Меню Рубрики

Как погасить автокредит досрочно?

Погашение автокредита

Преждевременное погашение автокредита выгодно для владельца транспорта. Кроме получения автомобиля в полную собственность, плательщик экономит на выплате процентов. Перед внесением полной (частичной) суммы долга ознакомьтесь с тонкостями процесса.

Условия досрочного погашения автокредита

Желание заёмщика закрыть договор кредитования на автомобиль в короткий срок обосновано. Банк при этом теряет деньги, которые мог бы получить при оплате по графику. Существуют условия для закрытия займа раньше установленного срока.

Погашение кредита

Общие правила:

  • определение временного периода, когда наступает право погасить кредит досрочно (например, через 1 год, 6 месяцев регулярной выплаты по графику);
  • предварительная подача заявки в кредитную организацию о намерении ускорить оплату;
  • получение банком процентов, которые начислены по договору, на всю сумму / её часть (данное право займодавцам даёт Гражданский кодекс РФ гл. 42 § 1 ст. 809 п. 6).

В то же время законодательство запрещает взимать проценты при досрочной оплате потребительского займа, которым является автокредит, при пользовании 1 год или менее (ст. 5 п. 24 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Возможность преждевременно погасить долг прописывается в договоре кредитования. Самостоятельная оплата в отсутствие подобного пункта может расцениваться как недобросовестное исполнение обязательства. Нюанс позволяет банку начислить штрафные санкции / пеню.

Крупные банки идут навстречу получателям и устанавливают оптимальные условия:

  • ВТБ. Не берёт комиссию и проводит процедуру онлайн по предварительной заявке для удобства клиентов.
  • Русфинанс Банк. Позволяет в течение 30 дней погасить полную стоимость без уведомления с уплатой процентов за использованный период. В срок, превышающий месяц, потребуется уведомить банк об оплате займа полностью за 1 день до внесения средств на счёт.
  • Плюс Банк. Оговаривает в локальных документах право на досрочное внесение полной или частичной суммы без взимания комиссии.
  • Совкомбанк. Позволяет клиентам вернуть задолженность целиком уже на следующий день после заключения договора без предварительного уведомления. То же условие действует на покрытие долга в течение 30 дней.

Плюсы и минусы

Досрочное закрытие автокредита имеет положительные и отрицательные моменты.

Преимущества:

  • снижение уровня переплаты;
  • право отказаться от навязанных страховок на предмет кредитования (КАСКО и т. п.) после закрытия займа;
  • право требовать возврата части денег по страховкам, если в договоре имеется соответствующий пункт;
  • получение на руки документов на автотранспорт;
  • возможность проводить в отношении транспортного средства манипуляции на своё усмотрение (например, продавать, сдавать в аренду, дарить).

Недостатки:

  • Банки неохотно связывают себя обязательствами с клиентами, способными быстро погасить долг. Кредиторы теряют выгоду. Человек может попасть в список нежелательных пользователей и при повторном обращении получить отказ.
  • Процесс занимает время. Если банк не имеет электронного сервиса по погашению задолженностей, заёмщику приходится искать офис, писать заявление, дожидаться ответа.
  • На имя получателя кредитор открывает счёт для транзита платежей по графику. Если плательщик не предупредит и не дождётся ответа от банка, деньги останутся лежать на счёте. Средства будут списываться в установленный день обязательного платежа в фиксированном объёме.

Когда погасить автокредит досрочно невозможно?

Основой автокредитования, как целевого потребительского займа, является договор, заключённый между автолюбителем и банком. В документе должны содержаться сведения о возможности и условиях погашения долга раньше прописанного срока.

В противном случае внесение денег полностью / частично становиться невозможным.

На отношения автокредитования действуют нормы Гражданского кодекса. Законодательный акт делает ссылку на договор займа и гласит:

  • на кредитный договор распространяются правила заёмных обязательств (ст. 819 п. 2 ГК РФ);
  • ст. 810 п. 2 пп. 1 содержит разъяснения о том, что получатель может погасить процентный потребительский кредит досрочно (даже в отсутствие условия в контракте), если уведомит займодавца за месяц до оплаты или в течение срока, указанного в договоре;
  • в других случаях получатель обязан заручиться согласием кредитора, в том числе посредством договора (ст. 810 п. 2 пп. 2).

Автокредит

Как подать заявление?

Заявить о желании погасить задолженность полностью или частично раньше положенного срока можно 2 способами:

  • при личном посещении отделения банка и написании заявления под руководством специалиста;
  • через онлайн-приложения кредитора, если последний предлагает такую возможность.

Письменное заявление должно содержать следующую информацию:

  • фамилию, имя, отчество заёмщика;
  • данные о кредитном учреждении;
  • номер договора;
  • ссылку на пункт договора о праве досрочного погашения;
  • счёт получателя;
  • сумму долга;
  • подписи сторон.

Документ составляется в 2 экземплярах. Один остаётся у автолюбителя, другой – у банка. Образец находится здесь.

На указанный день закрытия узнайте о сумме остатка:

  • у специалистов кредитной организации при непосредственном посещении;
  • позвонив по номеру телефона, указанному в договоре как средство связи;
  • по номеру телефона горячей линии.

Варианты досрочного погашения автокредита

Закрыть долг за транспорт можно 2 способами. Выбор зависит от бюджета плательщика.

После ликвидации договорных отношений обязательно возьмите справку о полном погашении автокредита в офисе банка или через онлайн-приложение.

Частичное

Вариант предполагает внесение на счёт значительной части кредита (несколько крупных платежей в разные периоды), но не всю сумму сразу. Предварительно предупредите кредитора путём подачи заявления.

Выгода для плательщика заключается:

  • в сокращении срока кредита и величины ежемесячных платежей;
  • в уменьшении процентной переплаты.

Организация-займодавец составляет новый график регулярных списаний. Провести операцию требуется до даты ежемесячного расчёта, если иное не установлено договором.

Полное

Вид оплаты представляет собой разовое внесение остатка долга с процентами. Первоначально в заявительном порядке требуется уведомить банк о решении. Специалисты кредитора скажут сумму на указанную для расчёта дату и день прекращения действия обязательства.

Плательщику необходимо проконтролировать зачисление средств, позвонив в отделение банка / посетив офис лично. Недоплаченные копейки остановят закрытие кредита.

Процедура проводится в любой день. Человек получает на руки документы на автомобиль. Для снятия обременений составляют заявление.

Особенности досрочного погашения при разных видах платежей

На получение выгоды плательщиком при частичном возврате долга кредитору влияет схема ежемесячных списаний. Существует 2 вида: аннуитетная и дифференцированная. Используемый вариант указывается в договоре автокредитования.

Погашение кредита

Можно самостоятельно посчитать денежное преимущество при досрочном погашении займа. Сервисы банков предлагают клиентам воспользоваться кредитным калькулятором. Функционал программы удобен и понятен простому пользователю.

При аннуитетной схеме

Способ предполагает внесение фиксированной суммы помесячной оплаты на протяжении всего периода займа.

Автовладелец получает преимущество в виде одного из вариантов развития событий:

  • банк делает перерасчёт / уменьшает размер регулярных платежей;
  • банк укорачивает период кредитования, оставляя ежемесячную выплату прежней;
  • в счёт тела кредита уходит больше средств, процентная выплата снижается, что ведёт к уменьшению уровня переплаты.

Рассмотрим пример. Человек занял деньги на покупку автомобиля в количестве 1 500 000 руб. под 9 % годовых на 24 месяца.

Ежемесячный платёж составляет 69 000 руб. и последний не изменяется. Далее выполните расчёты:

  1. Найдите коэффициент аннуитета по формуле: К = р * (1 + р) в степени х / ((1 + р) в степени х – 1), где К – коэффициент, р – месячная процентная ставка (9 % / 12 мес. = 0,0075), х – срок кредита в месяцах.
    Рассчёт коэффициента: 0,0075 * (1 + 0,0075) в степени 24 / (1 + 0,0075) в степени 24 – 1 = 0,046.
  2. Постоянная месячная оплата составляет: С / К, где С – сумма кредита, К – коэффициент аннуитета. Получается 1 500 000 / 0,046 = 69 000 руб.

Посчитаем, сколько пойдёт в тело кредита и на процент:

  1. Процентная составляющая исходит от остатка. В 1 месяце остаток равен сумме кредита, далее последний уменьшается. Формула: р = С * Т / 12, где р – процент, С – остаток, Т – годовая процентная ставка. В данном примере: р = 1 500 000 * 0,09 / 12 = 11 250 руб.
  2. В тело пойдёт сумма: 69 000 (ежемесячный платёж) – 11 250 (процент) = 57 750 руб.
  3. На следующий месяц считайте от остатка: 1 500 000 – 57 750 = 1 442 250 руб.
  4. Процент = 1 442 250 * 0,09 / 12 = 10 816,88 руб.
  5. Тело = 69 000 – 10 816,88 = 58 183,12 руб.

При подсчёте годовую процентную ставку переводите в десятичную дробь.

При дифференцированной схеме

Данная схема реже используется кредитными учреждениями. Подразумевает внесение регулярной оплаты разной денежной величины. Постоянной частью является сумма, уходящая в тело кредита. Процент изменяется, т. к. рассчитывается от остатка.

1 платёж является самым большим, постепенно снижаясь. Последний взнос – самый маленький.

Рассмотрим пример. Заём составляет 1 500 000 руб. на срок 24 мес. с процентной ставкой 8 %. Дата получения – май 2020 г. При дифференцированной схеме:

  • 1 платёж составит 72 336,07 руб.;
  • 2 – 72 240,44 руб.;
  • 3 – 71 816,93 руб.;
  • последний – 62 916,67 руб.

Расчет суммы

Расчёт на 1 месяц:

  1. Узнаем часть основного долга, уходящую в тело кредита по формуле: сумма кредита / срок кредита, т. е. 1 500 000 / 24 = 62 500 руб.
  2. Считаем процент на июнь по формуле: остаток задолженности * ставка * количество дней в месяце / количество дней в году = 1 500 000 * 0,08 * 30 / 366 (2020 г. – високосный) = 9 836,07 руб.
  3. В сумме получаем, что 1 платёж за кредит в июне составляет: 62 500 + 9 836,07 = 72 336,07 руб.

Расчёт на 2 месяц:

  1. Считаем остаток: 1 500 000 – 62 500 (часть основного долга за 1 мес.) = 1 437 500 руб.
  2. Процент от остатка: 1 437 500 * 0,08 * 31 / 366 = 9 740,44 руб.
  3. Ежемесячный платёж = 62 500 (неизменяемая часть основного долга) + 9 740,44 = 72 240,44 руб. и т. д.

Дополнительное внесение денег сокращает величину очередного обязательного взноса. Выгода плательщика обусловлена снижением размера регулярных платежей.

Возврат страховки

При досрочном погашении кредита страховщик обязан вернуть деньги за неиспользованный период займа. Процедура возврата происходит по инициативе плательщика в заявительном порядке.

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 958) договор страхования можно аннулировать до окончания срока действия, если страховой случай не наступит по объективным причинам. Досрочная оплата долга подразумевает прекращение существования страхового риска.

Страхование жизни

Получение документа о страховании жизни при оформлении автокредита несёт положительные моменты для обоих сторон:

  • банк сокращает уровень рисков в случае смерти / утраты платёжеспособности в результате серьёзной болезни заёмщика;
  • с автовладельца снимаются обязательства по оплате кредита в случае потери трудоспособности.

За возвратом денег обращаются в банк или напрямую в страховую организацию. Требуется составить заявление в 2 экземплярах и приложить документы:

  • копию договора автокредитования;
  • справку о погашении долга.

Образец заявления находится тут.

КАСКО

Досрочный расчёт по займу позволяет закрыть страховое соглашение и вернуть часть денег за неиспользованный период. Существуют нюансы, при которых вернуть деньги не получится:

  • в договоре кредитования прописан отказ возврата остатка КАСКО при ликвидации долга;
  • если страхование добровольное и действует на протяжении срока займа.

Право у плательщика возникает при получении на руки залогового обязательства на автомобиль. В страховую компанию подаётся письменное заявление. Образец можно посмотреть здесь.

Расчёт оставшейся суммы долга

При погашении автокредита, помимо ежемесячных платежей, дополнительными взносами планомерно сокращают остаток долга. Узнать последний можно в обслуживающей банковской организации, получив справку.

Предварительно рассчитывают остаток кредитным онлайн-калькулятором:

  1. Вбейте в поисковую строку запрос, зайдите на понравившийся сайт (принцип действий на разных ресурсах похожий).
    Поисковая строка
  2. Введите данные по кредиту, нажмите «Рассчитать».
    Данные
    Рассчитать
  3. Ниже откроется график ежемесячных платежей.
    График
  4. Вернитесь в диапазон иконки «Рассчитать», нажмите «Добавить погашение», внесите сумму дополнительного взноса (взносов) и дату. Снова нажмите «Рассчитать».
  5. Спуститесь к графику и просмотрите информацию об остатке долга после внесения денег.
    Информация по остатку

Если требуется узнать сумму для полного досрочного погашения, проведите первых 3 шага аналогично вышеописанным действиям. Далее:

  1. Вернитесь в диапазон окна с данными по автокредиту, дополнительно поставьте «галочку» в пункте «Досрочное погашение», введите дату предполагаемого закрытия долга, снова нажмите «Рассчитать».
    Досрочное погашение
  2. Спуститесь к графику, просмотрите величину последнего платежа на указанную дату.
    Остаток

Способы внесения денежных средств

Оплатить автокредит раньше установленного срока можно при помощи сервисов для ежемесячных взносов. Варианты перевода средств:

  • при личном посещении офиса кредитора при предъявлении паспорта и договора;
  • путём использования банкомата или терминала для списания денег с карты или внесения наличных;
  • через мобильное приложение банка-займодавца;
  • через личный кабинет с ПК.

После использования автоматизированных систем и онлайн-ресурсов позвоните в кредитную организацию и уточните информацию о поступлении денег.

Что говорит закон?

Досрочное погашение займа на автомобиль как потребительского кредита регулируется Гражданским кодексом РФ в статьях гл. 42.

Более подробно право заёмщика на ускорение процесса исполнения кредитного обязательства прописано в законе от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основополагающие моменты заключены в ст. 11.

Статьями федеральных нормативных актов обязаны руководствоваться кредитные организации. Из права плательщика возвратить долг досрочно вытекает обязанность банка не препятствовать клиенту.

Отзывы о досрочном погашении автокредита

Людмила, 28 лет. Взяла автокредит в Экспобанке 6 марта 2020 г. на 304 500 рублей. Решила погасить досрочно. 20 марта выплатила всю сумму с набежавшими процентами (308 250 рублей). Затем звонят и говорят платить штраф за досрочное погашение, хотя первый платёж по кредиту должен быть 01.04.2020 года. Я их спрашиваю, это как. За то, что я всё погасила досрочно ещё штраф платить.

Елена, 34 года. В декабре 2019 был взят автокредит. При частичном досрочном погашении обратилась в службу банка для консультации по оформлению заявления. Оператор проинформировал что заявление писать не нужно. В день Х деньги не списались. По обращению в банк, где рассмотрение заявки длится 10 раб. дней, приняли решение списать досрочно, о чём прислали смску. Решение принято, но денежные средства не списаны. Ни снять, ни пользоваться своими деньгами в размере 87 тыс. рублей не могу.

Досрочное погашение положительно сказывается на бюджете автолюбителя, его кредитной истории, если перед оплатой внимательно прочитать договор, изучить условия банка. Кредитор не упустит шанса воспользоваться незнанием плательщиком процедуры и закона.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *