Меню Рубрики

Рефинансирование ипотечного кредита, нюансы и положительные стороны

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита – это его погашение, но на более лояльных или выгодных условиях для клиента. Чаще всего для этого задействуется другой банк, в котором берется второй кредит, чтобы погасить первый. Иными словами, процедуру называют перекредитованием.

Когда обращаются к услугам рефинансирования?

В связи с нестабильным состоянием финансового рынка, кредитные условия постоянно меняются. Как показывает статистика, ипотечные кредиты в 2019 году снизились в стоимости. Те, кто уже несколько лет подряд выплачивает долг банку за жилье, старается переоформить договор для собственной выгоды. Причина – появление в семье детей или других изменений, что позволяют воспользоваться льготами от государства.

Когда обращаются к услугам рефинансирования

Имея более одного кредита, да еще и в нескольких банках, заемщик сталкивается с неприятностями, связанными с погашениями: сделав ежемесячный взнос по одному, требуется платить уже по другому займу. Тратится много времени и средств на погашение. С перекредитованием берут вторичный кредит, чтобы объединить все имеющиеся, независимо, в каком банке (банках) они оформлены. Таким образом недвижимость остается такой же собственностью заемщика, но уже с другими условиями для выплат.

Чтобы выплатить ипотеку потребуется не один десяток лет. Если на протяжении этого периода у семьи случается финансовое затруднение, к примеру, кто-то временно не трудоустроен или проблемы со здоровьем, рефинансирование способно понизить нагрузку на бюджет семьи путем уменьшения сумы ежемесячного взноса.

При перекредитовании по желанию клиента изменяются следующие условия:

  • Сокращается процентная ставка. Таким способом банки привлекают внимание будущих клиентов долгосрочных кредитов.
  • Снижается/повышается ежемесячный платеж. Корректировка ежемесячного платежа, которая меняется как в сторону уменьшения, так и увеличивается в зависимости от платежной возможности заемщика.
  • Уменьшается/увеличивается переплата. На это влияет срок и установленная сумма ежемесячного платежа.
  • Изменяется срок кредита. Увеличение/уменьшение этого показателя зависит от величины ежемесячного взноса.
  • Меняется дата внесения платежей. Если получение зарплаты было в начале месяца, а теперь в конце, то дату легко изменить.
  • Объединяются все кредиты в один. То есть, возможно взять кредит в ВТБ, и погасить имеющиеся (до 6 краткосрочных) в других банках.

Недостатком при рефинансировании является увеличение переплаты по кредиту. Это не единственные изменения и о них обязательно нужно узнавать перед оформлением. Главное, чтобы перекредитование было выгодно для вас, иначе не имеет смысла «переводиться» в другой банк.

Список банков для рефинансирования

Перезаключение ипотечного договора предоставляет любой банк в РФ из списка:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Газпромбанк
  • Альфа Банк
  • Россельхозбанк
  • Райффайзенбанк
  • Тинькофф

Банки между собой тесно сотрудничают, поэтому идут на уступки новым клиентам.

Условия рефинансирования

Перекредитование в РФ на дом выдается только в национальной валюте. Сумма кредита, как и стоимость ипотеки, отличается в зависимости от расположения (региона, города) жилища. Оформляется новый договор для составления иных, удобных условий для заемщика. Жилье с вторичного или первичного рынка для банка не имеет значения. В момент открытия могут потребовать первоначальный взнос, к этому нужно быть готовым, поэтому все нюансы обговариваются перед сбором документов и переоформлением.

На каких условиях происходит рефинансирование

ВТБ предлагает следующие условия для своих заемщиков:

  • Процентную ставку под 6 процентов в год.
  • Выдачу средств на покупку ипотеки только в рублях (если предыдущий кредит был оформлен в иностранной валюте, делается пересчет и последующее погашение проводится в рублях).
  • Наименьший срок кредита 1 год, наибольший – 30 лет.
  • Максимальную сумму в размере 30 млн рублей.
  • Нулевой процент, отсутствие комиссии за процедуру переоформления.
  • Государственную субсидию (для определенной категории граждан).
  • Рефинансирование с передачей недвижимости в залог, привлечения поручителя.
  • Отсутствие штрафа за досрочное погашение. Если в первичном договоре данное условие подразумевало дополнительное начисление комиссии, то здесь досрочное погашение никак не влияет на ситуацию.

Условия меняются каждый день, без уведомления об этом клиентов! Для детального изучения тонкостей и нюансов следует обратиться за консультацией к специалистам или посетить официальный сайт учреждения.

В банк за кредитом обращаются жители страны с разным статусом: военные пенсионеры, молодые семьи, многодетные и т.д. и для каждого предусмотрены свои условия. Именно поэтому условия не могут быть одинаковыми для всех, для некоторых действуют льготные преимущества, госсубсидии.

Рассчитать ежемесячный платеж, переплату легко на сайте банка с помощью кредитного калькулятора. Автоматический вывод суммы на экран определяет дальнейшие действия для заемщика (проводить рефинансирование или нет).

Если условия не устраивают, обратиться в другой банк (Сбербанк или Альфа Банк) никто не мешает. Только в сравнении выбираются выгодные предложения.

Требования к заемщику

Любая банковская компания дает предпочтение финансово состоявшимся клиентам со стабильным и постоянным источником дохода. Не стоит забывать и об ответственности со стороны клиента, иначе задолженность или просрочки негативно скажутся на предоставлении перекредитования. Положительный результат на разрешение перезаключения зависит от хорошей кредитной линии.

Для получения рефинансирования в ВТБ заемщику потребуется:

  1. Иметь положительную кредитную историю и не иметь задолженности по действующему переоформляемому кредиту. Учитывается сюда и техническая просрочка – внесение средств указанного числа, но перечисление их банком после указанной в договоре дате. Для доказательства своей правоты храните квитанции по уплате.
  2. Допускается российское и иностранное гражданство, но при условии постоянной регистрации в РФ и области, где планируется проведение рефинансирования.
  3. Предоставить справки оригинального образца с подтверждением постоянного и достаточного дохода. Обычно подобный лист получить легко в отделе кадров или бухгалтерии.
  4. Быть не младше возраста 21 года и не старше 65 лет на момент внесения последнего платежа. Клиенту не оформят кредит на 30 лет, если ему на данный момент 45.
  5. Предоставить справку с официального места работы, где минимальный стаж должен составлять не менее полугода. Делается копия трудовой книжки, где есть запись официального взятия на работу не менее полугода назад.

Справка о доходах может не понадобиться, если клиент получает зарплату через банк, куда обращается за перекредитованием. Для таких заемщиков процедура немного упрощена в плане оформления и сбора документов.

Сбор необходимых документов

Для получения более лояльных условий по ипотечному кредиту понадобится собрать пакет необходимых документов. Он практически не отличается от того, что собирается на первичный займ на жилье, но, если у вас поменялся состав семьи, увеличилась/уменьшилась зарплата, уволили с работы и т.д., тогда все оформляется по-новому. Обязательные документы при рефинансировании:

  • Справка о доходах заемщика и поручителя (если они привлекаются к погашению кредита). Не лишним будет справка жены/мужа, тогда доход суммируется.
  • Заполненная от руки анкета-заявление.
  • Паспорт с пропиской в регионе перерегистрации.
  • Страховой полис.
  • Копия трудовой книжки с заверенной печатью.
  • Страховка на недвижимость.
  • Кредитный договор действующего кредита.

Сбор необходимых документов

Страхование жизни клиента является добровольным условием, но при отказе его оформления годовая ставка выше стандартной. В залог оформления остается покупаемая недвижимость, поэтому документы на право собственности также должны быть при клиенте.

Для получения более детальной информации или уточнения нюансов, достаточно обратиться на горячую линию.

Расчет выгодной программы

Простым способом расчета рефинансирования кредита является калькулятор. С его помощью просматриваются и выбираются оптимальные условия будущей ипотеки. Программа в доступном пользовании на официальных страницах в Интернете. Не стоит путать с первичным кредитованием, важно выбрать «перекредитование».

Кредитная ставка, например, в Внешторгбанке 24 для носителей дебиторской карты и зарплатной карты значимо отличается. Зарплата является гарантом, поэтому для этих клиентов ставка ниже.

Задав на калькуляторе сумму будущего кредита для того, чтобы погасить действующий, на экране покажется график возможных платежей, сумму первоначального взноса, переплата в рублях и процентах. Калькулятор покажет предполагаемые условия, реальные будут указаны в договоре, но перед подписанием они обговариваются с менеджером.

Выгодными условиями рефинансирования можно считать, если кредитная ставка по переоформленному как минимум на 2% меньше, чем по существующему. Однозначно, чтобы найти наиболее подходящие условия, необходимо обойти не одно банковское учреждение.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *