Меню Рубрики

Не дают ипотеку, что делать — распространенные причины отказа и способы все исправить

Федеральный Закон РФ «Об ипотеке» прямо указывает, что ипотекой может называться только целевое кредитование под залог недвижимости. Поэтому в самом слове уже заложен смысл: ипотека — дело не дешевое. Если еще и учитывать постоянный рост цен на недвижимость, получается, что это один из самых дорогостоящих видов кредитования. В связи с этим неудивительно, что банки предъявляют достаточно жесткие требования к заемщикам — и, как результат, не все проходят проверку. Многие получают обидный отказ.

Избежать отказа можно лишь в том случае, если заемщик знает, почему чаще всего отказывают и как заранее подготовиться к обращению в банк — об этом в настоящей статье.

Какие у банка требования к клиенту?

Можно было бы назвать столь высокие требования самодурством, но на самом деле понять мотивацию банковского руководства легко. Оно таким образом пытается минимизировать свои риски: если давать крупные кредиты каждому встречному, будет высок шанс попасть на неплательщиков. В свою очередь это означает большое количество судебных разбирательств.

Поэтому банк хочет убедиться, что у заемщика имеются следующие качества:

  1. Благонадежность (хорошая кредитная история, отсутствие крупных административных правонарушений и уголовных преступлений);
  2. Платежеспособность (не только наличие достаточно большого дохода, но и его регулярность).

Если разбирать конкретные требования, то их проще рассмотреть на примере требуемых документов:

  1. Банки требуют как минимум справку о доходах по форме банка, как максимум — официальную справку с работы по форме 2-НДФЛ, а также другие документы о наличии дохода (договор найма, выписка со счета и т. д.);
  2. Военный билет для мужчин младше 27-ми лет;
  3. Трудовая книжка с общим стажем не менее года и стажем на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев;
  4. Возраст заемщика должен быть не меньше 21-го года на момент обращения в банк и не больше 65-ти лет на момент окончания платежей по кредиту;
  5. Внутренний паспорт РФ, согласие супруга на приобретение недвижимости, разрешение органов опеки при наличии детей и так далее.

Только заручившись документальным подтверждением юридической прозрачности клиента банковская организация соглашается выдавать столь крупную сумму под залог.

Кому и в каких случаях могут отказать. Какие причины отказа наиболее распространенные?

Как правило, больше половины всех случаев отказа связана с доходами, но бывают и другие случаи:

  1. Плохая кредитная история. У каждого банка имеется собственная служба безопасности, а также общая для российских банков база о неплательщиках. Отрицательный результат проверки говорит о неблагонадежности заемщика. Соответственно, нет гарантии, что он не станет «рецидивистом» и будет платить вовремя по кредиту;
  2. Подложные документы. Служба безопасности нужна еще и для проверки всех предоставленных документов. Если хотя бы один документ оказывается подложным — например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, — это уже говорит о недостаточной законопослушности потенциального клиента. Выдача кредита такому человеку — чрезмерный риск для банка;
  3. Отсутствие всех требуемых документов. Часто бывает, что заемщики не способны справиться с банковской бумажной волокитой: некоторые документы достать сложно, на некоторые сложно уделить время для их получения… в результате в кредите отказывают, т. к. без всех необходимых документов банк не может быть уверен в клиенте;
  4. Недвижимость, выбранная заемщиком, чересчур неликвидна. Такое случается редко, но иногда бывает. Ликвидность нужна банку на случай наступления внезапной неплатежеспособности клиента, на случай его неблагонадежности и других случаев. В такой ситуации банку придется в срочном порядке реализовывать залоговую недвижимость, чтобы предотвратить еще большие убытки. Поэтому квартира должна быть легко продаваема, т. е. иметь высокий спрос, ликвидность. Если заемщик выбирает полуразрушенную «хрущевку» на окраине города, такую недвижимость из-за низкой ликвидности сложно продать, и, как результат, клиенту отказывают в кредите;
  5. Наконец, самая частая причина — недостаточный доход. При этом банк считает заработок недостаточным в том случае, если на оплату кредита будет уходить больше 40% от дохода ежемесячно. Только два варианта помогут обойти ограничение — это увеличить доходы или выбрать недвижимость поскромнее.
Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья, условия предоставления, а также варианты кредитования и их отличия.

Возможные варианты снижения процентов по ипотеке, а также условия при которых можно их снизить читайте по ссылке — https://samsebefinansist.com/banki/ipoteka/kak-snizit-procentnuyu-stavku.html

Стоит ли покупать квартиру в ипотеку, подробное описание плюсов и минусов ипотеки и что делать, если все-таки решились на ипотеку можно узнать здесь

Что делать, если отказали в кредите — восемь подробных советов

Перед тем, как исправлять ситуацию, нужно определить, по какой причине произошел отказ. В зависимости от этого и нужно менять стратегию.

Вы можете:

  • Еще до обращения в банк стать его зарплатным клиентом. Все дело в том, что зарплатные клиенты всегда на особенном счету у банковской организации: они приносят дополнительный доход предприятию, а размеры доходов и их источники полностью прозрачны и юридически чисты. В связи с этим зарплатным клиентам не только проще получить ипотеку, но им также необязательно предоставлять бумаги о доходах. В подавляющем числе банков зарплатным клиентам к тому же снижают процентную ставку;
  • Запросить о недвижимости всю техническую документацию вместе с экспликацией в БТИ. Нужно учитывать, что банк может ошибаться: если дом староват, но при этом не старше 57-го года, если покрытия не деревянные, а железобетонные; если незарегистрированных перепланировок в доме не было, банк в соответствии со своим же внутренним регламентом не должен вам отказывать. Укажите это сотрудникам, приложив все документы — и их мнение о статусе кредита может измениться;
  • Заранее получить все документы от продавца недвижимости. Попросите его предоставить выписку из ЕГРН, свидетельство о приобретении недвижимости, а также документ, устанавливающий право владения недвижимостью (например, договор о купле-продаже); возьмите в банке данные об аккредитованных оценочных компаниях и закажите услуги одной из них. Отчет о проведенной оценке также приложите — это пусть и не совсем дешево, но значительно повысит шансы на успех;
  • Еще до обращения в банк побеспокойтесь о своей кредитной истории. Узнать ее можно в БКИ за скромную плату. Если кредитная история не совсем удовлетворительная, перед попыткой получения ипотечной ссуды возьмите несколько потребительских кредитов и выплатите все в срок. При последующем обращении в банк это будет учтено;
  • Если причина отказа в недостаточной ликвидности жилья, попробуйте сменить объект кредитования. Просто укажите это сотрудникам или обратитесь в другой банк, учтя весь полученный в предыдущем банке опыт. Ищите жилье, имеющее на ваш взгляд спрос выше среднего;
  • Обратитесь в другой банк. С учетом сильной конкуренции между банковскими организациями, какой-нибудь банк должен согласиться оформить на вас залоговый кредит;
  • Попробуйте привлечь поручителей и/или созаемщиков. Они выступят в качестве дополнительного гаранта вашей благонадежности: в случае неуплаты по кредиту или внезапной потери трудоспособности/работы именно они послужат для банка «подушкой безопасности», т.к. по условиям кредитного договора они будут обязаны взять на себя часть обязательств;
  • Оформите страхование, лучше всего комплексное (в том числе страхование от потери работы). Для банка это послужит сигналом к тому, что клиент достаточно благоразумен и способен рационально оценивать жизненные ситуации. Никто не способен предугадать потерю трудоспособности или иное ухудшение здоровья, смерть и другие форс-мажоры; страховка в свою очередь от этого финансово защищает. Кроме того, большинство банков поощряют подобные действия снижением процентной ставки.

Резюмируя, при отказе в банке не следует паниковать. Часто причины отказа кроются в простой ошибке, еще более часто — в результате недопонимания между сотрудниками банка и заемщиком. Поэтому нужно не стесняться уточнять у работников банка, какие именно документы нужно предоставить, в какие сроки, нужно ли их нотариально заверять (например, согласие супруга на приобретение недвижимости нужно заверить у нотариуса в обязательном порядке) и так далее. Тогда шанс на положительное решение по вашей заявке значительно увеличивается.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *