Меню Рубрики

Рефинансирование: можно ли перекредитоваться в том же банке?

Рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование в том же банке, в котором имеется долг по кредиту, является привлекательным решением для клиентов-должников. Предлагаем рассмотреть положительные стороны программы и ее возможные риски.

Разница и сходства между реструктуризацией и стандартным рефинансированием

Рефинансирование и реструктуризация – совершенно разные банковские инструменты, но преследуют они общую цель, которая заключается в изменении действующих кредитных условий на другие, более выгодны для заемщика.

Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Рефинансирование

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Многие путают эти термины, но чаще всего считают реструктуризацию и рефинансирование — одной и той же программой.

В таблице приведена сравнительная характеристика двух программ.

КритерииРеструктуризацияРефинансирование
Договор по кредитуНе изменяетсяОформляется новый
Ежемесячная сумма платежаОбязательно снижаетсяОбычно не изменяется
Процентная ставкаСнижается с целью уменьшения суммы ежемесячных платежейПересматривается в сторону уменьшения
Банк, предоставляющий кредитЯвляется прежнимМожет быть другим
Срок займаКредитный период увеличивается, что ведет к уменьшению сумму выплатПрежний или проводится его увеличение
Дополнительные тратыПрактически отсутствуютУдерживается комиссия за оформление нового займа и штраф за досрочную выплату текущего долга
Кто предлагаетБанк своим клиентам, которые имеют просрочкиОбычно сам заемщик
ПереплатаОбязательно возрастаетСумма расходов на переплату снижается
ЦельОслабить финансовую нагрузку на клиента за счет уменьшения суммы ежемесячных взносов.Добиться платежеспособности заемщика по кредиту посредством выдачи нового займа для погашения старого.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?

Получение рефинансирования кредита в своем банке возможно, но не всегда. Если у банка отсутствует программа перекредитования собственных займов, он не сможет пойти навстречу желаниям клиента.

Рефинансирование своим клиентам предоставляют почти все крупные российские банки:

  • Сбербанк.
  • Тинькофф.
  • ВТБ24.
  • Росбанк.
  • Альфа-Банк.

Процедура рефинансирования

Перед тем как отправиться к своему кредитору с заявлением о перекредитовании, необходимо подготовить те же самые документы, которые предоставлялись при заключении предыдущего кредитного договора.

В основном требуются такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах;
  • СНИЛС;
  • документы на недвижимость;
  • загранпаспорт;
  • военный билет.

Справка о платежах и размере долга по кредиту не требуется, банк самостоятельно осуществляет проверку по собственной базе.

Придя в банковский офис:

  1. Обратитесь к специалисту.
  2. Предоставьте документы.
  3. Напишите заявление о получении рефинансирования (посмотреть и скачать его можно здесь).
  4. Ожидайте решения банка.

В банке

Оформление нового займа возможно как для покрытия остатков кредита в одном финансовом учреждении, так и для погашения нескольких кредитных долгов в разных банках.

Рефинансирование кредитного договора бывает:

  • внутренним — предоставляется банком, в котором оформлялись предыдущие займы. Для банка выгодно, чтобы плательщик не прерывал с ним сотрудничество.
  • внешним — перекредитование оформляется в чужом банке, позволяя клиенту выбрать банковское учреждение с более привлекательными условиями договора.

После переоформления выдается целевой кредит и необходимая сумма безналичным путем переводится на нужный счет. Происходит погашение долгов по старому займу и клиент получает новый кредит с выгодной ставкой. На руки деньги не выдаются.

Рефинансирование лучше оформлять при ипотеках, потребительских кредитах и автокредитах, когда процентная ставка по новому договору ожидается ниже предшествующей.

Чем мотивировать кредитора?

Чтобы кредитная организация вынесла положительный вердикт по рефинансированию имеющего долга, у клиента должны быть уважительные причины на перекредитацию.

К серьезным факторам относятся:

  • потеря кормильца;
  • рождение ребенка, декрет;
  • призыв в армию;
  • существенные проблемы со здоровьем, приведшие к интенсивному лечению;
  • утрата работы по причинам не зависящих от заемщика (сокращение и прочее).

Независимо от характера проблемы, ее необходимо подтвердить документально, предоставив банку соответствующий документ: врачебную справку о состоянии здоровья, справку о доходах с работы или справку из Центра занятости.

Причины отказа и действия в этом случае

Банк отказывает в перекредитовании по разным причинам. Основанием для отказа является:

  • клиент не отвечает критериям рефинансирования, имеет плохую кредитную историю;
  • низкая кредитоспособность заемщика, отсутствие стабильной и достаточно хорошей зарплаты;
  • для получения прошлого займа использовался материнский капитал;
  • со дня оформления первого кредита не прошло 3-6 месяцев или до окончания первичного кредитного договора остается больше 3-6 месяцев;
  • отсутствие прописки по месту расположения банка;
  • действующий заем оформлен без залога на недвижимость или без поручителя, существенное падение стоимости залога (квартиры, автомобиля и прочее);
  • просрочка долга по текущему кредиту более 6 месяцев;
  • возраст заемщика старше 75 лет;
  • клиент хочет повторно оформить рефинансирование;
  • незаконная перепланировка квартиры, внесенной в залог;
  • отсутствие страховки;
  • развод, когда бывшие супруги выступали созаемщиками, и их имущество не было разделено в рамках закона.

Если банковое учреждение отказывает в рефинансировании, дальнейшие действия заемщика зависят от характера отказа:

  • Отрицательная кредитная история. Постараться ее улучшить, оформив несколько кредитов на маленькую сумму и вовремя выплатив их.
  • Просрочка долга по текущему займу. Сначала погасить имеющийся долг, а затем своевременно проплачивать ежемесячные платежи на протяжении 3-6 месяцев.
  • Низкий доход. Рассмотреть с банком вариант внесения в залог недвижимости или поискать поручителя.
    Иногда банк идет навстречу, давая разрешение на перекредитование, если клиент докажет, что на данный момент он финансово несостоятелен по действующим условиям кредитного договора.
  • Снижение стоимости заложенной недвижимости. Попробовать договорится с банком о дополнительном внесении суммы, чтобы размер займа не превышал 90% от стоимости залога.
  • Незаконная перепланировка квартиры. Узаконенная перепланировка недвижимости не является основанием для отказа в рефинансировании ипотеки.
  • Отсутствие страхового полиса. Клиент должен застраховать свое здоровье и жизнь.

Посетитель в банке

Положительные стороны процедуры

Благодаря программе рефинансирования заемщик:

  • Избавляется от возрастающих долгов за просрочку без каких-либо дополнительных финансовых взысканий со стороны банковской организации.
  • Экономит на переплате, получив уменьшение месячного платежа.
  • Возможность соединения нескольких займов в один кредит, погашение долга одноразовой суммой.
  • Оформляет новый кредит на более привлекательных условиях.
  • Получает уменьшение суммы ежемесячных платежей.
  • Освобождается от первичных кредитных условий, которые больше его не удовлетворяют.
  • Сохраняет хорошую репутацию своей кредитной истории.

Возможные риски процедуры

Список преимуществ перекредитования не исключает предполагаемые минусы данного мероприятия.

Риски присутствуют, но в минимальном количестве:

  • Необходимость заново собирать нужные документы, выстаивать в очередях, ожидать решения банка.
  • Оформляя договор на выгодных условиях для клиента, банк зачастую навязывает страховку.
  • Оформление нового договора по кредиту является платным, банк снимает определенную комиссию.
  • Ожидаемая выгода от процедуры для клиента может оказаться не такой значимой, как предполагалось.

Банковское учреждение тоже имеет некоторые риски – несение убытков в случае не погашения займа клиентом и лишнюю работу в виде обращения в суд, если человек взявший кредит не будет корректно выполнять обязанности заемщика.

Почему проще рефинансировать кредит в чужом банке?

Изначально рефинансирование задумывалось как инструмент для привлечения заемщиков других банков. Поэтому проще оформить перекредитование в стороннем банке, чем в том, в котором уже брался кредит.

Существует несколько причин, почему «родной» банк не может предоставить возможность воспользоваться данной программой в полной мере:

  • Снижение прибыли. После перекредитования своего клиента банк теряет часть доходов.
  • Юридический аспект. Введены законы, запрещающие банкам массово уменьшать ставки собственным заемщикам.
  • Проблемы с ЦБ. Банк, оформляющий рефинансирование своему клиенту, должен подать Центральному банку документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и минимизированный риск потерь.

Рефинансирование в своем банке – специальная банковская программа, позволяющая оформить новый кредит с целью погашения предыдущего. Для его получения следует иметь серьезные причины и знать, в каких случаях банк может отказать в перекредитовании.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *