Меню Рубрики

Созаемщик по ипотеке — кто это, права и обязанности

Получить ипотеку в России может не каждый гражданин. Для этого необходимо не только иметь средства для первого взноса, но и высокий доход. Если заемщик не располагает финансами для этого, следует привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик

Речь идет о физическом лице, несущем равную ответственность за погашение ипотечного кредита, что и основной плательщик. Важно подчеркнуть, что по одному кредиту в качестве созаемщиков может выступать до четырех граждан.

В связи с тем, что созаемщик несет ответственность по кредиту, к нему банк будет обращаться с прошением о выплатах, если основной заемщик прекращает осуществлять своевременные платежи.

Прибегнуть к помощи третьих лиц могут граждане в покупке недвижимого имущества, собственного дохода которых недостаточно для внесения первоначального взноса.

Кредитная организация выдвигает следующие требования к этому лицу:

  1. Банк непременно рассмотрит уровень дохода третьего лица лишь тогда, когда удостоверится, что основной заемщик будет не в состоянии производить стабильные своевременные выплаты по ипотечному кредиту.
  2. Согласно условиям договора ответственность за погашение кредитной задолженности несет наравне с заемщиком.
  3. Обязуется подписать кредитный договор, даже если не является совладельцем приобретаемой в ипотеку недвижимости.
  4. Берет на себя ответственность выплачивать долг, если основной плательщик при любых обстоятельствах не производит платежи.

Предъявляемые требования

Каждое российское банковское учреждение предъявляет к созаемщику по ипотеке следующие требования:

  1. Наличие гражданства Российской Федерации.
  2. Минимальный стаж по последнему месту должен составлять от шести до двенадцати месяцев (в зависимости от выбранного банка).
  3. Платежеспособность.
  4. Наличие положительной кредитной истории.
  5. Минимальный возраст — 21 год; максимальный — 55 лет.

Права и обязанности

Законодательство Российской Федерации определяет права и обязанности созаемщика по ипотечному кредитованию:

  1. Созаемщик несет равную ответственность в выплате средств по кредиту, как и основной заемщик.
  2. Созаемщик имеет законное право на долю в приобретаемой в ипотеку недвижимости в том случае, если на момент оформления кредитного договора между ним и основным заемщиком оформлен официальный брак. Иными словами, супруг может стать сощаемщиком по ипотеке.
  3. Банк вправе требовать от созаемщика внесения денежных средств, если плательщик не произвел выплату в срок.
  4. Созаемщик обязуется выплатить только определенную сумму, которая зафиксирована в договоре с банком.
  5. Созаемщик, не являющийся супругом владельца приобретенного жилья, вправе претендовать на долю в нем.
  6. В том случае, если созаемщик отказывается от своей доли в приобретенной недвижимости, это не освобождает его от ответственности перед финансовым учреждением.
  7. Лицо вправе перестать являться созаемщиком по ипотеке в том случае, если его место займет другой созаемщик.
  8. Если условия равного долевого участия заемщика и созаемщика успешно выполнены, второй вправе получить налоговый вычет.
На нашем сайте можно также прочитать статью о том можно ли взять ипотеку без первоначального взноса.

О том, какие риски несет продавец при продаже квартиры в ипотеку читайте тут.

Прочтите еще одну статью «Ипотека под залог имеющейся недвижимости» по ссылке: https://samsebefinansist.com/banki/ipoteka/pod-zalog-imejushhejsja-nedvizhimosti.html

Необходимые документы

Для оформления ипотечного кредита созаемщик обязуется представить банку следующие документы:

  • Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина Российской Федерации);
  • Документ, подтверждающий место регистрации по месту фактического проживания;
  • Документы всех членов семьи, проживающих совместно с созаемщиком;
  • Трудовая книжка;
  • Документы об образовании (диплом, аттестаты);
  • Справка по форме 2-НДФЛ или банка, подтверждающая доход;
  • Свидетельство пенсионного страхования.

Перечень документов, которые нужно предъявить созаемщику для оформления ипотечного кредита, в каждом банке различаются. Например, любой банк может потребовать дополнительные документы, удостоверяющие личность: водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН.

Вправе ли созаемщик отказаться от кредитных обязательств

Зачастую возникают ситуации, когда созаемщик не имеет возможности разделять обязанности по ипотеке с плательщиком. С его стороны единственного желания отказаться от кредитных обязательств недостаточно для прекращения юридических взаимоотношений с заемщиком и кредитным учреждением.

Созаемщик не имеет права без согласия участников ипотечного договора (банка и заемщика) изменить его положения, прекратить его действие и так далее. Если стороны не пойдут ему навстречу, решать проблему необходимо только с помощью суда.

В том случае, если все участники кредитного договора – банк, заемщик и созаемщик – пришли к общему мнению, есть 3 способа освобождения последнего от кредитных обязательств:

  1. Оформить соглашение к кредитному договору, согласно которому он освобождается от обязательств перед банком;
  2. Привлечь нового созаемщика, который сменит прежнего;
  3. Разделить обязанности заемщика и созаемщика перед финансовой организацией. При таком раскладе будут составлены два новых договора – и между обоими не будет никаких юридических взаимоотношений.

Только таким образом, созаемщик вправе отказаться от кредитных обязательств по ипотеке.

Риски созаемщика: что нужно знать?

При подписании договора с банком на получение ипотечного кредита в первую очередь рискуют созаемщики. Желание помочь товарищу или близкому родственнику заставляет не думать о возможных проблемах. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо продумать и проанализировать возможные последствия этого решения (например, потеря средств на существование).

Ипотека – такой кредит, который берется не на пару месяцев, а на много лет. В связи с этим болезнь, нетрудоспособность или смерть заемщика могут ударить по карману созаемщика. Ведь в договоре с банком указывается, что в случае неплатежеспособности плательщика или иных факторов, препятствующих проведению им платежей, ответственность в полной мере переходит на созаемщика.

Не менее типичная ситуация, когда родители становятся созаемщиками молодоженов, оформляя под залог недвижимость. В том случае, если молодые разводятся, все оказываются в неприятном положении из-за долгов и заложенной под залог квартиры.

Зачастую случается, что друг попросил стать созамщиком. Но через какое-то время перестает платить долг. В таком случае по требованию банка созаемщик произвел несколько ежемесячных выплат. Но собственник приобретенного жилья отказался компенсировать денежные средства ввиду отсутствия денежных средств.

Друг плательщика остался «у разбитого корыта». Чтобы избежать подобной ситуации, рекомендуется написать и нотариально заверить расписку, которая гарантирует созаемщику возврат потраченных денежных средств полностью или долю в приобретенном в ипотеку жилье.

При оформлении ипотеки многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др., требуют заключить договор страхования жизни и здоровья обоих лиц: и заемщика, и созаемщика. Стоит отметить, что данный шаг является выгодным как клиентам, так и самой кредитной организации, поскольку гарантирует погашение задолженности на 100%.

Поручитель и созаемщик: отличия

Не каждое лицо способно ответить на вопрос: «В чем отличия поручителя от созаемщика по ипотеке?». Казалось бы, это одно и то же. На самом деле тот и другой выполняют совершенно различные роли: имеют дифференциальные права и обязанности.

  1. Когда банк определяет размер ипотеки для заемщика, прибыль поручителя, по сравнению с созаемщиком, не учитывается.
  2. Поручитель должен быть признан банком платежеспособным. Он обязуется погасить и платеж, и проценты, если должник по каким-либо обстоятельствам не осуществляет выплаты по ипотеке.
  3. Поручитель не имеет возможности стать претендентом на часть в приобретенной недвижимости. Но может заполучить ее с помощью суда. Созаемщик же может стать претендентом доли в купленной квартире, согласно условиям подписанного договора.
  4. Поручитель осуществляет выплату по кредиту исключительно после судебного постановления и тогда, когда прекращает платить сам заемщик.

Подведем итоги

Таким образом, созаемщик играет ключевую роль в ипотечном кредитовании. Чтобы им стать, нужно подходить по всем требованиям, предъявляемым финансовой организацией. Более того, необходимо проанализировать возможные риски, оценить свои финансовые возможности. Ведь гражданин с долговыми обязанностями перед банком может остаться «у разбитого корыта».

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *