Меню Рубрики

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Страхование жизни и здоровья входит в пакет добровольного страхования заемщиков. За этот полис заемщики платят в среднем от 0,5 до 1,5% суммы кредита в год. Вернуть годовой платеж в полном объеме вполне реально, но для этого придется поторопиться. Если пропустить положенный по закону срок, то страховщик может урезать эту сумму, что может быть невыгодным клиенту.

Условия расторжения полиса

Страховой договор может быть расторгнут в любое время. Причиной может быть смена страховщика, досрочное погашения кредита либо банальное нежелание оплачивать страховку. О своей готовности выйти из договора необходимо заранее уведомить страховщика и банк-выгодопреобретатель. В страховках некоторых компаний срок уведомления составляет 1 месяц.

Для расторжения договора необходимо:

  1. Написать заявление и подать его в банк или страховую компанию.
  2. Получить официальный ответ страховщика.
  3. Получить деньги (в кассе страховщика или банка либо на счет страхователя).

Деньги при досрочном расторжении страховки могут быть возвращены полностью или частично. Если договор расторгается без уважительной причины и спустя 14 дней после вступления в силу, то страховщик может запросто отказать в возврате страховой премии (при наличии такого пункта в договоре).

Если причина расторжения полиса желание сэкономить, то нужно учесть все негативные последствия такого решения. Банк-кредитор может предусмотреть штраф за выход из договора страхования либо санкции в виде повышения ставки по кредиту. Все эти условия прописаны в тексте кредитного соглашения.

ВАЖНО! Банкам не выгодны незастрахованные заемщики. Поэтому они заключают договора комплексного ипотечного страхования (недвижимости, жизни и титула), к которым присоединяют заемщика. Поскольку один из видов страховок является обязательным, расторгнуть его без санкций со стороны банка и потери страховой премии практически невозможно.

Формулы для возврата страховой премии

Сумма, подлежащая возврату исчисляется по специальной формуле
. При досрочном погашении кредита, если клиент решит отказаться от полиса страхования жизни, ему выплатят следующее:


Pr = 0,4 x Pp x n/365 - В,

где Pr — сумма к возврату;

Pp — уже уплаченная премия;

n – число дней до конца договора;

В – сумма выплат (если был страховой случай и лимит не исчерпан).

Чем позже расторгается страховой договор, тем меньше денег сможет вернуть себе страхователь при досрочном расторжении. Учитывая, что платеж по страховке жизни редко когда превышает 3-10 тыс. рублей в год, то сумма к возврату может оказаться не такой уж и большой.
В остальных случаях размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле:

ВВ (сумма при досрочном расторжении) = (1-M / N) х П,

где M — количество дней с начала действия договора

N — количество дней в оплаченном сроке страхования

П — сумма премии.

Формулы для подсчета суммы к возврату всегда указываются в правилах страхования или тексте страхового договора.
Грозит ли уголовная ответственность за неуплату кредита, а также чем грозит конфликт с банком.Как проходит судебный процесс с банком по кредиту читайте по ссылке: https://samsebefinansist.com/banki/kredity/kak-prohodit-sudebnyj-process-po-vzyskaniju-kreditnoj-zadolzhennosti.html

Порядок и варианты изменения условий кредитного договора читайте в статье здесь

Что такое период охлаждения

Согласно Указанию Банка России (
№ 3854-У
), заемщики могут написать заявление на отказ от ненужной им страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора).

Это понятие было введено в обиход в 2016 году. Ранее этот срок составлял всего 5 дней, но в 2018 году он был увеличен по просьбе заемщиков потребительских кредитов.

Отказ в период охлаждения

Если в первые две недели написать заявление об отказе, то страховщик обязан будет вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме или частично (в зависимости от условий соглашения).

В полном объеме деньги возвращаются только, если заявление об отказе поступило в период охлаждения и до даты начала действия страхования. Обычно договор начинает действовать с даты, указанной в тексте соглашения. Если страхователь обращается с просьбой расторгнуть договор в тот же период охлаждения, но уже после того как полис вступил в действие, то премия будет выплачена в урезанном виде (по формулам указанным выше).

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Если кредит еще не закрыт, а заемщик хочет уменьшить свои расходы за счет отказа от страховки после истечения периода охлаждения, то ему нужно будет написать соответствующее заявление.

Условия возврата страховой премии в этом случае каждая компания обязана указать в договоре. Это либо вообще ничего (такое вполне возможно) либо из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки.

Возврат при досрочном погашении

При досрочном погашении кредита у заемщика часто пропадает необходимость в страховках. Если, к примеру, до окончания договора страхования остается довольно много времени, то имеет смысл обратиться с заявлением к страховщику и попробовать вернуть свои деньги. К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, квитанция об оплате полиса.

При досрочном отказе в случае досрочной выплаты кредита, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия полиса, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки.

Если кредит гасится с опережением графика, но до закрытия долга еще далеко, то страхователь вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы и страховых премий. Данное заявление должно быть подано не позднее, чем за 3 дня до даты уплаты очередной премии и не чаще, чем один раз в течение периода страхования. Страховая сумма снижается с даты начала очередного полиса, за который уплачивается премия в новом размере.

ВАЖНО! При досрочном закрытии кредита, на следующий год страховки уже можно будет не продлевать. Если до окончания годового договора остались считанные дни, то зачастую нет никакого смысла возиться с досрочным расторжением и возвратом страховой премии.

Возврат страховки (пошагово)

Для возврата денег за страховку в период охлаждения нужно соблюсти определенную процедуру.
Шаг первый
— нужно написать заявление на возврат страховой премии и досрочное расторжение договора. Этот документ составляется на имя председателя правления страховщика с указанием причин отказа, контактов и реквизитов счета в банке. Обязательно указывается также номер страхового полиса, кредитного соглашения, даты, суммы, в том числе той, которую просит вернуть клиент.
Второй шаг
— получение ответа от страховщика в течение 10-14 дней. Как правило, ответ положительный. Если ответ отрицательный, это означает, что страхователь требует то, что не предусмотрено страховым договором. Страховщик обязан указать на основании чего он выносит такое решение. При необоснованном отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора в суде. В этом случае договор страхования расторгается в судебном порядке, причем со страховщика будут взысканы судебные расходы и размер причитающейся премии (полностью или частично).
Для написания заявления об отказе понадобится паспорт, страховой полис и квитанция о его оплате. Если от страховки отказываетесь не лично страхователь, у представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. В зависимости от причины досрочного расторжения нужно будет приложить определенные документы (например, подтверждение досрочного погашения кредита и пр.).
Третий шаг
— заемщику останется только получить причитающуюся ему сумму на банковский счет номер, которого был указан в заявлении или лично на руки в кассе. Расчеты обычно происходит в течение нескольких недель с даты подачи письменного заявления.

ВАЖНО! После досрочного отказа от страховки нужно обязательно уведомить об этом банк в течение трех дней с даты его прекращения. Эта обязанность заемщика всегда прописывается в кредитном договоре. В противном случае возможны санкции со стороны кредитора.

Выводы

Досрочное расторжение страхования жизни в большинстве случаев невыгодно заемщику. Даже при отказе в период охлаждения, банк может повысить ставку по кредиту или оштрафовать клиента. Лучше всего изначально выбирать кредитора, который предлагает только один вид страхования — недвижимости и не штрафует заемщика за отсутствие других страховок.

Если же вы твердо намерены вернуть уплаченные деньги, то лучше всего это сделать в течение 14 дней после подписания страхового договора и до вступления его в силу. В этом случае страховщик вынужден будет отдать сумму страховой премии в полном размере.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *