Меню Рубрики

Чем накопительный счет отличается от вклада и что лучше выбрать?

С развитием банковской системы люди всё реже хранят свои сбережения дома и всё чаще предпочитают положить свои финансы в банк, таким образом сохраняя и приумножая их. Такой банковский продукт, как вклад, известен широко и используется очень давно, а вот накопительный счет является диковинкой для многих. Разберем, чем отличаются эти два финансовых продукта между собой.

Отличия в открытии

Вклад может сделать любой желающий, независимо от того, является ли он клиентом данного банка, пользуется ли он какими-либо услугами. Для его открытия будет достаточно просто обратиться в любое отделение, подписать необходимые бумаги, вложить средства и получать проценты, согласно определенному тарифу.

Накопительный счет большинство банков открывает только лишь уже существующим клиентам. Зачастую невозможно открыть счет, не оформив дебетовую карту. Обычно он предлагается в составе пакета услуг. Однако при этом совсем не обязательно вносить сразу деньги на этот счет. Он может быть открыт и в течении любого времени оставаться пустым, никаких штрафов за это не последует.

Оформить накопительный счет можно либо сразу с открытием карты, либо уже имея карту. Если дебетовая карточка уже имеется, зачастую есть возможность привязать к ней накопительный счет при помощи онлайн-банкинга.

Сроки действия

Для любого вклада всегда устанавливается какой-то определенный период действия, который обычно варьируется от нескольких месяцев до полутора лет. Когда он истекает, депозит закрывается и проценты по нему не начисляются. Владелец может забрать деньги или же продлить срок вклада, для этого нужно подать в банк заявление. Во многих банках предлагают автоматическое продление депозитов, но данную опцию нужно сразу запрашивать в заявлении на открытие депозита.

Накопительные счета никакого срока действия не имеют, то есть являются бессрочными. Соответственно, никакой необходимости в пролонгации для них нет . Это их ключевое отличие от депозитов.

Управление средствами

Чаще всего на управления деньгами, внесёнными на депозит, накладываются некоторые ограничения. Это обуславливается их срочностью.

Наиболее частыми ограничениями являются:

  • невозможность снять деньги — часть суммы (или всю сумму) досрочно;
  • обязанность сохранять неснижаемый остаток на депозите;
  • ограничения на пополнение вклада.

Запрет на досрочные снятия средств обычно прописывается в договоре и касается этот запрет, как правило, краткосрочных вкладов (до шести месяцев). В некоторых банковских учреждениях вкладчику разрешается снимать деньги с депозита раньше окончания срока, но тогда накопленные проценты «сгорают».

Если открывается вклад на продолжительный период времени, то обычно клиент обязан сохранять на нем определенный остаток. При снятии суммы этого неснижаемого остатка вклад аннулируется.

Даже возможность пополнить депозит часто бывает ограничена. В некоторых случаях в договоре прямо прописано, что делать дополнительные взносы запрещено. В других случаях накладываются ограничения или на срок пополнения (к примеру, только в какой-то определённый период после открытия) или на же его минимальную сумму.

Счетами-копилками вкладчики имеют право распоряжаться свободно. Владелец может когда угодно без ограничений снять сумму, которая ему нужна. Как правило, снятие происходит путем перечисления на карту, и данная операция является бесплатной. Также возможно получить деньги и в кассе, но за это уже может быть удержана комиссия.

Важно! При снятии денег со счета сохраняются проценты, которые были начислены ранее.

Пополнение также разрешено производить без каких-либо ограничений. Можно класть деньги на счет вручную– через интернет-банкинг, а можно настроить автоматический перевод определенной суммы (или процента от суммы), поступившей на карточку. Обычно возможно внести любую сумму, хоть одну копейку. Максимум тоже не ограничен, разве что возможностями владельца.

Доходность

Оба банковских продукта используется не только для сбережения финансов, но и для получения дохода. Процентные ставки примерно одни и те же, как по счетам, так и по вкладам. Но ставка для депозита, которая обозначена в договоре, остается строго фиксированной и не может меняться, а вот процент по счетам-копилкам банк вправе по своему усмотрению изменять. Клиент, безусловно, будет уведомлён об этом изменении, но он никак не сможет его оспорить. Депозиты тоже иногда встречаются с плавающей ставкой, но этот момент обязательно всегда оговаривается в договоре.

Проценты по вкладу начисляются в зависимости от его условий. Они могут быть следующими:

  • капитализация процентов каждый месяц;
  • доход за весь период начисляется единожды, в момент закрытия;
  • проценты переводятся на счет или карту пользователя ежемесячно.

Что касается «копилок», то для них ежемесячно происходит капитализация процентов. Но, при этом зачастую многие банковские организации начисляют их не на всю сумму счета, а только на минимальный остаток на нём за месяц. В качестве примера, если было 20000 рублей, клиент снял 15000, а на следующий же день обратно вернул их, то процент по итогу месяца всё равно начислен будет лишь на 5000 рублей.

Справка: В качестве программы лояльности банки часто увеличивают ставки с увеличением времени использования счета или с возрастанием суммы на нём.

Накопительный счет или вклад — что лучше

Сразу однозначно ответить на этот вопрос довольно непросто. На практике отдать предпочтение тому или иному финансовому продукту следует, исходя из личных целей. Если у человека уже есть значительная сумма, и он желает ее сохранить и приумножить, и использовать эти деньги в ближайшее время он не планирует, то целесообразнее положить их на вклад с дальнейшим продлением. Если нужно накопить на какую-то определенную цель, даже с нуля, но при этом возможно периодически понадобится воспользоваться какой-то частью суммы, то целесообразно выбрать накопительный счет. Потом вполне возможно, собрав какую-то сумму, разместить её на депозите, а в «копилке» продолжить делать накопления.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *