по текущему кредиту более 6 месяцев;
- возраст заемщика старше 75 лет;
- клиент хочет повторно оформить рефинансирование;
- незаконная перепланировка квартиры, внесенной в залог;
- отсутствие страховки;
- развод, когда бывшие супруги выступали созаемщиками, и их имущество не было разделено в рамках закона.
Если банковое учреждение отказывает в рефинансировании, дальнейшие действия заемщика зависят от характера отказа:
- Отрицательная кредитная история. Постараться ее улучшить, оформив несколько кредитов на маленькую сумму и вовремя выплатив их.
- Просрочка долга по текущему займу. Сначала погасить имеющийся долг, а затем своевременно проплачивать ежемесячные платежи на протяжении 3-6 месяцев.
- Низкий доход. Рассмотреть с банком вариант внесения в залог недвижимости или поискать поручителя.
Иногда банк идет навстречу, давая разрешение на перекредитование, если клиент докажет, что на данный момент он финансово несостоятелен по действующим условиям кредитного договора. - Снижение стоимости заложенной недвижимости. Попробовать договорится с банком о дополнительном внесении суммы, чтобы размер займа не превышал 90% от стоимости залога.
- Незаконная перепланировка квартиры. Узаконенная перепланировка недвижимости не является основанием для отказа в рефинансировании ипотеки.
- Отсутствие страхового полиса. Клиент должен застраховать свое здоровье и жизнь.
Положительные стороны процедуры
Благодаря программе рефинансирования заемщик:
- Избавляется от возрастающих долгов за просрочку без каких-либо дополнительных финансовых взысканий со стороны банковской организации.
- Экономит на переплате, получив уменьшение месячного платежа.
- Возможность соединения нескольких займов в один кредит, погашение долга одноразовой суммой.
- Оформляет новый кредит на более привлекательных условиях.
- Получает уменьшение суммы ежемесячных платежей.
- Освобождается от первичных кредитных условий, которые больше его не удовлетворяют.
- Сохраняет хорошую репутацию своей кредитной истории.
Возможные риски процедуры
Список преимуществ перекредитования не исключает предполагаемые минусы данного мероприятия.
Риски присутствуют, но в минимальном количестве:
- Необходимость заново собирать нужные документы, выстаивать в очередях, ожидать решения банка.
- Оформляя договор на выгодных условиях для клиента, банк зачастую навязывает страховку.
- Оформление нового договора по кредиту является платным, банк снимает определенную комиссию.
- Ожидаемая выгода от процедуры для клиента может оказаться не такой значимой, как предполагалось.
Банковское учреждение тоже имеет некоторые риски – несение убытков в случае не погашения займа клиентом и лишнюю работу в виде обращения в суд, если человек взявший кредит не будет корректно выполнять обязанности заемщика.
Почему проще рефинансировать кредит в чужом банке?
Изначально рефинансирование задумывалось как инструмент для привлечения заемщиков других банков. Поэтому проще оформить перекредитование в стороннем банке, чем в том, в котором уже брался кредит.
Существует несколько причин, почему «родной» банк не может предоставить возможность воспользоваться данной программой в полной мере:
- Снижение прибыли. После перекредитования своего клиента банк теряет часть доходов.
- Юридический аспект. Введены законы, запрещающие банкам массово уменьшать ставки собственным заемщикам.
- Проблемы с ЦБ. Банк, оформляющий рефинансирование своему клиенту, должен подать Центральному банку документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и минимизированный риск потерь.
Рефинансирование в своем банке – специальная банковская программа, позволяющая оформить новый кредит с целью погашения предыдущего. Для его получения следует иметь серьезные причины и знать, в каких случаях банк может отказать в перекредитовании.
