Меню Рубрики

Ипотека без первоначального взноса — можно ли взять, какие банки дают

Средний уровень доходов в стране не позволяет большей части населения накопить на собственное жильё в течение нескольких лет. По этой причине набирают популярность ипотечные кредиты, срок по которым может превышать 20 лет. Большинство банков требует начальный взнос при покупке квартиры или дома на заёмные средства, что делает ипотеку менее доступной. Но существуют способы получить кредит на недвижимость без начальных вложений.

Почему банкам необходим начальный взнос

Процедура получения кредита предусматривает подачу определённого пакета документов, по итогам рассмотрения которых будет принято решение о выдаче займа. При анализе заявок клиентов банк рассчитывает вероятность того, что долг будет просрочен, возвращён в судебном порядке или вовсе не уплачен. Так, уровень доверия к клиенту будет выше при наличии официальной работы с большим стажем и заработной платой, достаточной для комфортного существования даже после вычета платежей по кредитам. Анализу подлежит история выплат по прошлым и действующим кредитам, а также дополнительные бумаги, подтверждающие состоятельность заявителя. Если вероятность невозврата ипотеки превышает допустимую отметку в кредите будет отказано. При высоком уровне благонадёжности займ наоборот может быть предоставлен по более выгодным условиям.

Как показала практика, для ипотеки такая схема приводит к крайне низкому проценту одобрений (после кризиса в 2008 году уровень отказов увеличился на 40% всего за пару лет). Государство стимулирует снижение ставок по кредитам на недвижимость, а при перепродаже квартиры удаётся вернуть меньше 90% долга, что приводит к росту минимальных требований для заёмщика. Для решения проблемы разработан механизм первоначальных взносов.

Рекомендуем ознакомиться также со статьями:
Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке — из статьи вы узнаете: о вариантах снижения процентной ставки, условия на которых это возможно сделать и что для этого нужно.

Ипотека под залог имеющегося жилья — варианты кредитования и их отличия читайте здесь

Риски продавца при продаже жилья по ипотеке — по ссылке: https://samsebefinansist.com/banki/ipoteka/riski-prodavca-i-process-prodazhi-kvartiry.html

Банк оценивает возможные убытки по кредиту в процентах от общей суммы и предлагает клиенту подать заявку с повышенным шансом одобрения, но с дополнительным условием: часть стоимости жилья будет оплачена не из кредитных средств. Взноса в 10-15% от стоимости квартиры бывает достаточно чтобы покрыть риски невозврата и одобрить ипотеку лицу с уровнем доходов ниже среднего по региону проживания, плохой кредитной историей или небольшим стажем. При этом государство поддерживает малоимущие слои населения, финансируя льготные программы ипотеки для пенсионеров, военных, медработников и госслужащих. Первоначальный взнос не является обязательным, но удобен и банку и клиенту, когда выдача займа на общих основаниях невозможна.

Банки, предоставляющие ипотеку без начальных вложений

Причины, по которым кредит может быть одобрен без первого взноса не всегда связаны с доходом заёмщика. Так, некоторые банки сотрудничают с застройщиками и получают процент от продажи квартиры, который покрывает возможные убытки по ипотеки. Средства банкам могут выделяться из госбюджета в качестве социальной поддержки кредитов для лиц с низкими доходами. Одобрить займ на квартиру без предоплаты сегодня готовы не только государственные, но и коммерческие учреждения.

Коммерческие банки

В тройке лидеров по суммарной сумме ипотечных займов начиная с 2017 года держится банк ВТБ 24. Программа покупки жилья без первого взноса предполагает наличие материнского капитала или ценного имущества для залога. Программы рефинансирования также не требуют дополнительных вложений. Передача долга в другой банк становится популярной за счёт ежегодного снижения ставок рефинансирования. Процент зависит от срока выплат, но не ниже 12.5%. Максимальная сумма займа составляет 90 млн рублей для центрального региона, минимальная — 1.5 млн по России.

Лучшие условия предлагает оренбургский Нико-Банк: ставка от 11.5% для ипотеки до 4 млн рублей. Срок кредита может быть увеличен до 30 лет, а минимальные требования к заёмщику: наличие в собственности объекта недвижимости, покрывающего не менее 60% стоимости приобретаемой квартиры.

Бинбанк готов предоставить сумму до 20 млн рублей на 30 лет по ставке ниже чем у конкурентов. Для ипотеки с достаточным обеспечением переплата составит 10.9% в год. При этом Бинбанк выдаёт займ без первого взноса только в рамках программ АИЖК. Подать заявку можно только если предмет залога удовлетворяет ряду дополнительных требований. В основном речь идёт о слоях населения имеющих социальные льготы, а также об ипотеках в рамках программ сноса ветхого жилья и благоустройства города.

Без залога имущества деньги дадут в Металлинвестбанке: на сумму 25 млн рублей и срок до 25 лет. Ставка всего 10.5% годовых. Кредит выдаётся только представителям рабочих профессий при подтверждении уровня квалификации, стажа и годовом доходе от 250 000 рублей.

Ипотека в государственных банках

После 2010-2011 года сложно найти государственный банк, предоставляющий ипотеку без залога. Так, Сбербанк России готов лишь рефинансировать ипотеку по сниженной ставке. Исключение составляют кредиты по государственной дотации, заявки по которым рассматриваются в индивидуальном порядке.

Ипотеку без вложений предлагает Россельхозбанк на сумму до 20 млн рублей. Ставка по ипотеке с начальным взносам и краткосрочным банком здесь уже от 13% годовых, а переплата по кредиту без первого взноса может превышать 15% в год. В качестве документа, гарантирующего покрытие убытков банка выступают материнский капитал, свидетельство собственника ценного имущества или справки о наличии субсидий от государства. Особые условия предлагаются военным и сотрудникам бюджетных организаций.

Как оформить кредит без первого взноса

Традиционный способ: получение ипотеки под залог имеющейся недвижимости подходит не всем. При отсутствии материнского капитала и социальных льгот купить квартиру без первоначального взноса можно в рамках одной из следующих программ:

  • Группа партнёров коммерческого банка Левобережный предлагает кредит на первый взнос без обременения имущества. Программа «Переезд» рассчитана на людей, которые берут ипотеку, например, для продажи «двушки» и покупки трехкомнатной квартиры с доплатой. Деньги на начальный взнос предоставляются на год при наличии свидетельства собственника жилья. При этом старая квартира не закладывается и не начисляются ежемесячные платежи. Предполагается, что в течение года квартира будет продана, и прибыль от сделки позволит заёмщику вернуть долг одним платежом. Этот способ отличает низкий процент переплат, но подходит только собственникам недвижимости;
  • Потребительский кредит. Купить квартиру можно в 2 этапа: взять кредит на общие нужды под залог автомобиля или на основании справки о доходах, после чего использовать сумму в качестве первоначального платежа по ипотеке. Банк, принимающий решение о выдаче займа, обратит внимание на имеющиеся долги. Ваш реальный уровень доходов будет оцениваться с вычетом ежемесячных платежей по основному кредиту, что снижает шанс одобрения ипотеки;
  • Субсидии. В 2016 году из бюджета Московской области были выделены средства, позволившие некоторых жителям получить кредит без первого взноса по сниженной процентной ставке. Начальный платёж внесло государство при условии, что сумма кредита составила не менее 50% от стоимости жилья. Сейчас АИЖК регулярно информирует о программах финансирования ипотеки. Условия участия в программах субсидирования, как правило, индивидуальны для каждого региона и ориентированы на работников низкооплачиваемых профессий;
  • Материнский капитал. Крупнейшие банки, такие как Россельхозбанк, позволяют погашать часть до 100% суммы первого взноса материнским капиталом. При рассмотрении заявки также важен уровень дохода семьи, возраст и количество детей. Если материнский капитал покрывает более 30% стоимости жилья, процентная ставка может быть снижена до 9%;
  • Завышение. Этот метод проще понять на примере. Пусть предполагается взять ипотеку на квартиру кадастровой стоимостью в 3 млн рублей при минимальном взносе 10%. Сделать это без первоначально взноса можно так: по договорённости с продавцом предоставляется расписка, в которой стоимость квартиры указана с учётом завышения и составляет 3.3 млн рублей (на 10% выше). В банк направляется две расписки: о стоимости квартиры и об уплате 300 тысяч начально взноса. После предоставления ипотеки банк заплатит собственнику «оставшиеся» 3 млн рублей, а вы возьмёте ипотеку, не вложив своих денег. Этот вариант считается оптимальным из-за низкого процента по кредиту, при условии что собственник не потребует дополнительной платы за составление расписок.

Также кредит без вложений может предложить застройщик. При этом банк выдаёт кредит на квартиру с начальным взносом, а застройщик делает вам скидку на сумму первого платежа. Метод похож на завышение, но требует меньшего участия в сборе документов от заёмщика.

Получить ипотеку без начального платежа можно не имея социальных льгот и залогового имущества. Существует несколько способов, наиболее выгодный из которых — завышение. Но даже договорённость с застройщиком не даёт стопроцентной гарантии одобрения кредита в банке. Наиболее простым способом покупки жилья в ипотеку остаётся залог имеющейся недвижимости и уплата первоначального взноса из личных накоплений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *