Меню Рубрики

Фиксированные и плавающие процентные ставки их характеристики и особенности

Фиксированные и плавающие процентные ставки

Полная стоимость кредита зависит от множества факторов, влияющих на регулярные платежи, которые клиент обязан осуществлять для погашения образовавшейся задолженности. Схемы начисления процентов, размеры комиссионных отчислений и платежи за дополнительные услуги имеют огромное влияние на связанные с кредитованием затраты.

Решающую роль в процессе кредитования играют согласованные по договору ставки, базовый уровень которых формируется на основании рыночных тенденций и рекомендаций Центрального банка. Однако кроме уровня процентов важно также учесть схему их начисления.

Фиксированные ставки

Стандартный вариант кредитования предполагает использование неизменных процентов. Преимуществом этого подхода к начислению ставок является минимизация рисков.

Фиксированные ставки

Сторонам сделки не грозит внезапное снижение или повышение регулярных платежей. Осведомленность позволяет заемщикам грамотно планировать распределение бюджета, защищаясь от непредвиденных расходов и стремительного повышения платежной нагрузки.

Особенности фиксированных ставок:

  • Не зависят от изменения рынка и колебания курсов валют.
  • Могут использоваться для различных кредитных продуктов.
  • Снижаются после выполнения требований кредитора.
  • Обеспечивают основу для долгосрочного планирования сделок.
  • Пересматриваются только по согласию сторон.

Если продолжительность действия договора составляет от пары месяцев до нескольких десятков лет, применяя неизменные ставки, заемщик защищает себя от возможных рисков. Подобный подход к начислению процентов пригоден и кредитным организациям, которые могут предоставлять займы по проработанному ранее плану.

В любом случае потенциальному заемщику нужно ориентироваться на заключение сделок с проверенными организациями, использующими для предоставления финансовых услуг безопасные программы кредитования.

Плавающие ставки

Размер плавающих процентных ставок корректируется на протяжении срока действия сделки в зависимости от изменения определенного перечня параметров. Критерии, которые влияют на колебание платежей, выбираются заинтересованными сторонами во время согласования условий будущих договоров. Изначально кредитор обязуется указать базовый процент и период, в течение которого допускается изменение платежей.

Фиксированные и плавающие процентные ставки их характеристики и особенности

Плавающая ставка всегда состоит из двух составляющих:

  1. База – это показатель, который изменяется во времени. Как правило, речь идет о LIBOR.
  2. Маржа – это надбавка к базе, которая отдельно определяется каждым финансовым учреждением.

Периодически изменяющейся лондонские ставки межбанковского рынка (LIBOR) разрешается заменять иными критериями. В частности, банки используют базу на основании Euribor или ставки рефинансирования ЦБ. При этом изменение платежей спрогнозировать невозможно из-за риска форс-мажорных ситуаций на рынке.

Особенности плавающих ставок:

  • Размеры платежей могут повышаться, снижаться или оставаться на прежнем уровне.
  • Изначальная плавающая ставка всегда ниже фиксированного процента по займу.
  • Стандартный период для пересмотра платежей составляет шесть или двенадцать месяцев.
  • Стороны могут согласовать персональную периодичность изменения ставок.
  • Планирование процесса погашения задолженности существенно осложняется.

Для банковских учреждений переменные проценты являются одним из способов заработка. Если платежи в течение всего периода действия сделки меняются, повышается вероятность получения дополнительного дохода, но одновременно с этим выплаты зависят и от кредитоспособности каждого клиента, которая может стремительно снижаться вследствие увеличения финансовой нагрузки. К тому же часто возникают проблемы с планированием сделок.

Плавающие или фиксированные ставки?

Кредитные компании и банковские учреждения порой позволяют заемщикам самостоятельно выбирать тип процентных ставок. Изредка фиксированные платежи устанавливаются только на первый год действия сделки, по истечению которого процент меняется на основании факторов, связанных с функционированием рынка.

Плавающие или фиксированные ставки?

Банки в своей работе руководствуются не только отраслевыми стандартами, но и сведения касательно рисков. На самом деле ни один кредитор не будет настаивать на сделках, которые могут привести к проблемам с погашением займа.

Рекомендации для заемщиков:

  1. Если потенциальный клиент кредитного учреждения готов идти на риск ради получения возможной выгоды в процессе погашения задолженности, следует оформить ссуду со ставкой, которая будет меняться на протяжении согласованного срока. Отличной предпосылкой к кредитованию с плавающими процентами является укрепление курса национальной валюты и благоприятное развитие финансового рынка.
  2. Если от соглашения с кредитором требуется в первую очередь надежность, обратить внимание придется на займы с фиксированными ставками. Этот подход к начислению регулярных платежей особенно хорош при оформлении долгосрочных ссуд во время негативных рыночных тенденций, в частности на стадии разного рода экономических спадов, скачков обменных курсов, социальных или политических потрясений.

Какой бы вариант начисления процентов ни выбрал заемщик, сперва необходимо расщитать сумму, которую в конечном итоге придется заплатить после погашения кредита. Поскольку характерной чертой современного финансового рынка является тенденция к ухудшению критериев, влияющих на базовые ставки, кредиторы обычно остаются в выигрыше после запланированного пересмотра процентов. Тем не менее непродуманная коррекция платежей может отрицательно сказаться в первую очередь на показателях финансовой нагрузки. Заемщик просто потеряет возможность выполнять обязательства в процессе погашения задолженности.

Систематические просроченные платежи, вопреки бытующему среди потребителей мнению, не приветствуются банками и кредитными организациями, поскольку проблемные задолженности грозят дополнительными издержками. Принудительное взыскание после обращения в суд отрицательно сказывается на имидже кредитора. В итоге фиксированные ставки выгоднее для всех участников кредитного процесса.

Заключение

Занимающиеся кредитованием учреждения стремятся к созданию максимально безопасных и комфортных для клиентов финансовых продуктов. Спокойствие пользователей услуг и партнеров играет решающую роль на этапе продвижения различных программ кредитования. Вот почему банки и многочисленные небанковские организации предпочитают работать с фиксированными процентными ставками.

Кредиторы стремятся обеспечить максимально понятные для клиентов параметры сделок, которые позволяют сторонам получать выгоду от сотрудничества. Применение плавающих ставок сопровождается дополнительными угрозами. Этот способ выплат имеет смысл только в том случае, если участники сделки готовы рисковать для получения возможной выгоды.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *