Меню Рубрики

Что лучше потребительский кредит или кредитная карта и что выбрать

что лучше потребительский кредит или кредитная карта

Сегодня многие банки предлагают оформить кредитную карту, активно расхваливая свой продукт. Выбор на самом деле огромный. Но чем кредитная карта отличается от обычного потребительского займа. В чем преимущества двух вариантов? Что выбрать и в каком случае?

Потребительский кредит

Тут все привычно и просто. Обычно это нецелевой заем, и человек имеет возможность использовать деньги по своему усмотрению: купить мебель, технику, отправиться в отпуск или просто потратить деньги.
Потребительский кредит
Банк без проблем одобрит кредит, если у заявителя чистая кредитная история и достаточный доход для комфортного погашения. Просто требуется, чтобы размер одного платежа по кредиту не превышал 50% от ежемесячного дохода. Т. е. исходя из дохода заявителя, будет определяться максимальная сумма кредита.

Обычно платежеспособность проверяется на основе трудовой книжки и справки о доходах. Хотя иногда не требуется и справка.

Особенности потребительского кредита:

  • Срок — до 7 лет.
  • Средняя ставка – 17-19%.
  • Сумма – до 5 млн руб. (иногда и больше).

Обычно потребительский кредит оформляют для покупки товара. Причем часто даже не нужно ходить в банк, так как свои кредитные менеджеры есть во многих магазинах.

Кредитная карта

С кредитной картой все иначе. Проблем с оформлением не будет, так как часто кредитки выдают даже без подтверждения платежеспособности. Просто в таком случае лимит едва ли превысит 100 т. р. Здесь интересен другой момент.
Кредитная карта
Имеется уже одобренная сумма, которую человек может использовать, но не обязан. Держатель карты имеет возможность обналичивать деньги в банкомате, расплачиваться ею в магазине или переводить средства на дебетовую карту. Причем при обналичивании и переводе может быть комиссия, а при безналичных расчетах ее нет.

Когда держатель использовал деньги, он занял у банка. И с этого момента пойдет начисление процентов на использованную сумму. В плане погашения у заемщика полная свобода. Он может вносить деньги на карту в любой момент, погашая задолженность. Просто лучше делать это как можно быстрее, чтобы минимизировать переплату.

Еще есть льготный период погашения, позволяющий вообще не платить проценты. Обычно он длится 50 дней, и если в течение установленного периода долга нет, то проценты не будут начислены. Грубо говоря, держатель может в течение льготного периода пользоваться деньгами банка, но если он успеет погасить весь долг до крайне даты, то процентной переплаты не будет.

Особенности кредитной карты:

  • Срок – 1-2 года с возможностью перевыпуска.
  • Ставка – до 50% в год.
  • Ограниченная сумма в рамках лимита.
  • Льготный период погашения.
  • Возможны бонусы, к примеру, накопление баллов, «кешбэк» и др.
  • Ежегодная оплата за обслуживание.

Как правило, кредитные карты не оформляют, чтобы потом снимать деньги и делать дорогостоящие покупки. Глупо покупать в кредит автомобиль за счет денег с кредитной карты. Обычно пластик используют в качестве подушки безопасности, чтобы всегда можно было перебиться до зарплаты.

Что же выбрать?

Сразу бросается в глаза, что заемщик не обязан платить проценты за всю сумму по карте. Есть одобренный лимит, а проценты начисляются только на израсходованную сумму и только за конкретное время использования, т. е. до погашения. Это удобно: снял 1 000 рублей на покупки – погасил эту задолженность через пару недель. Тут переплата будет мизерной, либо нулевой.

Что выбрать

Однако в этом и проблема. Люди входят в азарт и залазят в долги по уши. Задолженность растет, проценты начисляются, льготный период давно уже прошел. Вот и приходится потом отдавать большие деньги банкам. Если же с финансовой дисциплиной все хорошо, то кредитная карта – отличный вариант для тех, кому часто требуются небольшие суммы.

В случае с большим займом (когда человек понимает, что не успеет погасить весь долг за льготный период), лучше карту не использовать, так как банально выше процентная ставка. К примеру, человек хочет купить телевизор за 50 т. р. по карте со ставкой в 24% в год и льготным периодом в 50 дней.

Чтобы не переплачивать, потребуется за 50 дней вернуть банку эти 50 000 р. В противном случае пойдет начисление процентов. Как минимум надо будет делать обязательные ежемесячные платежи. А если затянуть с погашением более чем на год, то переплата окажется внушительная. В таком случае проще просто оформить потребительский кредит.

А вот для людей, кому проще пользоваться картой, а потом после получения зарплаты сразу закрывать весь долг, либо большую его часть, кредитная карта отлично подойдет.

Вместо вывода

Льготный период выгоден, но за ним кроются свои хитрости. Важно все тонкости изучить до оформления карты. Дело в том, что у каждого банка свои условия действия льготного периода. К примеру, один банк распространяет его на все виды расходных операций, а другой – на определенные, например, только при безналичном пользовании пластика.

Вот в итоге получается, что человек снимал деньги в банкомате, думая, что действует льготный период. А потом ему пришлось все равно гасить проценты, так как оказалось, что период не работает при обналичивании. Абсолютно все тонкости нужно заранее узнать в договоре.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *