Меню Рубрики

Рефинансирование или реструктуризация в чем их разница и что лучше

Рефинансирование и реструктуризация

Сталкиваясь с серьезными проблемами в процессе погашения задолженности, заемщик вправе дополнительно взять кредит для выполнения обязательств или воспользоваться помощью организации, обслуживающей исходную сделку. Существует несколько способов улучшения актуального финансового положения лица, столкнувшегося с разнообразными временными трудностями, а именно рефинансирование и реструктуризация.

Платёжную нагрузку позволяет снизить пересмотр условий договора, в частности стороны могут договориться о кредитных каникулах и скорректировать процентную ставку во время реструктуризации. Тем не менее внести изменения для нескольких действующих соглашений заемщику позволит только выполнение рефинансирования с применением консолидации задолженностей.

Причины пересмотра сделок

Веским основанием для обращения за помощью считается повышение риска появления просроченных выплат. В случае возникновения трудностей с выполнением обязательств перед кредитором нужно подать заявку на сайте учреждения. Запросы принимаются также в офисах банков.

Основное требование кредитора во многих случаях касается наличия объективных причин снижения платежеспособности. Если заемщик вследствие неумышленных ошибок или форс-мажорных обстоятельств сталкивается с трудностями, пересмотр условий договора происходит без каких-либо препятствий. Однако банки не готовы идти навстречу гражданам, которые игнорируют требования и не умеют грамотно распоряжаться полученными взаймы средствами.

Причины пересмотра сделок

Причины пересмотра договора:

  1. Повышение платежной нагрузки.
  2. Ошибки со стороны кредитора.
  3. Форс-мажорные ситуации.
  4. Проблемы у заемщика со здоровьем.
  5. Непредвиденные затраты.
  6. Возможность улучшить условия сделки.
Главная цель реструктуризации и рефинансирования заключается в снижении вероятности систематического появления просроченных платежей. Поскольку по обоюдному согласию можно внести коррективы в процентные ставки и графики выплат, своевременно выполненная коррекция исходной сделки позволит кредитору избежать крупных материальных убытков. В свою очередь заемщик снизит нагрузку на собственный бюджет без риска санкций со стороны обслуживающей организации и с сохранением безукоризненной репутации.

Рефинансирование

Когда клиент вынужден выполнять обязательства по двум или более сделкам, оптимальным решением в случае проблем с выплатами вполне заслуженно считается рефинансирование (перекредитование). Речь идет об услуге от многочисленных банковских учреждений, которые предлагают оформить новый кредит для погашения долгов по полученным ранее займам, причем часть средств порой разрешается использовать на личные нужды.

Рефинансирование

Веские основания для рефинансирования:

  • Стремительное снижение платежеспособности по независимым от заемщика причинам.
  • Отличные шансы на получение послаблений в случае пересмотра исходных условий сделок.
  • Наличие нескольких действующих кредитов, с погашением которых могут возникнуть трудности.
  • Отсутствие возможности выполнить реструктуризацию или получить отсрочку платежей.
  • Проблемы в процессе сотрудничества с первоначальным кредитором, включая наличие навязанных услуг.
  • Непреднамеренные систематические ошибки при одновременном погашении нескольких кредитов.
  • Сохранение безукоризненной кредитной истории, когда с репутации грозят серьезные проблемы.

Кредиторы, занимающиеся рефинансированием, выдвигают к клиентам стандартный список требований для получения обычного потребительского кредита. Единственное отличие при заполнении заявки касается просьбы указать причину обращение в финансовое учреждение с последующей передачей на проверку данных о действующих договоренностях.

Суть перекредитования заключается в том, что выданные взаймы средства направляются на погашение займов, которые ранее были оформлены клиентом. Как правило, заемщик не получает деньги на руки. Банком выполняется безналичный перевод на расчётный счет исходного кредитора. Связанные с выполнением подобных операций комиссии включаются в сумму нового кредита. Заемщик вправе получить наличными лишь деньги на личные нужды, которые выданы учреждением в качестве дополнительного платежа.

Этапы рефинансирования:

  1. Возникновение проблемы (повышение расходов, потеря источника доходов, непредвиденные ситуации).
  2. Поиск организации, готовой предоставить оптимальные условия для перекредитования.
  3. Изучение отзывов о доступных кредитных продуктах для рефинансирования текущих задолженностей.
  4. Сбор необходимых документов и подача запроса в выбранный для обслуживания банк.
  5. Рассмотрение кандидатуры заявщика, проверка персональных данных и сведений об указанных займах.
  6. Принятие предварительного решения по заявке. Назначение места и времени для встречи с клиентом.
  7. Посещения отделения банка. Предоставление на проверку пакета документов и согласование сделки.
  8. Подписание договора. Погашение кредитором действующих задолженностей и выдача заемщику денег.

Рефинансирование подходит гражданам, имеющим стабильный источник дохода. Эту услугу могут предложить независимые организации или банки, с которыми заявщик сотрудничает в текущий момент времени. Привлекать к работе настоятельно рекомендуется учреждения, которые могут предложить наиболее выгодные и безопасные условия. Например, для многих клиентов решающим фактором будет дополнительное финансирование.

Суть перекредитования

Особенности перекредитования:

  • Возможность консолидации – объединение нескольких (обычно не более пяти) займов в одну сделку.
  • Высокая вероятность пролонгации – продление сроков действия обновленного кредитного договора.
  • Снижение процентной ставки и сопутствующих платежей, в частности банковских комиссий.
  • Выдача дополнительных средств на разные цели, то есть предоставление потребительского займа.
  • Внесение изменений в исходный график платежей и коррекция выплат под требования заемщика.
  • Устранение устаревших и потерявших актуальность условий первоначальных кредитных соглашений.
Недостатки процедуры рефинансирования связаны с трудоемким способом подготовки документов, который требует времени, а порой и денег. Кроме того, смена обслуживающего заёмщика банка часто означает перевод карты для получения заработной платы или пенсии в эту организацию. Некоторые занимающиеся рефинансированием кредиторы среди условий для заключения сделки отмечают необходимость участия в зарплатном проекте.

Реструктуризация

Рефинансирование – это основной вариант коррекции исходных кредитных сделок, если речь идет о нескольких действующих займах. Однако граждане, имеющие обязательства только по одному договору, вправе обратиться за помощью в обслуживающую сделку организации. Речь идет о реструктуризации кредита с пересмотром первоначальных параметров соглашения, которые провоцируют проблемы на стадии погашения задолженности.

Веские основания для реструктуризации:

  • Смена заемщиком места жительства.
  • Проблемы со здоровьем.
  • Уход в декретный отпуск.
  • Сокращение на рабочем месте.
  • Повышение регулярных платежей.
  • Непредвиденные расходы.
  • Возможность снижения ставки.
  • Специальные предложения от банков.

Погашение обязательств предполагает использование инструментов для оптимизации расходов заемщика. Проведя переговоры с кредитором, можно на время отсрочить платежи, но решение серьезных проблем предполагает осуществление масштабной коррекции исходных параметров договора.

Реструктуризация уместна в тех случаях, когда условия кредита должны быть пересмотрены организацией, где средства были изначально получены по действующему договору. Проще говоря, рассматривается вопрос погашения единственного займа.

Этапы реструктуризации:

  1. Снижение платёжеспособности заемщика или возникновение иных проблем с выполнением обязательств.
  2. Обращение в обслуживающую организацию с заявкой на пересмотр сделки путем реструктуризации.
  3. Предоставление запрошенного кредитором пакета документов и обоснование клиентом просьбы.
  4. Принятие решения по запросу. Согласование с заемщиком всех нюансов будущего пересмотра сделки.
  5. Коррекция исходных параметров путем составления и подписания сторонами дополнения к договору.
  6. Погашение задолженности по обновленному графику с начислением измененной процентной ставки.

На практике реструктуризация является самой простой процедурой, позволяющей комплексно внести большое количество изменений в исходную сделку. Суть этого метода заключается в том, чтобы полностью пересмотреть ряд требований по погашению кредита. Обычно реструктуризация нацелена на снижение финансовой нагрузки.

Реструктуризация

Возможностью изменить договор в большинстве случаев могут воспользоваться только надежные клиенты, с которыми у кредитора не возникло разногласий на протяжении всего срока активного сотрудничества. Проще говоря, услуга доступна гражданам с идеальной репутацией без просроченных платежей в прошлом.

Особенности реструктуризации:

  • Продление (пролонгация) срока выплат.
  • Пересмотр исходного графика платежей.
  • Отказ от некоторых необязательных услуг.
  • Возможность привлечения созаемщиков.
  • Полная или частичная отсрочка платежей.
  • Снижение базовых процентных ставок.

Как и в случае с рефинансированием, главная причина реструктуризации заключается в неспособности заемщика регулярно выполнять обязательства перед финансовым учреждением. Однако в ходе этой процедуры кредиторы не предлагают консолидацию сделок. Условия пересматриваются исключительно по конкретным договорам. Как правило, обслуживающие организации не предлагают клиентам в процессе реструктуризации дополнительные средства.

На реструктуризацию задолженности по кредиту могут претендовать лица, потерявшие работу по инициативе бывшего работодателя. Владельцы ипотеки и прочих долгосрочных кредиторов также вправе пойти по иному пути. В частности, наличие резервного фонда позволит на протяжении нескольких месяцев использовать средств для погашения непредвиденных расходов. Этого отрезка времени вполне достаточно для восстановления платежеспособности или выполнения процедуры реструктуризации займа по месту заключения договора и в любом офисе кредитора.

Выводы

Проблемы с погашением задолженности по кредиту могут спровоцировать крупные штрафные санкции. Часто нарушение условий сделки также отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика.

Рефинансирование, как правило, рассматривается в качестве наиболее эффективного способа внесения изменений, позволяющих без дополнительных затрат снизить платежную нагрузку на клиента. Однако если речь идет об одном-единственном соглашении, для которого не требуется осуществление консолидации, можно воспользоваться процедурой реструктуризация. Пересмотреть кредитный договор необходимо в случае возникновения различного рода форс-мажорных обстоятельств, которые отрицательно сказываются на текущем уровне платёжеспособности клиента.

Реструктуризация подходит заемщикам, у которых возникают проблемы с погашением одного кредита. Среди положительных моментов следует отметить отсутствие необходимости обращаться в постороннюю организацию. Сумма, которую обязан вернуть клиент после внесения соответствующих изменений в договор, снижается за счет коррекции процентной ставки и отказа от навязанных услуг.

Недостатком реструктуризации считается время, потраченное на подготовку документов для заключения дополнительной договоренности. К тому же далеко не все банки и иные кредитные организации готовы идти навстречу заемщикам, столкнувшимся с различными проблемами.

Справиться с критической финансовой ситуацией способом рефинансирования в основном пытаются люди, которые не могут погасить несколько кредитов или планируют существенно улучшить условия выполнения обязательств. Грамотно осуществленное перекредитование позволит пересмотреть условия сделок и вовремя сделать взносы. Оказавшись в более выгодном положении, заемщик избавится от риска ухудшения кредитной истории.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *