Меню Рубрики

Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать

Кредиты берут многие. И не так уж редки случаи, когда должник не может погасить свои обязательства. Вполне резонно, что кредитная организация сначала начинает напоминать о долге, а затем обращается в суд. Но российским законодательством определен срок исковой давности. Иными словами, после определенной даты долги могут быть списаны. Как же правильно определить эту дату?

Что такое срок исковой давности

Под этим понятием подразумевается тот срок, в течение которого кредитная организация имеет право подать в суд на неплательщика, чтобы он исполнил свои обязательства по договору. Причем это распространяется не только на самого заемщика, но и на правопреемника или поручителя.

Сколько составляет и как считается

Согласно положений Гражданского кодекса срок исковой давности составляет три года. Это определено ст. 196 ГК РФ. Возникает вопрос: от какой даты этот срок исчисляется? Здесь мнения юристов различаются. Одни считают, что он должен определяться по каждому отдельно взятому платежу. Другие полагают, что считать следует с той даты, когда истек срок кредитного договора. Есть и такое мнение, что отправной точкой должен служить день, в который был осуществлен последний платеж по займу.

Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать

Юридически верно считать первым днем просрочки именно ту дату, когда платеж должен быть сделан. Ведь к кредитному договору прилагается график платежей. Это означает, что каждая дата оплаты подтверждена этим соглашением.

Поэтому правильно считать просрочку с даты каждого платежа. Следовательно, срок исковой давности начинается со следующего дня, который указан в приложении. Если был пропущен и следующий платеж, то начинается отчет нового срока исковой давности.

Пример. Заемщик взял кредит и должен платить 19 числа каждого месяца. Три месяца он исправно вносит денежные средства, а на четвертый пропускает платеж. Поэтому со следующего считается, что он нарушил условия договора и банк начинает отсчет. если кредитор не оплатил положенную сумму и в следующем месяце, то наступает следующий срок. Таким образом, по одному кредиту может быть несколько сроков давности каждый из которых рассчитывается от даты неуплаты.

По закону кредитор может требовать погашения задолженности только в течение срока исковой давности. Если он был пропущен, то и обращаться в суд нет смысла.

Но этот срок может быть прерван. И это не всегда обстоятельство в пользу должника. Например, человек взят займ, но потом, в силу определенных обстоятельств, не смог по нему рассчитаться. Тогда он обратился в кредитную организацию с просьбой о рефинансировании либо о продлении срока договора. В этом случае исковая давность прерывается.

В определении данного срока есть и еще одна хитрость. Закон не препятствует началу его отсчета с того момента, когда кредитная организация заявила должнику о неисполнении его обязанностей. В каждом конкретном случае возможны разные трактовки срока. Поэтому в случае судебного разбирательства лучше всего обратиться к опытному юристу, который является профессионалом именно в таких вопросах.

Что будет после того как истек срок исковой давности

По закону после истечения срока исковой давности кредитор не имеет право обращаться в суд о взыскании долга. Но на практике может быть ряд случаев, когда суд решает, что исковое заявление законно. К таковым относятся:

  • влияние обстоятельств непреодолимой силы;
  • ситуации, когда должник или заимодавец участвовали в боевых действиях;
  • если в течение какого-либо отрезка времени законы, определяющие срок исковой давности, не действовали;
  • если одна из сторон обращалась к другой с просьбой альтернативного урегулирования вопроса;
  • заемщик официально признал, что за ним имеется долг.
Важным моментом является определение срока исковой давности для поручителей по кредиту. Иногда это обязательство может быть оговорено в кредитном соглашении. Если же такой пункт отсутствует, то считается, что поручительство действительно в течение года. Поэтому для поручителя через 12 месяцев срок давности заканчивается. Следовательно, банк уже не сможет предъявить требования по уплате долга за другое лицо.

Здесь необходимо учесть еще одно обстоятельство. В отношении поручителя срок исковой давности не может быть прерван, восстановлен либо начат отсчитываться вновь. Поэтому если банк и выдвинул такое требование к лицу, являющемуся поручителем, то на основании п. 6 ст. 367 ГК РФ его легко оспорить.

Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать

Отдельно нужно сказать о том, как быть в ситуации, когда заемщик умер, не успев выплатить всю оговоренную кредитным соглашением сумму. Здесь важно, как была прописана такая ситуация в договоре. Если было указано, что в случае ухода из жизни должника его обязательства переходят третьему лицу, то в отношении его банк имеет право поступать аналогично тому, как он повел бы себя с самим должником. Если же такой пункт отсутствует, то обязательство просто-напросто прекращается. При этом для поручителя срок не меняется и также составляет один год с даты завершения кредитного договора.

Если в случае обычного кредита все понятно, так как к нему прилагается график платежей, то с кредитной картой могут возникать вопросы. Ведь в этом случае фиксированной даты оплаты не может быть. Тогда нужно смотреть в условия соглашения. Например, может содержаться требование о внесении определенной части долга не позднее какой-либо даты. Тогда срок исковой давности будет определяться от нее.

Может сложиться такая ситуация, что даже по истечении определенных законом трех лет банк продолжает напоминать должнику и себе требованиями о погашении долга. И подать документы в суд он также может. В таком случае в интересах заемщика рассчитать срок исковой давности и настаивать на том, что он уже прошел.

Банк также может передать Ваш долг коллекторам, которые, как известно, не церемонятся. Здесь важно не поддаваться на угрозы и знать свои права. Ведь кредитная организация старается любыми методами вернуть свои деньги. Важно понимать, что срок давности может быть прерван, если заемщик в той или иной форме контактирует с банком, пусть даже посредством телефонного звонка. И никогда не будет лишней помощь квалифицированного юриста.

Подведем итоги

Если в жизни кредитора случилась такая ситуация, что он не может рассчитаться со своим долгом, то банк имеет право подать в суд на него в течение срока исковой давности. Этот срок отсчитывается от даты каждого просроченного платежа. Но этот период может быть прерван или рассчитан заново в зависимости от определенных обстоятельств. Поэтому заемщик должен знать, какие права он имеет, чтобы опротестовать незаконные требования.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *