Меню Рубрики

Что такое рефинансирование автокредита, и как проводится процедура?

рефинансирование автокредита

Рефинансирование – банковская услуга, благодаря которой удаётся снизить финансовую нагрузку по обслуживанию долга. При желании ей могут воспользоваться клиенты банков, взявшие кредит на автомобиль. Узнаем о сути этой процедуры, её плюсах и минусах и условиях перекредитования в разных банках.

Когда целесообразно рефинансировать автокредит?

Погашение любого кредита осложняется непредсказуемостью финансового положения физического лица. Беря автокредит лет на 5, человек рассчитывает, что всё это время он будет работать, а его финансовое положение станет улучшаться (карьерный рост, новая работа, открытие бизнеса и т. п.).

рефинансирование автокредита

На деле может быть наоборот – финансовое положение ухудшается, и оплата кредита становится непосильной. Чтобы выйти из ситуации, можно:

  • Продать автомобиль и оплатить остаток долга. У такого решения есть серьёзные минусы: человек остаётся без машины, и продаёт он её по заниженной стоимости, так как сегодня сложно продать подержанное авто задорого.
  • Перекредитоваться на более выгодных условиях. Это не самый лучший вариант, так как всё равно придётся выплачивать проценты, но зато заёмщику не нужно искать крупную сумму – наоборот, его платежи уменьшаются.

К рефинансированию автокредита выгодно прибегать в определённых ситуациях:

  • снизился регулярный доход заёмщика;
  • возросла финансовая нагрузка из-за появления новых обязательств;
  • если до конца займа осталось 2-3 года.

Банк, дающий деньги на погашение автокредита, может выдвинуть неприемлемые условия. Величина ставки и сумма кредита зависит от состояния авто, которое за прошедшие годы может ухудшиться.

Цели и суть рефинансирования

Суть рефинансирования заключается во взятии нового кредита. Если заёмщику не под силу погашать автокредит на первоначальных условиях, он может обратиться в банк – тот, что выдал кредит, или любой другой, – чтобы снова взять в долг денег.

Смысл такой процедуры – получение более выгодных для клиента условий с точки зрения финансовой нагрузки в единицу времени. Взяв новый кредит, заёмщик полностью и досрочно погашает свой заём. При этом он приобретает новые обязательства.

Какие условия погашения долга меняют при рефинансировании:

  • уменьшают процентную ставку;
  • облегчают финансовую нагрузку путём снижения ежемесячной выплаты и продления срока погашения.

Если автокредит оформлялся под залог или поручительство, деньги на погашение долга не выдаются клиенту на руки, а отправляются прямиком в банк, выдавший автокредит.

В ряде случаев средства на погашение долга выдают наличными. При этом требуют от физического лица предоставления документа о досрочном погашении автокредита.

Требования к заёмщику и автокредиту

Чтобы получить согласие банка на рефинансирование автокредита, нужно чтобы его требованиям соответствовал не только заёмщик, но и сам автокредит. Никаких особых условий банки для таких случаев не выдвигают – обычно они такие же, как и для обычных потребительских кредитов.

Требования к претендентам на рефинансирование:

  • клиент – гражданин РФ;
  • возрастной диапазон – 21-65 лет;
  • регистрация в регионе, где находятся офисы банков (того что выдал автокредит, и того, который его рефинансирует);
  • официальный доход, на основании которого банк может судить о возможности выполнения клиентом кредитных обязательств;
  • наличие определённого трудового стажа;
  • хорошая кредитная история.

Несоответствие хотя бы одному пункту может послужить основанием для отказа в перекредитовании.

Прежде чем одобрить перефинансирование, банк ознакамливается с условиями автокредита. К нему у финансовых учреждений следующие требования:

  • оформление произошло как минимум за 6 месяцев до рефинансирования;
  • отсутствие просрочек по платежам.

Если большая часть автокредита погашена и осталось, например 8-12 месяцев, связываться с рефинансированием не стоит – большой выгоды от этого вы не получите.

Условия рефинансирования

В большинстве банков условия для рефинансирования автомобильных кредитов одинаковые. Если машина стоит сотни тысяч или миллионы рублей, разница ставок даже в доли процентов выливается в существенные суммы.

Выбирая банк для перекредитования, обращайте внимание на дополнительные условия – как берётся залог, правила страхования, штраф за просрочку платежа и т. п.

ВТБ

Внешторгбанк предлагает хорошие скидки заёмщикам, оформившим полис КАСКО. Процентная ставка в этом случае составляет 6 % вместо 11,5 %. Срок кредитования – от 1 года до 5 лет. Сумма – до 3 млн рублей. К автокредиту можно получить сумму на любые цели.

ВТБ

Дополнительные условия:

  • возраст – до 70 лет;
  • обязательно наличие регистрации и фактическое проживание в регионе присутствия банка.

Сбербанк

Здесь можно рефинансировать любой кредит – взятый в самом Сбербанке или в любом другом банке. Перекредитование возможно только в рублях. Срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет. Процентная ставка – от 12,9 %. Сумма – до 3 млн рублей.

Сбербанк

Дополнительные условия:

  • наличие постоянной или временной регистрации;
  • стаж работы на последнем месте – от полугода.

Альфа Банк

У этого банка нет специальной программы по перекредитованию автокредита, но здесь можно воспользоваться стандартным продуктом рефинансирования потребительских займов. Процентная ставка – от 10,99 %. Решение принимается за 2 минуты. Срок кредитования – от 2 до 7 лет. Сумма – до 3 млн рублей.

Альфа Банк

Дополнительные условия:

  • возраст – от 21 года;
  • стаж работы на последнем месте – от одного месяца;
  • наличие регистрации в регионе присутствия Альфа Банка.

Россельхозбанк

РСХБ предлагает гибкие условия, рассчитанные на привлечение клиентуры. Есть возможность получения определённой суммы наличными к рефинансируемой сумме на любые цели с учётом доходов. Процентная ставка – от 9,4 %. Срок кредитования – от 0,5 года до 7 лет. Сумма – до 3 млн рублей.

Россельхозбанк

Дополнительные условия:

  • стаж работы на последнем месте – от полугода;
  • постоянная регистрация;
  • возраст – 23-65 лет.

Тинькофф

Банк охотно рефинансирует любые кредиты, в том числе и автокредиты. Процентная ставка – от 9,9 %. Срок кредитования – до 3 лет. Сумма – до 2 млн рублей. При оформлении карты клиенту не начисляются проценты на кредит в течение полугода.

Тинькофф

Дополнительные условия:

  • возраст – от 18 до 70 лет включительно;
  • постоянная или временная регистрация.

Открытие

Процентная ставка – от 8,5 %. Срок кредитования – до 3 лет. Сумма – до 3 млн руб., для зарплатных клиентов — до 5 млн рублей. Чтобы оформить рефинансирование, достаточно принести в банк паспорт и сведения о взятом кредите.

Открытие

Возрождение

Процентная ставка – от 7,75 %. Срок кредитования – до 84 месяцев. Сумма – до 5 млн рублей. Банк предлагает рефинансирование без обеспечения, без комиссий за частичное или полное досрочное погашение.

Возрождение

Хоум Кредит Банк

Процентная ставка – от 9,9 %. Срок кредитования – до 5 лет. Сумма – до 1 млн рублей. По результатам рассмотрения заявления заёмщика банк может потребовать справку, подтверждающую доход.

Хоум Кредит Банк

Дополнительные условия:

  • постоянный доход;
  • срок работы на последнем месте – от 3 месяцев.

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке можно рефинансировать одновременно до 5-ти потребительских кредитов и кредитных карт (в том числе других банков), выбрав удобный размер ежемесячных платежей. Решение принимается за 1 минуту.

Райффайзенбанк

Процентная ставка – от 8,9 %. Срок кредитования – 12-60 месяцев. Сумма – до 2 млн рублей.

Промсвязьбанк

Банк предлагает снижение ставки на 3 %. Процентная ставка – от 9,9 %. Срок кредитования – до 7 лет. Сумма – до 3 млн рублей. Без залога и поручительств. Срок рассмотрения – до 3-х дней. Дополнительное условие – подтверждение дохода.

Промсвязьбанк

Какие понадобятся документы?

Отправляясь в банк, заранее узнайте, какие понадобятся документы для перекредитования. Стандартный пакет документации для рефинансирования:

  • Паспорт гражданина РФ. В нём должна стоять отметка о регистрации в соответствующем регионе.
  • Справка 2-НДФЛ. Это документ о доходах, который берут по месту официального трудоустройства.
  • Копия трудовой книжки.
  • Права на управление транспортным средством.
  • Паспорт транспортного средства. Это документ на автомобиль, купленный в кредит.
  • Платёжный график. Его берут у банка, выдавшего автокредит.
  • Справка об остатке долга. Её также берут в предыдущем банке.
  • Реквизиты банка. По ним перечисляются средства для полного погашения долга.

В банк может обратиться не сам автовладелец и получатель автокредита, а его доверенное лицо. В этом случае последний должен иметь нотариально заверенную доверенность на выполнение определённых действий по поручению доверителя.

Если сумма, которую запрашивает претендент на рефинансирование, равна остатку, который он должен уплатить по автокредиту, банк может не требовать документов о платёжеспособности. Если же клиент рассчитывает на более крупную сумму, он обязан подать справку 2-НДФЛ.

Как оформить рефинансирование?

Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, заёмщик должен наведаться в банк, выдавший ему автокредит, чтобы убедиться в отсутствии препятствий для досрочного погашения долга. Бывает, банки вводят мораторий на подобные операции.

Узнайте, как проходит процедура досрочного погашения автокредита, и какие её условия. Попросите у сотрудника банка следующие документы:

  • выписку по счёту;
  • справку об остатке долга с учётом всех комиссионных сборов.

Дальнейшие действия по оформлению рефинансирования автокредита:

  1. Рассмотрите предложения разных банков о рефинансировании автокредитов. Сравните условия и найдите максимально выгодное и удобное именно для вас. Пользуйтесь онлайн-калькуляторами (их можно найти на ресурсах банков и кредитных компаний), чтобы рассчитать сумму экономии при обращении в разные банки.
  2. Выбрав кредитно-финансовое учреждение, загляните на его веб-ресурс, чтобы заполнить заявление на рефинансирование. Подайте пакет документов онлайн.
  3. Ждите ответа от банка, в который вы обратились за перекредитованием. Если ваш запрос одобрят, отправляйтесь в первый банк – в котором у вас автокредит – и напишите там заявление на полное досрочное погашение оставшегося долга.
    Заявление пишут на типовом бланке (его вам предложат в организации) или в свободной форме.
  4. Прочтите договор на новый кредит. Если вас всё устраивает, поставьте свою подпись. Возьмите график платежей погашения нового кредита.
  5. Дальше дело за рефинансирующим банком. Он переводит соответствующую сумму в банк, где взят кредит на автомобиль.
  6. Теперь вам осталось получить справку в «старом» банке, что ваш автокредит погашен полностью, и отнести её своему новому кредитору.
  7. Вы должны вывести машину из залога, получить паспорт транспортного средства и заново оформить страховку. Для снятия обременения с автомобиля напишите соответствующее заявление в банк, которым был выдан автокредит.
    Процесс занимает от 1 до 3 дней. По его завершению ваш автомобиль перестаёт находиться у банка в залоге.

Пример заявления на досрочное погашение кредита можно посмотреть здесь.

Помимо классической схемы рефинансирования, существует ещё один вариант – Trade In. Владелец авто, приобретённого в кредит, срок которого ещё не закончился, может оформить его как первый взнос за новый автомобиль.

Образец заявление на снятие обременения можно тут.

При этом старый кредит погашает новый банк. Обмен автомобиля проводится дилером бренда, с которым у банка есть договор.

Порядок перекредитования по схеме Trade In:

  1. Подберите новый автомобиль и узнайте у дилера, подлежит ли он обмену по программе Trade In.
  2. Узнайте сумму остатка долга, и возможно ли досрочное погашение.
  3. Сделайте оценку своего старого авто в салоне, где предполагаете его обменять.
  4. Напишите в свободной форме заявку на обмен у дилера. Как только её одобрит банк, старое авто передадут дилеру и заключат договор на хранение.
  5. Оформите КАСКО.
  6. Заключите с новым банком договор кредитования. Часть суммы уходит на погашение остатка долга за старое авто, а часть дилер берёт за проданную машину.
  7. Забирайте свой новый автомобиль и платите за него по новому графику.

Автокредит

Плюс такой программы – новое авто. Если вам было тяжело платить предыдущий кредит, в Trade In есть смысл только в том случае, если новые условия кредитования и погашения долга для вас более выгодные.

Отзывы заёмщиков

Жанна, Ростов-на-Дону. За 2 года до конца автокредита рефинансировала его в Сбербанке. Пришлось побегать, чтобы собрать документы, но зато я смогла уменьшить платёж на 4 тыс. рублей в месяц. Для меня эта сумма на данном этапе существенна.

Николай, Нижний Новгород. Перед тем как перекредитоваться, оббегал несколько банков, подыскивая более выгодные условия. В результате выбрал ВТБ. Заявление рассмотрели неожиданно быстро и после одобрения рефинансировали мой автокредит. Плюс еще 100 тыс. взял наличными.

Георгий, Майкоп. Автокредит выплачивал 4 года. После того, как увидел, что сегодня проценты ниже, решил рефинансировать кредит вместе с ипотекой. В целом мой месячный платёж снизился с 29 тыс. руб. до 18 тыс. руб. При этом срок выплат увеличился всего лишь на 6 месяцев.

Благодаря рефинансированию вы не выплатите кредит быстрее, но сможете ослабить финансовую нагрузку на свой бюджет. Если из-за каких-то обстоятельств вам стало тяжело оплачивать автокредит, подумайте о перекредитовании на более выгодных условиях.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *