Меню Рубрики

Правила и порядок рефинансирования кредита в Сбербанке

Рефинансирования кредита

Сбербанк предлагает специальные банковские программы для уменьшения ставки по имеющемуся займу, увеличения сроков выплат или упрощения общей схемы расчетов. Ими можно воспользоваться в рамках рефинансирования кредита на более выгодных условиях.

Как это работает?

Чтобы погасить уже существующий кредит в другом банке, заемщик может взять в Сбербанке заём под эти цели под более низким процентом. Фактически происходит смена одной финансовой организации на другую, что и означает рефинансировать кредит. Такая операция сразу решает ряд задач:

  • уменьшает процентную ставку (если еще несколько лет назад кредиты выдавались под 20-30% годовых, то сейчас существуют программы под 9-10%);
  • уменьшает ежемесячный платеж по действующим займам путем увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки;
  • объединяет несколько кредитов в один, упрощая работу с ними (позволяет вернуть другим банкам все заемные средства, а единый кредит выплачивать Сбербанку);
  • изменяет залоговый объект (автомобиль, дом), если имеется необходимость в его продаже;
  • позволяет получить дополнительные деньги на любые цели.

Рефинансирование кредита не стоит путать с реструктуризацией. В первом случае заём в одном учреждении полностью покрывается деньгами от Сбербанка. При реструктуризации надо обращаться в тот же банк, где был получен кредит, чтобы изменить условия займа или поменять его на другой кредитный продукт.

Кто может рефинансировать кредит?

Чтобы получить в Сбербанке один кредит для погашения других, клиент должен соответствовать ряду требований:

КритерииТребование
ГражданствоРоссийская Федерация
РегистрацияПо месту жительства или пребывания на территории РФ
Возраст
  • не младше 21 года на момент получения кредита;
  • не старше 70 лет на момент полного возврата займа при любых типах перекредитования, за исключением рефинансирования ипотеки, при котором максимальный возраст на момент полного возврата заемных средств не должен составлять более 75 лет.
Трудовой стаж
  • не менее 3 месяцев на нынешнем месте работы (для зарплатных клиентов);
  • не менее 3 месяцев на нынешнем месте работы при общем стаже от 6 месяцев за последние 5 лет (для работающих пенсионеров, которые получают пенсию в Сбербанке);
  • не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы при общем стаже от 1 года за последние 5 лет (для клиентов, которые не получают зарплату/пенсию в Сбербанке и не предоставили документы, подтверждающие их финансовое положение и трудовую деятельность).
СозаемщикСупруг(а), если собственность (обременение) не разделена по брачному договору

Потребительский кредит на рефинансирование других кредитов

Данная кредитная программа позволяет заемщику получить средства на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по другим займам:

  • потребительским;
  • ипотечным;
  • автокредиту;
  • кредитным/дебетовым банковским картам с разрешенным овердрафтом, предоставленным первичным кредитором.

Рефинансирование ипотеки

Объединению подлежат до 5 различных видов кредитов, которые могут быть выданы и самим Сбербанком. Главное, чтобы одновременно с ними рефинансировался хотя бы один заём другого банка. При соблюдении данного требования можно ознакомиться с условиями программы и подать заявку на участие в ней.

Условия

Предложение предполагает следующие положения по кредитованию:

  • валюта – российские рубли;
  • минимальная сумма – 30 тыс. руб., но не менее остатка задолженности по действующим кредитам, и 45 тыс. руб. для Москвы;
  • максимальная сумма – 3 млн руб., но не более максимального суммарного остатка задолженности по действующим кредитам;
  • ставка – 13,9% годовых при сроке займа до 24 месяцев и 14,9% при сроке займа до 5 лет;

Для физических лиц, которые получают в Сбербанке зарплату или пенсию, предусмотрены льготные условия по снижению размера процентной ставки.

  • срок – от 3 месяцев до 5 лет (если заемщик не является клиентом банка и имеет временную регистрацию, ему не может быть одобрен кредит на срок, превышающий срок действия данной регистрации);
  • обеспечение – не требуется;
  • комиссия за выдачу средств – отсутствует.

Требования к рефинансируемым кредитам

Текущие займы должны соответствовать таким требованиям:

  • валюта – российские рубли;
  • минимальная сумма – 30 тыс. руб.;
  • период до окончания срока действия – не менее 3 месяцев;
  • погашение задолженности – своевременно в течение последних 12 месяцев и при отсутствии реструктуризации за весь период действия.

Данные требования позволяют Сбербанку проверить потенциального клиента. Если он не совершал просрочек, скорее всего, и в дальнейшем будет возвращать деньги строго по графику платежей.

Необходимые документы

Их можно разделить на 2 группы, каждую которых рассмотрим далее.

Для заемщика

Заемщик подает минимальный пакет документов, так как при получении рефинансируемого займа им уже были поданы все необходимые справки. Ему нужно подготовить:

  • заявление-анкету заемщика с заполненным блоком о рефинансируемых кредитах, образец которого можно скачать здесь;
  • паспорт РФ с отметкой о регистрации (она может быть временной, но дополнительно придется приложить документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания).

Если заемщик желает не только рефинансировать кредиты, но и получить дополнительные наличные, банк будет рассматривать это в качестве запроса на обычный потребительский займ. В связи с этим вместе с пакетом документов нужно будет подать:

  • копию трудовой книжки;
  • справку 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий финансовую состоятельность.

Для займа

В отдельную папку надо собрать документы, касающиеся рефинансируемых кредитов. Основным из них является справка/выписка, которая содержит информацию об остатке ссудной задолженности и дате оформления. Подписывается уполномоченным лицом первичного кредитора. Её можно подготовить двумя способами:

  • С помощью системы интернет-банк первичного кредитора. Справку заполняет сотрудник банковский организации, где был получен начальный кредит.
  • С использованием шаблона на сайте Сбербанка. Его нужно заполнить самостоятельно, но в обязательном порядке подписать в банке, где был выдан рефинансируемый кредит. Скачать шаблон можно здесь.

Подают документы

Сбербанку в обязательном порядке нужно предоставить такие данные, как:

  • номер кредитного договора;
  • дата его заключения;
  • срок действия или дата окончания его срока действия;
  • сумма и валюта кредита;
  • процентная ставка;
  • платежные реквизиты первичного кредитора, включая реквизиты счета для погашения старого займа.

Если указанная информация отсутствует в справке/выписке, заемщик может подать любой из этих документов:

  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • уведомление о полной стоимости кредита;
  • документ об изменении реквизитов первичного кредитора;
  • отчет, выписка или другой документ об операциях по карте (в случае рефинансирования кредитной или дебетовой карты).

Перечень документов может меняться, поэтому перед их подачей стоит заранее проконсультироваться с кредитным менеджером в Сбербанке.

Прядок рефинансирования

Физическим лицам кредит предоставляется в отделениях банка по месту регистрации, однако клиенты Сбербанка в этих целях могут обратиться в любое кредитующее подразделение. Процедура перекредитования такова:

  1. Подать заявку на рефинансирование с собранным пакетом документов.
  2. В течение от 2 минут до 2 рабочих дней с момента подачи документов получить решение банка.
  3. При положительном решении проконтролировать, чтобы Сбербанк перевел средства на счета в других банках, чтобы погасить действующие кредиты.
  4. Приступить к погашению нового потребительского кредита в Сбербанке. При возвращении денег соблюдать график платежей, утверждённый при оформлении займа.

По возможности все средства можно вернуть досрочно – полностью или частями. Комиссия за это в банке не удерживается, но необходимо заранее подать заявление о досрочном/частичном погашении кредита. Его образец можно скачать здесь.

Выплачивать кредит можно с помощью Сбербанка Онлайн, мобильного приложения или устройств самообслуживания (терминалов, банкоматов).

Как рефинансировать ипотечный кредит?

В Сбербанк можно перевести ипотеку из другого банка, чтобы выплачивать по более низким процентам. Её можно рефинансировать как отдельно, так и вместе с любым кредитом в другом банке (автокредитом, потребительским, по кредитной карте и т. п.).

Перекредитовывать ипотеку выгодно в том случае, если удастся получить ставку на 2% ниже той, которая установлена по первичному договору. Это обосновано расходами на переоценку недвижимости и другими небанковскими сборами.

Условия

На официальном сайте Сбербанка приводится вся информация по рефинансированию ипотеки:

  • ставка – от 9% до 11,5% (остается неизменной в течение всего срока выплаты);
  • минимальная сумма – от 300 000 руб.;
  • максимальная сумма – до 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке, и не больше суммы остатков основного долга, текущих процентов по действующим кредитам и величины, запрошенной на цели личного потребления;
  • срок – от 1 года до 30 лет;
  • обеспечение – залог объекта недвижимости (жилое помещение с земельным участком или без него, жилой дом, комната, часть квартиры или жилого дома, состоящего из одной или нескольких изолированных комнат);
  • страхование жизни и здоровья – добровольное в соответствии с требованиями банка;
  • комиссия – 0%.

С помощью онлайн калькулятора каждый заемщик может посчитать выгодные для него условия рефинансирования:

Инструкция

Пошаговая инструкция

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, нужно придерживаться такого порядка действий:

  1. Подать заявку на рефинансирование на сайте domclick.ru. Скачать её образец можно тут.
  2. Передать все необходимые документы, как и в случае с оформлением потребительского кредита. Если в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения используется материнский капитал, также представить такие документы:
    • справку об остаточном балансе материнского капитала (выдается в Пенсионном фонде РФ);
    • согласие Территориальной службы опеки и попечительства на смену Залогодержателя на ПАО Сбербанк.
  3. При ободрении заявки проследить за тем, что Сбербанк перевел средства за счета в других банках для погашения первичных займов.
  4. Погашать один кредит в Сбербанке вместо нескольких в разных организациях.

Процедуру рефинансирования ипотеки можно запустить через 180 дней после заключения кредитного договора и за 90 дней до завершения срока его действия.

Особенности рефинансирования кредита для бизнеса

Рефинансироваться могут кредиты для малого и среднего бизнеса разного типа:

  • на покупку недвижимости и техники;
  • на оборотные средства;
  • доверительные займы (аналог потребительского кредита, когда банк выдает деньги предпринимателю с правом использовать их на любые нужды).

Процедура по получению необходимого займа проводится в несколько этапов, каждый из которых рассмотрим отдельно.

Шаг 1: Изучить требования банка

Для участия в программах рефинансирования Сбербанка нужно соответствовать таким требованиям:

  • бизнес запущен 3 месяца назад и позднее;
  • для ИП: имеет гражданство РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале – 80% и более;
  • выручка предпринимателя – до 400 млн в год.

Шаг 2: Выбрать программу и подать документы

На официальном сайте банка или в отделении нужно ознакомиться с кредитными программами для бизнеса и выбрать подходящее предложение. Сбербанк предлагает рефинансирование для малого и среднего бизнеса на таких условиях:

  • процентная ставка – от 11,8 до 14,2%;
  • сумма – от 150 000 руб.;
  • срок – до 10 лет;
  • обеспечение – движимое/недвижимое имущество;
  • поручитель – другое юридическое лицо или гражданин;
  • страхование залогового имущества – обязательное;
  • комиссия за выдачу кредита – отсутствует.

Если программа удовлетворяет, необходимо подать заявку на рефинансирование. Его образец скачать здесь.

Кредит в Сбербанке

Вместе с заявкой необходимо подать в банк такие документы, как:

  • устав или учредительные документы ИП/юридического лица;
  • паспорт;
  • выписка из ЕГРИП/ ЕГРЮЛ;
  • перечень лиц, обладающих правом подписывать финансовые документы;
  • свидетельство из налоговой инспекции;
  • документы по хозяйственной деятельности компании;
  • финансовая отчетность за прошлый год;
  • документы на право собственности на залоговое имущество;
  • данные о старом кредите (оставшаяся сумма долга, реквизиты счета для перевода денег).

Специалисты Сбербанка могут устроить выездную проверку, чтобы проверить бухгалтерскую отчетность и документы на право пользования помещениями для бизнеса. Они также оставляют за собой право затребовать и другую документацию, подтверждающую платежеспособность заемщика.

Шаг 3: Погасить старый кредит с помощью нового

После одобрения займа и подписания договора новые кредитные деньги будут переведены на указанный счет. Заемщику остается при необходимости подать в старый банк заявление на досрочное погашение.

После закрытия займа нужно получить справку, чтобы передать его в Сбербанк в качестве подтверждения факта рефинансирования.

В зависимости от вида займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Если такое условие актуально, после погашения старого кредита с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова накладывается, но уже в новом банке.

Почему банк может отказать?

На поданную заявку о рефинансировании кредита банк может ответить отказом, причем на любом этапе до заключения нового кредитного договора. Даже при предварительном одобрении заемщику могут отказать в подключении к конкретной программе.

Причины такого решения не всегда указываются, если они приводят к раскрытию системы оценки заемщика, которая является коммерческой тайной. Юристы отмечают, что вероятных оснований всего два:

  • Заемщик не соответствует правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с предпринимателем это может быть недостаточный оборот или отсутствие обременения (залогового имущества).
  • У заемщика плохая кредитная история из-за просрочек по выплатам.

При отказе заемщик может подать в Сбербанк повторную заявку через срок, указанный в сопроводительном тексте. В некоторых случаях это можно сделать сразу, например, если выбрать другую программу с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.

Рефинансирование кредита не только упрощает работу с несколькими займами, но и позволяет возвращать одолженные в банке деньги под более низким процентом. После данной процедуры заемщику остается только один ежемесячный платеж в Сбербанке, который нужно осуществлять в соответствии с графиком выплат.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *