Меню Рубрики

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу (формула расчета)

В наше экономически неустойчивое время людям хочется иметь гарантию относительной финансовой стабильности. Какие же есть для этого средства? Наиболее популярный способ — иметь внушительный банковский счет с систематическим пополнением за счет процентов. Но и ситуация с банковскими вкладами имеет ряд тонкостей. Каких именно, разберем в данной статье.

Большинство людей, решивших инвестировать тем или иным образом свои накопления, слышали о таком понятии, как капитализация. В чем же состоит ее суть и условия предоставления?

Что такое капитализация вклада?

Капитализация вклада — это добавка начисленных процентов за срок, указанный в банковском договоре, к общей сумме вклада. В свою очередь на этот добавленный доход, как и на всю сумму вклада, также начисляются проценты.

Виды капитализации

По каждому вкладу существуют свои условия и сроки начисления процентов. В зависимости от них и выделяются виды капитализации, среди которых данная процедура обозначена с:

  • ежедневным начислением процентов;
  • добавлением процентов к основной сумме еженедельно;
  • однократно в месяц;
  • однократно в квартал;
  • единовременно в полугодии;
  • раз в год.

Наибольшей популярностью пользуются договоры с ежемесячным начислением процентной ставки, поскольку это дает возможность планировать свои расходы, рассчитывая на стабильное получение фиксированной суммы в заданный срок.

Как рассчитать доходность

Формула расчета выгоды от применения капитализации выглядит так:

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу (формула расчета)

Рассмотрим ситуацию со следующими составляющими:

  • срок – полгода с 14 июля 2018 года 14 января 2019 года);
  • сумма вклада 30000 рублей; ставка – 7% годовых;
  • срок действия договора в днях – 181;
  • количество дней в году 365.

В итоге по данной формуле выходит следующая сумма: S=(30000×0.07×181)/365= 1 041, 36 рублей.

Из этого следует, что в результате вкладчик получит на руки 31 041,36 рубль при том условии, что банк присовокупит проценты в конце срока действия договора. На практике подсчет и перечисление прибыли происходит с определенной договором периодичностью. Например, один раз в месяц в день или квартал. Следует отметить, что чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик; чем более длителен срок вложения, тем также выше конечная сумма прибыли.

Какие вклады существуют в настоящее время

При поиске подходящего вида вложения клиенту банка следует руководствоваться информацией по существующим разновидностям банковских условий, а они разные у каждого типа взноса, среди которых представлены следующие.

 

Вклады до востребования

 

Предполагают изъятие денежных средств с депозита в любой момент по желанию вкладчика. При этом по условиям договора банк дает возможность рассчитывать на самую низкую ставку, как правило, не более 0,01% годовых. Из минусов вкладов до востребования выделяется то обстоятельство, что банки по таким вкладам вправе менять размер процентной ставки по своему усмотрению, без учета согласия клиента. 

Открытие таких капитальных вложений целесообразно для проведения расчетов и перечисления разных платежей (заработной платы, алиментов, отчислений по судебным задолженностям и т. п.).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги многократно, поскольку он не имеет ограничительных сроков действия.

Срочные вклады

Это инвестиции, предусмотренные на заранее определенный условиями договора ограниченный срок. В течение данного фиксированного периода происходит выплата повышенного процента по ним, причем ставка остается неизменной и банк не может повлиять на ее размер.

Раньше обозначенного срока клиенту невыгодно изымать денежные средства, поскольку происходит утеря высокого процента, а выплата денег осуществляется согласно условиям, предусмотренным для вкладов до востребования. Только небольшое количество банков предлагают срочные вклады с сохранением высоких начисленных процентов при досрочном получении денег.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

  1. Сберегательные вклады, у которых пополнение и частичный съем средств не предусмотрены, но зато начисляемые в конце срока проценты по таким депозитам самые высокие.
  2. Накопительные вклады, которые позволяют вносить деньги на депозит по мере надобности, систематически докладывая их на счет.
  3. Расчетные, или универсальные, вклады, которые дают возможность тратить часть денег до достижения неснижаемого остатка. Соответственно, данные вклады являются расходными. Если этот депозит допускается еще и пополнять, не аннулируя договор вклада, то он называется расходно-пополняемым. Здесь процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Данные виды вложений способны варьироваться в зависимости от следующих факторов:

  • валюты — могут быть рублевыми, валютными или мультивалютными;
  • аудитории – детские вклады, пенсионные, военные, студенческие;
  • цели – ипотечные, инвестиционные, страховые вклады.

Также существуют:

  • дистанционно контролируемые онлайн взносы, функционирующие через интернет;
  • именной и на предъявителя сберегательный сертификат, подтверждающий, что его держатель относится к числу вкладчиков в данном банке и по окончании фиксированного срока запросит назад свои денежные средства в совокупности с начисленными процентами.

Как подобрать вклад

ВНИМАНИЕ. При выборе наиболее доходной инвестиции следует помнить, что если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, увеличенную на 5%, то банк будет забирать налог в размере 35% с выявленной разницы. 

Вклады с перерасчетом средств представлены почти в каждом из российских банков, но несмотря на такое многообразие, выбор надежного банка со ставкой, приносящей существенную прибыль, и капитализируемым процентом для большинства людей является нелегкой  и при этом важнейшей задачей, поскольку существует риск утратить значительную часть дохода от процентов, если у банка, например, отзовут лицензию.

Итак, каков алгоритм выбора подходящего вклада?

  1. Прежде всего, следует внимательно изучить условия, предлагаемые различными банками, сопоставить все преимущества и слабые стороны того или иного банка и вложения.
  2. Определиться со сроком инвестиции.
  3. Выбрать вид и валюту.
  4. Выбрать банк.
  5. Проанализировать данные по тарифам банка на различные транзакции по счету.

Следует также иметь в виду, что многие банки намеренно вводят клиентов в заблуждение, включая проценты по перерасчету средств в изначально предлагаемую ставку. Чтобы не ошибиться в выборе и не попасться на уловку подобных ухищрений с целью заманить клиента, нужно в обязательном порядке проанализировать абсолютно все пункты по договору депозита.

Плюсы и минусы

Преимущества данного добавления процентов очевидны: присовокуплений начисленной прибыли к общей сумме отданных в банк средств позволяет сделать условия договора более выгодными, несмотря на существующий стереотип о том, что значительное преимущество в плане выгоды принадлежит депозитным договорам, основанным исключительно на долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.

К недостаткам капитализации следует отнести тот факт, что клиент не может получать ежемесячную прибыль от вложенных сбережений, а получает доступ ко всей сумме с начисленными процентами только после истечения срока действия депозитного договора.

Таким образом, выбирая наиболее выгодные условия по размещению финансов, следует досконально изучить все прописанные в договоре моменты, не полагаясь на рекламу и обещания банковских специалистов, и самостоятельно рассчитать процентную ставку, чтобы в точности знать, на какую конечную сумму следует рассчитывать по окончания срока депозита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *