Меню Рубрики

Получить кредит без подтверждения дохода — возможно ли?

Кредиты без подтверждения дохода

Платежеспособность – один из основных критериев оценки потенциальных заемщиков. Процедура кредитного скоринга нацелена на обработку достоверной информации о будущих клиентах, которые претендуют на участие в тех или иных программах финансирования.

Чем выгоднее условия сделок, тем больше требований к заявщикам предъявляют кредиторы. Подтверждение платежеспособности относится к списку обязательных условий при оформлении займов в банках, ломбардах и кредитных кооперативах. Без справки о доходах средства обычно готовы предоставить лишь микрофинансовые организации, нацеленные на оперативное обслуживание клиентов.

Оптимальный уровень платежеспособности

Во избежание проблем с выполнением обязательств по договору кредитования заемщику рекомендуется брать в долг суммы, возвращать которые можно без особых трудностей за счет получения регулярного дохода. Финансовые учреждения часто игнорируют дополнительный заработок клиента. К тому же в целях подтверждения платежеспособности запрещено использовать сведения о социальных выплатах, в том числе детских пособиях и одноразовых страховых платежах.

Оптимальный уровень платежеспособности

Основные источники доходов заемщика:

  1. Заработная плата по месту трудоустройства.
  2. Получаемая по договору арендная плата.
  3. Пенсионные или страховые выплаты.
  4. Авансы и прочие вознаграждения.
  5. Дивиденды по вкладам и инвестициям.
  6. Выручка от продажи личного имущества.
  7. Выигрыши и полученные денежные призы.
  8. Алименты, стипендии и прочие выплаты.
Дополнительный заработок от неофициального трудоустройства, фриланса или работы по совмещению крайне сложно подтвердить. Заемщику придется заказать выписку из банковского счета и подтвердить факт систематического получения денежных средств. Однако даже в этом случае вероятность выгодного кредитования близка нулю. Чтобы получить доступ к займу с низкими процентами, нужно предоставить справку от работодателя.

Стандартные требования к заемщику:

  • Трудовой стаж от полугода.
  • Официальное трудоустройство.
  • Отсутствие проблем с законом.
  • Безукоризненная репутация.
  • Стабильный и легальный доход.
  • Финансовая состоятельность.

Умение грамотно управлять личным или семейным бюджетом позволяет ощутимо снизить риск возникновения просроченных платежей. Основная причина проблемных кредитов заключается именно в допущенных ошибках. Например, размер регулярных выплат в счет погашения задолженности не должен превышать 40% от заработка за идентичный период (30 дней). При этом график выплат следует синхронизировать с датами получения дохода.

На комфортный уровень платежеспособности влияют следующие факторы:

  1. Тип оформляемого займа.
  2. Размер будущего кредита.
  3. Срок действия сделки.
  4. Проценты и комиссии.
  5. Дополнительные услуги.
  6. Регулярные расходы клиента.
  7. Наличие резервного фонда.
  8. Использование обеспечения.
  9. Привлечение созаемщиков.

Прежде чем приступить к оформлению любых кредитных продуктов, необходимо рассчитать оптимальные выплаты, которые клиент в состоянии осуществлять без риска стремительного повышения уровня платежной нагрузки и заметного ухудшения финансового положения. Чем больше денег взаймы планирует взять лицо, тем выше обязан быть регулярный заработок или доход из иных легальных источников.

Как получить справку о доходах?

Подтверждающий платёжеспособность документ нужен финансовому учреждению, чтобы оценить надежность потенциального клиента, тем самым снизив риск возникновения форс-мажорных обстоятельств. Как правило, трудоустроенные клиенты со стабильным заработком могут без особых проблем справиться с выплатами по займам. В особенности рассматриваемые сведения важны при долгосрочном кредитовании, включая ипотеку.

Как получить справку о доходах

Документы для подтверждения дохода:

  • Справка от работодателя по форме налоговой отчетности 2-НДФЛ.
  • Справка по образцу банка с перечисленными основными и дополнительными источниками дохода.
  • Выписка из действующих банковских счетов с перечнем выполняемых за год финансовых операций.
  • Налоговая декларация 3-НДФЛ за отчетный период для акционеров и индивидуальных предпринимателей.
  • Действующее пенсионное удостоверение и справка из Пенсионного фонда о назначении выплат.
  • Договор со страховщиком о получении потенциальным заемщиком стабильных страховых выплат.
  • Свидетельство о правах собственности на сдаваемое в наем имущество и текущий договор аренды.

Основной документ для подтверждения платёжеспособности – справка о доходах, которую можно получить у работодателя. Форма 2-НДФЛ относится к отчетности предприятий, с помощью которой налоговые агенты сообщают в ФНС о выплаченной сотрудникам заработной плате и соответствующих налоговых отчислениях.

Справки и выписки предоставляются в виде оригиналов с мокрыми печатями. Остальные документы, включая договора, свидетельства и декларации, предаются на проверку в качестве копий, но без нотариального заверения.

В справке указывается:

  1. Год составления отчета и дата выдачи.
  2. Сведения о получателе дохода.
  3. Данные о работодателе, включая реквизиты.
  4. Ежемесячный размер облагаемого налогом дохода.
  5. Осуществляемые вычеты по соответствующим кодам.
  6. Совокупная сумма доходов и удержанных налогов.

Кредитные учреждения вправе запросить документ по форме 2-НДФЛ, но подтверждение платежеспособности не является главной целью составления подобного рода справок. К тому же сведения предоставляются только за определенный период времени и не включают доходов клиента, которые не связаны с основным местом работы.

Условия выдачи справки 2-НДФЛ:

  • Официальное трудоустройство.
  • Составление письменного заявления.
  • Наличие трудовой книжки.
  • Рассмотрение руководителем.
  • Заверение печатью предприятия.
  • Выдача в бухгалтерии или отделе кадров.

Получить справку по форме 2-НДФЛ можно абсолютно бесплатно, обратившись с запросом к работодателю. Выдачей подобных документов занимаются сотрудники финансовых отделов или бухгалтерии, но часто заявки приходится оставлять через отдел кадров, департамент по работе с персоналом или секретариат компании.

Обосновывать причину подачи заявления на получение справки о доходах не нужно. Работодатель обязан по закону безвозмездно предоставить заверенный печатями и подписями документ в течение трех рабочих дней. Для проверки достоверности указанных в справке сведений кредиторы вправе выполнить экспертный анализ.

Основные признаки фальшивого документа:

  1. Неточности при заполнении.
  2. Допущенные бухгалтером ошибки.
  3. Указанные неправильно размеры выплат.
  4. Связанные с вычетом налогов ошибки.
  5. Неверные коды, размещенные в справке.
  6. Несоответствие реквизитов и подписей.
  7. Использование поддельных печатей.
  8. Отсутствие данных о справке в ФНС.

Если предоставленная форма 2-НДФЛ не прошла проверку на подлинность, в кредитовании будет отказано. К тому же финансовые учреждения вносят персональные данные недобросовестных заявщиков в черные списки. Во многих случаях для проверки справки достаточно обратиться также в соответствующее подразделение ФНС или прямиком к работодателю. Предприятия могут предоставлять данные о наличие в штате конкретных работников.

Как оформить кредит без справки 2-НДФЛ?

Проверка документов о получении заработной платы – это простейший способ оценки платежеспособности. С помощью справки потенциальный заемщик может также подтвердить факт трудоустройства и стаж работы. Тем не менее задача по определению кредитоспособности решается лишь частично, поскольку данные о прочих видах доходов часто игнорируются. При этом уровень официальной зарплаты иногда в разы ниже совокупного заработка.

Как оформить кредит без справки

Без подтверждения платежеспособности можно оформить:

  • Быстрый кредит.
  • Кредитную карту.
  • Обеспеченную ссуду.
  • Кредит наличными.
  • Товарную рассрочку.
  • POS-кредит.

Использование формы 2-НДФЛ можно заменить выпиской со счетов или справкой по образцу банка. Получить кредит также удастся без каких бы то ни было документов, подтверждающих платежеспособность. Этот подход к сотрудничеству, как правило, предлагают только микрофинансовые организации и некоторые компании, ориентированные на выдачу краткосрочных кредитов. Проценты по сделкам будут завышены, а сроки и суммы кредитования, наоборот, существенно снижены во избежание ощутимых проблем с погашения задолженностей.

Условия оформления займов без подтверждения платежеспособности:

  1. Заполнение будущим клиентом заявки с предоставлением достоверных паспортных и контактных данных.
  2. Повышение процентных ставок и комиссий, с помощью которых кредиторы компенсируют убытки.
  3. Ощутимое снижение продолжительности действия сделок совместно с ограничением кредитных лимитов.
  4. Навязывание заемщикам бесполезных платных услуг для получения кредитором дополнительной выгоды.
  5. Оперативное рассмотрение заявок и предоставление денег в день обращения или на протяжении получаса.
  6. Обязательное обеспечение для снижения ставок, увеличения лимитов и оптимизации сроков кредитования.
  7. Участие в программе лояльности финансового учреждения, например, перевод зарплатной карты в банк.
  8. Идеальное состояние кредитной истории без допущенных в прошлом просроченных выплат и нарушений.
  9. Отказ заемщика от одновременного получения кредитов в нескольких финансовых учреждениях.

Банками обычно продвигаются программы кредитования с довольно гибкими требованиями к клиентам. Если в МФО можно незамедлительно получить небольшую сумму под высокую ежедневную ставку, то банки зачастую позволяют клиенту самостоятельно выбрать комфортные условия сотрудничества. Снизить платежи здесь можно путем предоставления расширенного пакета документов или применения обеспечения (залог и поручительство).

программы кредитования

Заключение

В справке о доходах указывается облагаемый налогами заработок потенциального заемщика, полученный на текущем месте работы. Как правило, разного рода нелегальные формы оплаты труда игнорируются финансовыми учреждениями. Однако некоторые банки и небанковские организации предлагают краткосрочные программы для кредитования с повышенными процентными ставками без обязательного подтверждения платежеспособности.

Альтернативные документы, в частности справки по форме обслуживающих организаций и выписки со счетов, разрешается использовать для оформления среднесрочных займов. Речь обычно идет о потребительских кредитах и товарных рассрочках.

Таким образом, заключить сделку с кредитором можно без получения документов, призванных подтвердить платежеспособность и стабильное финансовое положение заемщика. Тем не менее именно использование справок о доходах позволяет существенно улучшить условия сотрудничества с выбранным банком.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *