Меню Рубрики

Как можно исправить кредитную историю если она плохая

Как можно исправить кредитную историю

Если человек хоть раз брал кредит, то информация об этом есть в специализированных бюро. Отражается информация обо всех взятых, погашенных и просроченных займах. Это кредитная история (КИ), где даже указано, что Иван Иванов в 2005 году в сентябре просрочил платеж на 10 рублей.

Все кредитные истории хранятся в бюро, чтобы банки могли ее изучать при рассмотрении заявки на кредит. Банк, запрашивая информацию о клиенте, видит все. Это помогает кредитору оценить свои риски при выдаче займа. Ведь если в кредитной истории есть информация о просрочках, то это может говорить о возможном невозврате денег со стороны заемщика.

Поэтому с испорченной кредитной историей часто сложно получить кредит, особенно крупный. Обидно, когда КИ была подпорчена по ошибке или по причине, которая не связана с неблагонадежностью заемщика. К примеру, надо было сделать платеж, а человек задержался на пару дней в командировке и не смог перевести деньги. Как бы это не говорит, что он злостный неплательщик, но в КИ уже будет пятно.

В таких ситуациях следует знать, как можно исправить кредитную историю и снова обелиться в глазах банков.

О чем речь?

При заключении договора кредитования банк передают информацию в Бюро. Далее она обновляется по мере погашения займа. В истории указываются даты внесения платежей, информация и просрочках и т. д. И так делают все банки для минимизации своих же рисков. Также они имеют право запросить отчет о клиенте в базе, чтобы узнать его кредитную историю.

Как можно исправить кредитную историю если она плохая

Кредитная история хранится в Бюро 15 лет. Вообще их несколько, но самая крупная база данных хранится в Национальном бюро кредитных история – НБКИ. Информацию о себе из этих бюро совершенно бесплатно может получить любой гражданин.

Важно: банк имеет право запросить КИ только с разрешения заемщика. Поэтому в договоре есть пункт, где клиент дает такое согласие.

Если у заемщика были проблемы с погашением займа, то банк обязательно узнает об этом, и тогда шансы на одобрение заявки окажутся минимальными. Нужно иметь чистую КИ и для своей выгоды. Если она подпорчена незначительно, то банк, скорее всего, отказывать в кредитовании не будет, но он может ужесточить условия, повысив ставку, или потребовать застраховать финансовые риски. Платить же за это придется заемщику.

А положительная кредитная история наоборот благоприятно повлияет на условия. Если человек уже оформлял кредит в конкретном банке и успешно гасил его, то доверие к нему будет повышенное. Значит, есть вероятность, что банк одобрит даже крупный кредит.

Как можно улучшить кредитную историю

Совсем убрать данные из кредитной истории нельзя. По крайней мере, легальным способом. Но ее вполне реально улучшить, попытавшись реабилитироваться в глазах кредиторов. Если же история была испорчена по ошибке банка, то можно убрать эти данные и исправить КИ.

Как можно улучшить кредитную историю

Далеко не всегда нужно судорожно искать пути исправления кредитной истории. Если просрочка была на незначительную сумму или на несколько дней, то многие банки на это внимания не обращают, хоть просрочка и отражена в истории. Нет смысла беспокоиться, если просроченный платеж был давно (2-3 года назад), но в итоге кредит заемщик успешно погасил.

С проблемами столкнутся люди, у кого были длительные просрочки, составляющие более месяца. А когда у заемщика есть текущий непогашенный заем, и он пошел в банк за новым кредитом, то тут шансы на одобрение почти нулевые, если речь не идет о рефинансировании.

Исправить кредитную историю можно за счет последовательного оформления и погашения новых небольших займов. Важно снова не допустить ошибок, то есть своевременно вносить платежи по ним. В итоге получится, что после последней просрочки будет ряд успешно погашенных займов подряд.

Если кто-то интересуется футболом, то он видел, что в турнирной таблице напротив названия команды указывается статистика последних матчей в виде цветных точек: красная – поражение, зеленая – победа. Видно 5 точек, показывающих 5 последних матчей команды. И линия по ходу сезона смещается: при появлении новой точки идет смещение, и первая точка убирается. Даже если команда крупно проиграла матч, а потом у нее было 5 побед, то в таблице будет видно только последние 5 зеленых точек. Именно этого нужно добиться и заемщику, чтобы информация о просрочках сместилась далеко, а на первый план попала информация об успешно погашенных займах.

В данном случае совсем убрать ненужную информацию из КИ не получится, но банк увидит, что после последней просрочки заемщик исправился, своевременно совершая платежи, то есть стал платежеспособным и ответственным.

Важно тут убедиться, что кредитор подает отчет именно в то Бюро, где хранится кредитная история клиента. Ведь важно, чтобы исправление истории отражалось, и это видели другие банки. Можно периодически оформлять небольшие потребительские кредиты. Проблема только в том, что не всегда они нужны. Зачем брать займы и переплачивать проценты, если деньги некуда тратить?

В таком случае лучше оформить кредитную карту и постоянно пользоваться ею. Льготный период погашения позволит избавиться от процентов. Человек просто совершает все покупки по карте, а потом после получение зарплаты полностью гасит задолженность.

Многие советуют оформлять небольшие микрозаймы и гасить их. Однако поступала информация, что не все МФК вообще подают отчеты в бюро. Опять же, нужно узнать, в каком бюро хранится история заемщика. А потом следует узнать, в какое бюро подает информацию конкретная микрофинансовая организация. Если человек уверен, что отчеты идут по адресу, то можно оформлять микрозайм.

Нельзя злоупотреблять этим. Банк может подумать, что человек часто берет микрозаймы из-за постоянной нехватки денег. А это его не позиционирует как платежеспособного клиента. Брать такие срочные кредиты рекомендуется 1 раз в полгода.

Досрочное погашение всегда играет на руку заемщику, ведь так он заметно сокращает процентную переплату. Но не рекомендуется это использовать при исправлении КИ. А то может у кого-то созреть план каждую неделю брать крупный заем и гасить его через несколько недель досрочно. Такое искусственное исправление истории обязательно заметят. Рано или поздно будет отказ банка. А отказы тоже отражаются в кредитной истории и негативно влияют на нее.

Если заемщик не виноват

Сотрудник банка или бюро может подать неправдивую информацию по ошибке. Человеческий фактор или сбой ПО. Это редкость, то теоретически может так случится, что данные о внесении платежа не отразились в кредитной истории.

Если заемщик не виноват

Если человеку часто отказывают из-за испорченной КИ, то следует эту историю запросить в Бюро. Это можно делать 1 раз в год. Проще всего будет зайти на официальный сайт Банка России и заполнить специальную форму, чтобы сделать запрос в Центральный каталог кредитный историй. Когда в ответе укажут Бюро, где хранится КИ, то можно будет ее изучить.

Если там есть ошибка: отметка о просрочке, хотя заемщик точно знает, что в этот день ее не было, то следует вооружиться квитанции о внесении платежа в этот день и идти в банк решать проблему.

Вместо вывода

Если все резюмировать, то можно дать следующие советы:

  • Закрыть все текущие кредиты.
  • Заказать кредитную карту со льготным периодом кредитования и регулярно пользоваться ей. Это избавит человека от постоянных визитов в микрофинансовые организации.
  • Иногда брать небольшие потребительские кредиты и своевременно их гасить..
  • По возможности не обращаться в МФК или делать это не чаще 1 раза в полгода.
  • Если финансовое положение позволяет, то гасить кредит согласно графику, чтобы показать свою дисциплинированность. Не гасить кредит досрочно.

Чтобы не исправлять КИ, лучше не допускать просрочек. Никто не запрещает позвонить в банк, если появились трудности с деньгами, и предупредить, что платеж задержится на некоторое время. В крайнем случае, можно пойти на реструктуризацию или попросить кредитные каникулы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *