Меню Рубрики

Чем депозит отличается от вклада и что выгоднее?

Банковский вклад и депозит являются наиболее доступным способом инвестирования свободных средств физических и юридических лиц. Каждый из них имеет концептуальные отличия. Схожи лишь в целях размещения — предназначены для получения пассивного дохода либо сохранения капитала от инфляции.

Что такое вклад

Вклад (банковский) является более узким понятием, чем депозит.
Общее определение вкладов звучит как «сумма денежных средств, передаваемых кредитному финансовому учреждению с целью получения дохода в будущем.

В зависимости от срока пользования деньгами клиентов, банки начисляют различные проценты на тело вклада. Наиболее прибыльными являются банковские вклады со сроком более 1 года. Это гарантирует банку финансовую стабильность, т.к. основная часть средств аккумулируется именно за счет вкладов, которые используются для получения прибыли. Чем больший объем денег окажется на счетах банка, тем большую прибыль и проценты, соответственно, извлекут из него участники.

Юридическая трактовка банковского вклада вносит некоторые ограничения в понятие. Ст. 36 ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. причисляет вклады к категории физических лиц. Они имеют право сделать вклад в валюте и забрать его в любой момент на условиях банковского договора.

Виды вкладов

В рыночных условиях банки предлагают различные типы вкладов с разными сроками размещения, % ставками и условиями.

Гражданское право выделяет 2 основных типов кладов (Гл. 44 ст.837):

  1. Срочные;
  2. Востребованные (по требованию).

Их отличие заключается в сроках размещения. Востребованные вклады могут закрываться в любое время. Такая возможность обуславливает низкие ставки и ограниченный объем возврата (целиком либо частично). Прибыль поступает ежемесячно или в конце закрытия вклада (0-2 % годовых).

Срочные — открываются на определенный срок. Прибыль выплачивается в конце периода размещения. Забрать сумму вместе с начисленными процентами возможно на определенную дату. В противном случае процент снижается до минимума. Прибыль составляет 3-12 %.

Срочные вклады, в свою очередь, бывают:

  1. Краткосрочными (1-3 мес.);
  2. Среднесрочными (6-12 мес.);
  3. Долгосрочными (1-3 года).
Справка. Существует категория особых вкладов, которые представляют определенные льготы либо зависят от периода размещения. К ним относятся индексируемые, сезонные или ипотечные вложения.

Также срочные банковские продукты подразделяются на:

  1. Сберегательные;
  2. Накопительные;
  3. Расчетные.

Сберегательные вклады являются наиболее прибыльными с высокой ставкой. Являются долгосрочными. Снятие денежных средств с процентами возможно лишь после окончания срока. Изымать деньги частично не представляется возможным.

Накопительный вклад схож с предыдущим по цели: сбережение и накопление средств. В отличии от сберегательного, вклад дает возможность пополнять счет, увеличивая прибыль.

Расчетные вклады универсальны. С них можно снимать часть средств и пополнять остаток (расходно-пополняемые). Если договор запрещает увеличивать тело вклада, он именуется расходным.

В зависимости от используемой валюты вклады разделяют на:

  1. Рублевые;
  2. Валютные;
  3. Мультивалютные.

Разница в них очевидна. Стоимость некоторых денежных единиц (в динамике) привлекает возможностью дополнительного заработка при свободно-плавающем курсе. Однако, ЦБ может устанавливать свои котировки (корректировать цену), чтобы не навредить экономике страны. В 2018 г. 30 % долгосрочных вкладов производились в евро и долларах.

К достоинствам вкладов относят их срочность, безрисковость, возможность досрочного расторжения договора или пролонгации, а также пополнение и снятие средств.

Что такое депозит

Депозит — передача не только денежных средств банку, но и покупка других ценностей (драгметаллы, ценные бумаги, ценности, имеющие рыночную стоимость) с целью получения вознаграждения либо для хранения.

Депозитный вклад также предполагает заключение договора (ст. 834 ГК). При открытии депозита в денежном выражении банки не делают разграничений. Он идентичен обыкновенному вкладу. Разница заключается лишь в законных условиях, прописанных в регламенте банков. Однако, срок депозита может составлять несколько дней, а повышенная ставка устанавливается только на долгосрочные активы. Поэтому инструмент относят, скорее, к накопительным, нежели доходным способам инвестирования.

Депозитные вложения осуществляются не только физическими лицами, но и юридическими. Их открывают и для обеспечения расчетов с таможенными службами, судебными или административными учреждениями. За собственником остается право на возврат таких ценностей по требованию. На практике деньги хранятся на счетах до момента оплаты таможенных пошлин, судебных исков или оплаты сделок на аукционах.
Другим примером сохранения ценностей является банковская ячейка (депозитарий ценных бумаг).

Справка. Депозиты физических лиц страхуются в обязательном порядке (система банковского страхования). Страховой выплате подлежат суммы, не превышающие 1,4 млн. руб. Юридические лица должны страховать депозиты самостоятельно через страховые организации.

Что относится к депозитам

Как и вклады, депозиты отличаются широким спектром возможностей. Их классификация осуществляется по следующим параметрам.

По сроку

  1. Бессрочные (по требованию);
  2. Срочные (30 дней — 5 лет);
  3. Целевые (10-20 лет).

По условиям снятия средств

  1. С неснимаемым остатком (доля оговаривается в договоре);
  2. С возможностью пополнения;
  3. С возможностью закрыть депозит раньше срока.

По капитализации процентов

  1. С ежемесячным начислением %;
  2. С квартальным;
  3. С годовым;
  4. С ежедневным.

По прибыльности

  1. Сберегательные (драгметаллы и финансовые инструменты — сертификаты);
  2. Накопительные (% начисляется на первоначальную сумму);
  3. Инвестиционные (паи фондов-партнеров банка).
Справка. Сберегательные являются высокодоходными в перспективе. А инвестиционные не популярны среди населения (самый низкий %).

По субъекту

  1. Для юридических лиц;
  2. Для физических;
  3. Для других банков и учреждений (межбанковские).
Справка. Особыми видами депозитов для физических лиц являются пенсионный, условный (к дню рождения, бракосочетания, достижения совершеннолетия) депозиты, а также сберегательные счета, сертификаты и индивидуальные депозитные вклады.

К преимуществам депозитов относят 100% одобрение кредитов и возможность прогнозирования прибыли на любом отрезке времени. Чаще всего, проценты начисляются ежедневно.

В статье вы узнаете что такое капитализация процентов на счете по вкладу, как рассчитать доходность (приведена формула) и как подобрать вклад.

Отличия накопительного счета от вклада и что лучше выбрать вы узнаете прочитав статью по ссылке: https://samsebefinansist.com/banki/vklady/ili-nakopitelnyj-schet.html

Как вернуть вклад если у банка была отозвана лицензия можно читайте здесь.

Чем отличается банковский вклад от депозита

Несмотря на некоторые неразграничения законом понятий вклада (1) и депозита (2), эти два финансовых инструмента различаются по многим характеристикам.

Предмет сделки

  1. Денежные средства в валюте;
  2. Деньги и другие материальные ценности.
Справка. При депозите ценность может быть передана для хранения (ценные бумаги, драгоценности), либо приобретена в счет депозита (фьючерсы, срочные контракты, опционы, купоны, драгметаллы).

Составление договора

  1. В аккредитованном банке;
  2. В любом финансовом учреждении, имеющем расчетный счет (или банке).
Справка. Банковский депозит, в отличие от других депозитов, застрахован от банкротства и может быть возвращен за счет средств резервного фонда (с лимитом).

Основная цель

  1. Пассивный доход, сохранение номинальной стоимости валюты, обесценивающейся под действием инфляции;
  2. Пассивный доход или сбережение ценностей.

Возвратность средств в полном объеме

  1. По условиям договора (в т.ч. без возврата самого вклада, только %);
  2. По срокам депозита.

Субъекты договора

  1. Банк и физическое лицо (по закону).
  2. Банк и юридические лица (чаще всего).
Справка. Особенность разграничения банковских вкладов и депозитов по субъектам напрямую вытекает из закона «О банках и банковской деятельности». Вклад касается физических лиц (с исключениями), a депозит открывается юридическими (фонды, предприятия, бюджетные организации).

Прибыльность

  1. Среднедоходные (при оценке ставки, а не валового дохода);
  2. Малодоходные (за исключением сделок с драгметаллами и долгосрочными депозитами).
Справка. Помимо банковского вклада существуют другие способы вложить средства, но без гарантий. Это различные инвестиционные компании, обещающие высокий процент за сотрудничество. В случае мошеннических действий такие отношения сложно оспаривать в суде. Законом они не регулируются.

Где можно открыть депозит и где вклад

Вклады, как средство заработка, открывают в кредитных и нефинансовых организациях. В первом случае вкладчик обращается в банк и заключает договор на определенный срок. В качестве нефинансовых организаций могут выступать различные организационно-правовые формы объединений (ЗАО, ОАО, ООО) или индивидуальное предприятие (частное лицо).

Вкладом может стать покупка акций (доверительного управления) либо вложение средств с целью «совместной» предпринимательской деятельности. Сюда же можно отнести участие в различных инвестиционных проектах (ПИФы, недвижимость, аренда) либо спонсорская помощь за проценты от реализации проекта.

В отличие от вклада, депозитный счет открывается только в аккредитованных банковских учреждениях. Депозиты государственных структур прибыли не приносят и создаются только для обеспечения бесперебойного взаимодействия при расчетах.

Справка. Банковский вклад и банковский депозит осуществляются только через легальные банки (с действующей лицензией).

Если речь идет о денежном вкладе или депозите с клиентом обговаривают сроки, проценты, валюту, условия досрочного расторжения договора, возможность докапитализации или снятия средств, а также порядок выплаты % и тела вклада (депозита).

В случае с неденежным капиталом договор корректируется в связи со спецификой объекта. Например, золото или ценные бумаги не предусматривают возможность досрочного снятия денег, в принципе.

Что лучше: вклад или депозит

Ввиду разнообразия коммерческих предложений банков по вкладам и депозитам, непрофессионалу сложно разобраться во всех тонкостях. Сразу оговоримся, что юридическим лицам выгоднее использовать депозиты. При больших суммах вложений они обеспечат рост капитала. В особенности это касается драгоценных металлов, которые никогда не падают в цене. При обеспечении депозита ценными бумагами необходимо выбирать среднесрочные и краткосрочные проекты. Экономическая нестабильность на рынке может негативно отразиться на стоимости облигаций, фьючерсов и т.д. А фирма останется в убытке.

Для любого человека вклад является наиболее доступным и понятным способом инвестирования. У вкладов под небольшие проценты минимальные требования: низкий порог вхождения (до 50 тыс.руб.) и некоторые ограничения (погашение основного долга происходит в конце срока).

При возможности инвестирования больших сумм, стоит обратить внимание только на долгосрочные проекты, изучив их условия и ставки, которые прямым образом влияют на будущую прибыль.

В условиях кризиса подбирайте вклады с возможностью снятия всей суммы сразу (даже под заниженные проценты).

Состоятельным гражданам следует открывать денежные депозиты. При больших суммах ежемесячные проценты обеспечивают солидный пассивный доход без лишней суеты.

Вопрос выбора между вкладом или депозитом зависит от материальных возможностей вкладчика. В каждом из случаев инвестор получает свои выгоды. Например, при вкладе в 100 000 руб. работник гарантирует себе доход 10 000 руб. в год (10 %). Его начальник идет в банк с 1 млн.руб. (решает заработать 100 000 годовых). Но специалист ему отказывает, ссылаясь на регламент: большие суммы закладываются под меньший процент, а прибыль начисляется в течение 3 лет без возможности возврата тела вклада. Т.е. со 100 тысяч он ежегодно получает 4%+ часть вклада (комбинированные начисления). Деньги небольшие. Поэтому ему предлагают депозит на долгосрочный период (на 5 лет под 8 % годовых). Проценты будут немного ниже, чем у его подчиненного, но в конце срока он получит внесенную сумму в полном объеме (разово, а не по частям). При обращении в банк учитывают эти нюансы, чтобы грамотно рассчитать финансовый поток, исходя из целей вложения.

В любом случае, банковские инструменты являются надежным источником дополнительного дохода. С помощью вкладов молодежь может обеспечить себе достойную старость. Не стоит хранить деньги дома. Они должны, как минимум, не обесцениваться и работать. Кроме того, вложенные средства помогают развивать экономику страны путем кредитования предприятий и целых отраслей промышленности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *