Меню Рубрики

Ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Разберемся детально в данном вопросе

Ипотека или кредит на покупку квартиры

При нехватке денег для покупки жилья люди часто вынуждены привлекать заемные средства. Понятно, что речь идет о больших суммах, поэтому вопрос ипотека или потребительский кредит – и что лучше, встает у многих. В данной статье мы попытаемся разобраться и дать ответ на этот вопрос.

Ипотека – популярный и привычный для всех вариант покупки жилья в кредит. Хотя неплохой альтернативой может выступить обычный потребительский заем наличными. Стоит рассмотреть особенности, плюсы и минусы каждого варианта, чтобы понять, что и для кого окажется выгоднее.

Ипотека – классика жанра

Вероятность одобрения большой суммы: средняя.

Нагрузка на бюджет: небольшая.

Итоговая переплата: огромная.

Ипотека классика - характеристики

Ипотека – целевой кредит на приобретение жилья, подразумевающий залог. Т. е. купленное жилье будет в залоге у банка, пока заемщик не погасит задолженность. Соответственно, есть вероятность потери предмета залога. Хотя недвижимость оформляется в собственность заемщика.

Популярность такой заем получил из-за длительного срока кредитования, достигающего 30-35 лет. Именно за счет этого растягивания размер ежемесячного платежа становится более или менее по карману многим семьям.

Плюсом ипотеки является и наличие разных льготных программ. К примеру, ипотека для молодых семей, ипотека под 6%, ипотека под материнский капитал, военная ипотека и др.

Особенности кредита:

  • Длительный срок погашения – до 30 лет.
  • Обязательный первый взнос.
  • Можно использовать материнский капитал.
  • Обязательное страхование объекта.

Второй супруг/супруга выступает созаемщиком при оформлении займа. Более того, иногда есть возможность привлечь до 4 созаемщиков. Тогда вероятность одобрения нужной суммы велика, что нельзя сказать о потребительском кредите.

Минусом ипотеки является переплата. За 20-30 лет погашения банку в качестве процентов нередко приходится отдавать больше, чем стоит само жилье. Плюс издержки на обязательное страхование.

Большинство банков предусматривают только аннуитетную схему погашения, что в финансовом плане для заемщика не так выгодно. В таком случае даже частичное досрочное погашение на поздних этапах кредитования не принесет особой пользы.

Хотя именно в долгом сроке и отличительная особенность ипотеки. Доходы россиян не такие большие, чтобы каждый месяц за кредит платить большие суммы. Поэтому и приходится жертвовать большими деньгами в итоге.

Потребительский кредит

Вероятность одобрения большой суммы: маленькая.

Нагрузка на бюджет: большая.

Итоговая переплата: сравнительно небольшая, если сравнивать с ипотекой.
Потребительский кредит

Это обычный банковский заем, обычно являющийся нецелевым. Клиент оставляет заявку, запрашивая у банка определенную сумму, и если после проверки кредитор удовлетворен платежеспособностью заявителя, то заем одобряется.

Проблема в том, что платежеспособность доказывать приходится сложно, когда речь идет о большой сумме. А ведь денег для покупки жилья в кредит нужно много. Поэтому стоит учесть момент, что банк вряд ли одобрит кредит, если размер ежемесячного платежа окажется больше 50% от размера ежемесячного дохода.

Наличие поручителей и положительная кредитная история будет большим плюсом. Еще можно предоставить залог имущества, хотя тогда такой кредит мало чем будет отличаться от ипотеки.

Еще, скорее всего, потребуется оплатить услугу комплексного страхования, так как банки не любят рисковать своими деньгами. А такая страховка обойдется дорого. В любом случае все нужно грамотно просчитать.

Особенности займа:

  • Маленький срок погашения – до 5-7 лет.
  • Тщательная проверка дохода потенциального заемщика.
  • Ограниченная сумма займа.
  • Процентная ставка примерно в 1.5 раза выше, чем по ипотеке.

Размер потребительского займа редко превышает 5 млн рублей, поэтому такой кредит банально не подойдет для многих жителей Москвы, где квартиры обычно стоят дороже. Хотя ключевая проблема заключается в другом.

Даже при условии более высокой процентной ставки из-за короткого срока погашения будет не такая большая итоговая переплата, но зато окажутся крупные ежемесячные платежи, что далеко не каждому заемщику по карману.

Что выгоднее?

Для начала следует коснуться финансовой стороны. Допустим, требуется 2 000 000 р. Есть две семьи. У одной ежемесячный доход составляет 100 т. р., а у второй – 40 т. р. Грубо говоря, у одной средний доход. А у второй семьи высокая заработная плата, к примеру, как в Москве.

Что выбрать

Семья со средним доходом априори не сможет купить жилье за счет потребительского кредита, так как даже при ставке в 17% и сроке в 5 лет, каждый месяц придется в счет погашения вносить по 50 т. р.

Поэтому тут выходом будет ипотека. К примеру, при ставке в 12% и сроке в 25 лет, ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 20 т. р.

А вот если мыслить глобально, но финансовую выгоду получать заемщики, кто оформил потребительский кредит. Процентная переплата в первом варианте составит около 980 000 р. А в случае с ипотекой переплатить банку придется 4 320 000 р. Разница просто ошеломляющая.

С другой стороны в регионах, где доход семьи редко превышает 40 т. р., сама недвижимость стоит дешевле. Поэтому все индивидуально. К примеру, если квартира стоит 1 500 000 р., а у семьи есть накопления (а накопления для первого взноса потребуются и при ипотеке), то вариант с потребительским кредитом вполне осуществим.

Другой плюс потребительского кредита перед ипотекой заключается в том, что в первом случае приходится меньше сидеть в долговой яме. Кто-то предпочитает затянуть пояс и погасить задолженность за 5 лет, чем платить кредит 20-30 лет.

Если доход позволяет

Вместо вывода

Если доход позволяет, то, безусловно, выгоднее оформлять потребительский кредит на покупку жилья. Это огромнейшая экономия на переплате. В ином случае приходится покупать недвижимость в ипотеку. Но и здесь есть некий баланс.

Бывает так, что дохода не хватает для одобрения потребительского займа, то он все же не такой уж и маленький. Тогда есть возможность оформить ипотеку, но на сравнительно небольшой срок, чтобы сократить процентную переплату.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *