Правила и порядок рефинансирования кредита в Сбербанке

Сбербанк предлагает специальные банковские программы для уменьшения ставки по имеющемуся займу, увеличения сроков выплат или упрощения общей схемы расчетов. Ими можно воспользоваться в рамках рефинансирования кредита на более выгодных условиях.

Как это работает?

Чтобы погасить уже существующий кредит в другом банке, заемщик может взять в Сбербанке заём под эти цели под более низким процентом. Фактически происходит смена одной финансовой организации на другую, что и означает рефинансировать кредит. Такая операция сразу решает ряд задач:

• уменьшает процентную ставку (если еще несколько лет назад кредиты выдавались под 20-30% годовых, то сейчас существуют программы под 9-10%);
• уменьшает ежемесячный платеж по действующим займам путем увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки;
• объединяет несколько кредитов в один, упрощая работу с ними (позволяет вернуть другим банкам все заемные средства, а единый кредит выплачивать Сбербанку);
• изменяет залоговый объект (автомобиль, дом), если имеется необходимость в его продаже;
• позволяет получить дополнительные деньги на любые цели.

Рефинансирование кредита не стоит путать с реструктуризацией. В первом случае заём в одном учреждении полностью покрывается деньгами от Сбербанка. При реструктуризации надо обращаться в тот же банк, где был получен кредит, чтобы изменить условия займа или поменять его на другой кредитный продукт.

Кто может рефинансировать кредит?

Чтобы получить в Сбербанке один кредит для погашения других, клиент должен соответствовать ряду требований:

Потребительский кредит на рефинансирование других кредитов

Данная кредитная программа позволяет заемщику получить средства на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по другим займам:

• потребительским;
• ипотечным;
• автокредиту;
• кредитным/дебетовым банковским картам с разрешенным овердрафтом, предоставленным первичным кредитором.

Объединению подлежат до 5 различных видов кредитов, которые могут быть выданы и самим Сбербанком. Главное, чтобы одновременно с ними рефинансировался хотя бы один заём другого банка. При соблюдении данного требования можно ознакомиться с условиями программы и подать заявку на участие в ней.

Условия

Предложение предполагает следующие положения по кредитованию:

• валюта – российские рубли;
• минимальная сумма – 30 тыс. руб., но не менее остатка задолженности по действующим кредитам, и 45 тыс. руб. для Москвы;
• максимальная сумма – 3 млн руб., но не более максимального суммарного остатка задолженности по действующим кредитам;
• ставка – 13,9% годовых при сроке займа до 24 месяцев и 14,9% при сроке займа до 5 лет;

Для физических лиц, которые получают в Сбербанке зарплату или пенсию, предусмотрены льготные условия по снижению размера процентной ставки.

• срок – от 3 месяцев до 5 лет (если заемщик не является клиентом банка и имеет временную регистрацию, ему не может быть одобрен кредит на срок, превышающий срок действия данной регистрации);
• обеспечение – не требуется;
• комиссия за выдачу средств – отсутствует.

Требования к рефинансируемым кредитам

Текущие займы должны соответствовать таким требованиям:

• валюта – российские рубли;
• минимальная сумма – 30 тыс. руб.;
• период до окончания срока действия – не менее 3 месяцев;
• погашение задолженности – своевременно в течение последних 12 месяцев и при отсутствии реструктуризации за весь период действия.

Данные требования позволяют Сбербанку проверить потенциального клиента. Если он не совершал просрочек, скорее всего, и в дальнейшем будет возвращать деньги строго по графику платежей.

Необходимые документы

Их можно разделить на 2 группы, каждую которых рассмотрим далее.

Для заемщика

Заемщик подает минимальный пакет документов, так как при получении рефинансируемого займа им уже были поданы все необходимые справки. Ему нужно подготовить:

• заявление-анкету заемщика с заполненным блоком о рефинансируемых кредитах, образец которого можно скачать здесь;
• паспорт РФ с отметкой о регистрации (она может быть временной, но дополнительно придется приложить документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания).

Если заемщик желает не только рефинансировать кредиты, но и получить дополнительные наличные, банк будет рассматривать это в качестве запроса на обычный потребительский займ. В связи с этим вместе с пакетом документов нужно будет подать:

• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий финансовую состоятельность.

Для займа

В отдельную папку надо собрать документы, касающиеся рефинансируемых кредитов. Основным из них является справка/выписка, которая содержит информацию об остатке ссудной задолженности и дате оформления. Подписывается уполномоченным лицом первичного кредитора. Её можно подготовить двумя способами:

• С помощью системы интернет-банк первичного кредитора. Справку заполняет сотрудник банковский организации, где был получен начальный кредит.
• С использованием шаблона на сайте Сбербанка. Его нужно заполнить самостоятельно, но в обязательном порядке подписать в банке, где был выдан рефинансируемый кредит. Скачать шаблон можно здесь.

Сбербанку в обязательном порядке нужно предоставить такие данные, как:

• номер кредитного договора;
• дата его заключения;
• срок действия или дата окончания его срока действия;
• сумма и валюта кредита;
• процентная ставка;
• платежные реквизиты первичного кредитора, включая реквизиты счета для погашения старого займа.

Если указанная информация отсутствует в справке/выписке, заемщик может подать любой из этих документов:

• кредитный договор;
• график платежей;
• уведомление о полной стоимости кредита;
• документ об изменении реквизитов первичного кредитора;
• отчет, выписка или другой документ об операциях по карте (в случае рефинансирования кредитной или дебетовой карты).

Перечень документов может меняться, поэтому перед их подачей стоит заранее проконсультироваться с кредитным менеджером в Сбербанке.

Прядок рефинансирования

Физическим лицам кредит предоставляется в отделениях банка по месту регистрации, однако клиенты Сбербанка в этих целях могут обратиться в любое кредитующее подразделение. Процедура перекредитования такова:

1. Подать заявку на рефинансирование с собранным пакетом документов.
2. В течение от 2 минут до 2 рабочих дней с момента подачи документов получить решение банка.
3. При положительном решении проконтролировать, чтобы Сбербанк перевел средства на счета в других банках, чтобы погасить действующие кредиты.
4. Приступить к погашению нового потребительского кредита в Сбербанке. При возвращении денег соблюдать график платежей, утверждённый при оформлении займа.

По возможности все средства можно вернуть досрочно – полностью или частями. Комиссия за это в банке не удерживается, но необходимо заранее подать заявление о досрочном/частичном погашении кредита. Его образец можно скачать здесь.

Выплачивать кредит можно с помощью Сбербанка Онлайн, мобильного приложения или устройств самообслуживания (терминалов, банкоматов).

Как рефинансировать ипотечный кредит?

В Сбербанк можно перевести ипотеку из другого банка, чтобы выплачивать по более низким процентам. Её можно рефинансировать как отдельно, так и вместе с любым кредитом в другом банке (автокредитом, потребительским, по кредитной карте и т. п.).

Перекредитовывать ипотеку выгодно в том случае, если удастся получить ставку на 2% ниже той, которая установлена по первичному договору. Это обосновано расходами на переоценку недвижимости и другими небанковскими сборами.

Условия

На официальном сайте Сбербанка приводится вся информация по рефинансированию ипотеки:

• ставка – от 9% до 11,5% (остается неизменной в течение всего срока выплаты);
• минимальная сумма – от 300 000 руб.;
• максимальная сумма – до 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке, и не больше суммы остатков основного долга, текущих процентов по действующим кредитам и величины, запрошенной на цели личного потребления;
• срок – от 1 года до 30 лет;
• обеспечение – залог объекта недвижимости (жилое помещение с земельным участком или без него, жилой дом, комната, часть квартиры или жилого дома, состоящего из одной или нескольких изолированных комнат);
• страхование жизни и здоровья – добровольное в соответствии с требованиями банка;
• комиссия – 0%.

С помощью онлайн калькулятора каждый заемщик может посчитать выгодные для него условия рефинансирования:

Пошаговая инструкция

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, нужно придерживаться такого порядка действий:

1. Подать заявку на рефинансирование на сайте domclick.ru. Скачать её образец можно тут.
2. Передать все необходимые документы, как и в случае с оформлением потребительского кредита. Если в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения используется материнский капитал, также представить такие документы:
   • справку об остаточном балансе материнского капитала (выдается в Пенсионном фонде РФ);
   • согласие Территориальной службы опеки и попечительства на смену Залогодержателя на ПАО Сбербанк.
3. При ободрении заявки проследить за тем, что Сбербанк перевел средства за счета в других банках для погашения первичных займов.
4. Погашать один кредит в Сбербанке вместо нескольких в разных организациях.

Процедуру рефинансирования ипотеки можно запустить через 180 дней после заключения кредитного договора и за 90 дней до завершения срока его действия.

Особенности рефинансирования кредита для бизнеса

Рефинансироваться могут кредиты для малого и среднего бизнеса разного типа:

• на покупку недвижимости и техники;
• на оборотные средства;
• доверительные займы (аналог потребительского кредита, когда банк выдает деньги предпринимателю с правом использовать их на любые нужды).

Процедура по получению необходимого займа проводится в несколько этапов, каждый из которых рассмотрим отдельно.

Шаг 1: Изучить требования банка

Для участия в программах рефинансирования Сбербанка нужно соответствовать таким требованиям:

• бизнес запущен 3 месяца назад и позднее;
• для ИП: имеет гражданство РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале – 80% и более;
• выручка предпринимателя – до 400 млн в год.

Шаг 2: Выбрать программу и подать документы

На официальном сайте банка или в отделении нужно ознакомиться с кредитными программами для бизнеса и выбрать подходящее предложение. Сбербанк предлагает рефинансирование для малого и среднего бизнеса на таких условиях:

• процентная ставка – от 11,8 до 14,2%;
• сумма – от 150 000 руб.;
• срок – до 10 лет;
• обеспечение – движимое/недвижимое имущество;
• поручитель – другое юридическое лицо или гражданин;
• страхование залогового имущества – обязательное;
• комиссия за выдачу кредита – отсутствует.

Если программа удовлетворяет, необходимо подать заявку на рефинансирование. Его образец скачать здесь.

Вместе с заявкой необходимо подать в банк такие документы, как:

• устав или учредительные документы ИП/юридического лица;
• паспорт;
• выписка из ЕГРИП/ ЕГРЮЛ;
• перечень лиц, обладающих правом подписывать финансовые документы;
• свидетельство из налоговой инспекции;
• документы по хозяйственной деятельности компании;
• финансовая отчетность за прошлый год;
• документы на право собственности на залоговое имущество;
• данные о старом кредите (оставшаяся сумма долга, реквизиты счета для перевода денег).

Специалисты Сбербанка могут устроить выездную проверку, чтобы проверить бухгалтерскую отчетность и документы на право пользования помещениями для бизнеса. Они также оставляют за собой право затребовать и другую документацию, подтверждающую платежеспособность заемщика.

Шаг 3: Погасить старый кредит с помощью нового

После одобрения займа и подписания договора новые кредитные деньги будут переведены на указанный счет. Заемщику остается при необходимости подать в старый банк заявление на досрочное погашение.

После закрытия займа нужно получить справку, чтобы передать его в Сбербанк в качестве подтверждения факта рефинансирования.

В зависимости от вида займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Если такое условие актуально, после погашения старого кредита с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова накладывается, но уже в новом банке.

Почему банк может отказать?

На поданную заявку о рефинансировании кредита банк может ответить отказом, причем на любом этапе до заключения нового кредитного договора. Даже при предварительном одобрении заемщику могут отказать в подключении к конкретной программе.

Причины такого решения не всегда указываются, если они приводят к раскрытию системы оценки заемщика, которая является коммерческой тайной. Юристы отмечают, что вероятных оснований всего два:

• Заемщик не соответствует правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с предпринимателем это может быть недостаточный оборот или отсутствие обременения (залогового имущества).
• У заемщика плохая кредитная история из-за просрочек по выплатам.

При отказе заемщик может подать в Сбербанк повторную заявку через срок, указанный в сопроводительном тексте. В некоторых случаях это можно сделать сразу, например, если выбрать другую программу с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.

Рефинансирование кредита не только упрощает работу с несколькими займами, но и позволяет возвращать одолженные в банке деньги под более низким процентом. После данной процедуры заемщику остается только один ежемесячный платеж в Сбербанке, который нужно осуществлять в соответствии с графиком выплат.