Меню Рубрики

Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать

Ипотечное кредитование начало активно развиваться на территории России начиная с 2004-го года, когда бум «черного риэлторства уже прошел» и Федеральный Закон «Об ипотеке» начал полноценно функционировать. В связи с этим спрос на ипотечные займы только рос, и у все большего числа заемщиков появлялись вопросы на тему выгодности такого кредита. Если же разобраться, ипотека — весьма выгодное решение, но только в определенных ситуациях и при четком понимании своих целей.

Плюсы и минусы

Прежде чем разбирать достоинства и недостатки данного вида кредитования, нужно отметить: не существует четкого деления на «хорошее» и «плохое». Для граждан с небольшим, но стабильным доходом ипотека будет буквально спасением, для более состоятельных — наоборот, лишней переплатой банку. В некоторых случаях и вовсе выгоднее обратиться к долевому приобретению строящейся недвижимости.

Поэтому для начала каждому, кто задумался об ипотеке, нужно крепко подумать: с какой целью он хочет приобрести недвижимость? Готов ли он переплачивать большие суммы банку? И, наконец, подходит ли ипотека в конкретной сложившейся ситуации у заемщика? В зависимости от этого и определяется, выгодна ипотека или нет.

Плюсы

  • Если вы взяли квартиру в ипотеку, она теперь в вашей собственности. Да, на квартиру в Росреестре будет оформлено обременение, чтобы в случае систематического нарушения кредитного договора собственность перешла во владение банку, однако ситуацию «еще надо запустить». В большинстве случаев квартира так и остается в собственности заемщиков. Для многих заемщиков это единственный способ получить ту самую «крышу над головой»;
  • Подпункт предыдущего: раз квартира в вашей собственности, вы имеете полное право сдавать ее (или ее отдельные комнаты) в аренду, проводить перепланировку и так далее. Соответственно, ипотеку можно рассматривать как прибыльное вложение, если у заемщика уже имеется какая-нибудь недвижимость. Схема проста: купленная квартира в ипотеку сдается в аренду, и этими же деньгами с аренды погашается платеж банку. Со временем квартира достанется заемщику практически за бесценок;
  • Ежемесячный платеж можно регулировать. Для пар, у которых доход совсем небольшой, платеж можно сделать настолько маленьким, что он практически не будет ощущаться; для тех, у кого большие доходы, платеж можно сделать очень большим, чтобы за несколько лет рассчитаться с банком и не переплатить большие деньги. Нужно только учитывать, что чем меньше платеж, тем больше срок выплат;
  • Недвижимость со временем дорожает. Это значит, что приобретенная сегодня квартира за 3 млн рублей через десяток лет будет стоить 6 млн рублей. Таким образом, увеличивающаяся стоимость на недвижимость почти полностью покрывает переплату банку, частично покрывает и инфляцию;
  • Наконец, у многих молодых семей отсутствует собственная недвижимость. При этом жить где-то нужно, и единственным выходом из ситуации становится дорогостоящая аренда жилья: Москве и других мегаполисах аренда может съедать до 50% ежемесячного дохода семьи. Самое главное — квартирант не владеет квартирой на время действия договора аренды, а лишь временно получает право пользования. Ипотека обходится примерно в такие же суммы ежемесячно, но при этом каждый платеж — это маленький шаг к полному владению недвижимостью. Часто молодой семье просто недоступны другие варианты, кроме как обратиться к кредиту на залоговой основе.

Минусы

  • На недвижимость, купленную в ипотеку, в обязательном порядке накладывается обременение. Обязательство оформить купленное жилье в залог включено в понятие «ипотека», согласно закону «Об ипотеке». Это значит, что в случае неуплат и другого уклонения от исполнения обязательств, банк будет иметь право реализовать квартиру для возмещения убытков. И даже если до этого не дойдет, сама возможность потерять недвижимость психологически давит на многих заемщиков;
  • Некоторые банки устанавливают высокие процентные ставки. Заемщики могут узнать из графика платежей спустя 5-6 лет, что сумма их переплаты превысила стоимость самой квартиры. Разумеется, осознавать это очень неприятно, поэтому выбор банка очень важен еще до подачи документов на рассмотрение;
  • Процесс оформления жилья в ипотеку достаточно сложен и медлителен. Для людей, не любящих бумажную волокиту, этот минус еще более существенен: сначала потребуют документы, затем начнется поиск продавца, регистрация договора в Росреестре…
  • Хотя жилье находится в собственности заемщика, он не имеет право произвести отчуждение прав на залоговую недвижимость без согласия залогодателя. Это значит, что продать купленное в ипотеку, обменять или подарить будет невозможно — в случае, если банк не даст свое письменное согласие.
Условия и документы для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в статье по ссылке https://samsebefinansist.com/banki/ipoteka/pod-zalog-imejushhejsja-nedvizhimosti.html

Узнайте подробнее о процедуре продажи квартиры, а также о возможных рисках продавца при продаже квартиры по ипотеке и на что следует обратить при этом внимание.

Как снизить ставку по действующей ипотеке, варианты и условия при которых это возможно читайте тут.

Когда лучше всего брать

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что ипотека идеально подходит определенным категориям населения:

  1. Молодой семье со стабильным, но небольшим источником дохода. Если бы доход был бы существенен, можно было бы некоторое время снимать квартиру, параллельно откладывая средства на покупку квартиры в обход ипотеки. Однако, при небольшом, но стабильном доходе такая возможность отсутствует, а ипотека, наоборот, идеально подходит к сложившимся условиям. Переживанию, что не удастся вовремя сделать платеж, неоткуда взяться, а квартира между тем уже своя.
  2. Уже имеющим недвижимость и желающим увеличить капитал. Тогда жилье можно приобрести в ипотеку на недолгий срок, сдать в аренду и погашать долг частично арендными средствами. За 3-4 года задолженность погашается, а квартира остается в собственности — ее можно сдавать, а стоимость этого актива со временем лишь растет.
  3. Покупка квартиры «на вырост». Взрослые, беспокоящиеся о будущем своих детей, часто покупают недвижимость в крупных городах заранее, пока позволяют доходы. К моменту, когда ребенок становится совершеннолетним, долг в большинстве случаев уже погашен. Благодаря этому дети плавнее входят во взрослую жизнь.

В остальных случаях смысла брать ипотеку практически нет.

Когда не стоит брать

Если нет арендной платы, требующей существенный процент от ежемесячного дохода, а также если ежемесячный доход превышает 1500 usd, свободные деньги лучше просто откладывать. Подойдет конвертация в иностранную валюту или хранение на депозите — и то, и другое спасет их от инфляции (только стоит учесть, что депозит не спасет от возможного падения российского рубля). Со временем денег соберется достаточно, чтобы купить недвижимость сразу или же оформить ипотеку с первоначальным взносом 50-70% от стоимости жилья.

Если нет уверенности в будущем — например, у работодателя заемщика пошли сокращения штата, — брать ипотеку не только бессмысленно, но и опасно. В случае потери работы и невозможности найти новую дело может закончиться судебными разбирательствами.

Причина, почему необдуманный крупный кредит брать нельзя, заключается в обязательствах: подписанный кредитный договор очень сильно ограничивает свободу действий. После подписания договора уже нельзя менять часто места работы и устраивать «отпуск» на месяц-другой; любой просроченный платеж портит кредитную историю и сказывается на финансах — в договоре прописаны штрафы и пеня за несвоевременный платеж. То же касается ежемесячного платежа: если неверно рассчитать свои силы и установить слишком высокий ежемесячный платеж, ближайшие пять-семь лет могут превратиться в крайне утомительную гонку.

Что делать, если все-таки решились на ипотеку

Во-первых, постарайтесь определить собственные цели. От этого зависит конечная выгода займа; если неверно истолковать свои цели, можно очень дорого за это поплатиться.

Если ваша цель — обеспечить себе спокойное владение недвижимостью, получить крышу над головой, то не гонитесь за уменьшением переплаты. При небольшом ежемесячном платеже ипотека не будет казаться непосильным бременем, банковские сотрудники будут напоминать о себе крайне редко (если все выплачивается вовремя). Да, срок кредита и переплата будут большие, но это своеобразная плата за комфорт. Кроме того, всегда существует возможность погасить кредит досрочно.

Если цель — максимально выгодно в плане финансов приобрести жилье, уменьшайте конечную переплату. Возможно, стоит даже платить дифференцированными, а не аннуитетными платежами. Пусть ежемесячный платеж будет большим, зато погашение долга не займет больше 2-3 лет.

Если же четко выраженной цели нет, стоит поискать оптимальные варианты: так, чтобы платеж и сроки выплат были не очень большими, процентная ставка и сумма кредита казались достаточно привлекательными и так далее. Здесь поможет умеренность.

Во-вторых, позаботьтесь о выборе банка. От этого зависят не только условия кредита, но и сервис, стоимость косвенных услуг (такие, как распечатка справки о погашении долга и так далее), а также частота напоминаний о себе. Стоит также обратить внимание на штрафы и пеня в случае просрочек — у каждого банка своя неустойка.

Наиболее оптимальными вариантами на данный момент являются:

  • Сбербанк. Самый крупный банк России, акции которого на 51% принадлежат государству. В плане надежности наиболее привлекательный банк; процентные ставки и суммы кредита оптимальные.
  • ТинькоффБанк. Больше всего подходит для бизнеса, т. к. для физических лиц кредитные услуги этого банка достаточно дорогие. Плюсы тоже имеются: суммы ипотечного займа здесь очень высокие.
  • ВТБ-24. Следующий после Сбербанка банк по суммарному капиталу; оба банка очень похожи друг на друга. Условия так же оптимальные для любой цели.
  • ЮниКредит и РеннесансБанк. Относительно молодые организации, у которых имеются общие черты: небольшие процентные ставки и небольшие суммы для выдачи кредита. Оба банка идеально подходят для покупки небольшого жилья.

В любом случае выбор банка зависит от ваших желаний, так как некоторые банки, к примеру, делают упор на маленькую переплату, а другие — на маленький платеж. Разобраться во всем этом изобилии предложений можно лишь с опорой на собственные приоритеты.

Подытоживая, главная задача при обращении в банк — это четко определить собственные цели. Исходя из этого можно понять, какие предложение будет выгодно, а какое — нет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *