Меню Рубрики

Что такое санация банка и что это означает для вкладчика?

Санация является своеобразной помощью банкам, спасающей их от разорения. Деятельность кредитных учреждений напрямую зависит от состоятельности вкладчиков и заемщиков. Поэтому любые конъюнктурные изменения в мировой экономике негативно отражаются на капитале банка. Вкладчики могут начать массово изымать капитал, а заемщики оказаться банкротами. Убытки банка в этом случае понесут простые налогоплательщики или сами инвесторы. Чтобы этого избежать государство спасает благонадежных кредиторов, выкупая часть акций (контрольного управления), и восстанавливает платежеспособность и ликвидность «оздоравливающим» менеджментом.

Что это такое

Санация — инструмент оздоровления кредитного учреждения, допустившего ошибки в управлении и операциях по счетам. Производится путём финансирования дополнительными средствами, продажи рисковых активов или сделок, передачи управления учреждением временному руководству с целью увеличения прибыли (капитала).

Не каждый банк может быть просанирован. Но, в то же время, любая кредитная организация обязана известить ЦБ об ухудшающихся показателях деятельности, чтобы попытаться спасти ситуацию.

В банк вливаются средства граждан и вкладчиков, которые имеются у спонсора. Руководство полубанкрота ручается за эти средства собственным капиталом, чаще всего, пакетом акций, или другими активами, имеющими ценность.

В России за последние 10 лет прошли санацию около 35 банков, среди которых числятся и топовые, с высшим рейтингом и высокой рентабельностью. Причиной тому послужили три волны кризиса, начавшегося еще в 2008 году.

Одной из частых причин, приводящих к санации, является неправильный менеджмент и система принятия решений при управлении банковскими активами. В пример приводят покупку рисковых или проблемных финансовых инструментов других компаний, частных или государственных (акции, паи, облигации), экономический результат которых трудно предсказать.

Любая фондовая биржа, по сути, мыльный пузырь. Если акции покупают — дела идут в гору, компания функционирует и зарабатывает. В любой момент она может обанкротиться, недополучив очередного влива, в особенности, когда ее деятельность основана на принципе пирамиды. В одну секунду ее обязательства превращаются в пыль. В 2009 г. по причине заморозки строительства из-за недофинансирования санацию прошёл Глобэкс, обслуживающий частный строительный бизнес.

Наиболее вероятной причиной санации является отток капитала вследствие панических настроений вкладчиков. Увидев плохие прогнозы и рейтинги, побоявшись еще больших потерь, люди забирают накопленные средства со счетов. У «Открытия» всего за 3 месяца в активах недосчитались около трети накоплений.

И наконец, нестабильность мирового рынка, запряженного за евробонды и доллары, цены на нефть и внешнюю политику США, влияют на банки самым неожиданным образом. В 2015 г. по причине санкций банки не смогли получить дешевые деньги в кредит, оставшись «один на один» с Центробанком, основным валютным регулятором в стране. По этой причине закрылись многие несостоятельные учреждения, пострадали крупные инвесторы. Часть из них (Траст, Уралсиб, Мособлбанк) удалось спасти, но стоила ли овчинка выделки, когда их долг превышал фактическую стоимость в десятки раз? Скорее всего, стоила. Кроме того, ЦБ и спонсоры стали собственниками их долей, а значит, дальнейшая их работа будет находится под опекой государства.

Сам механизм санации регулируется законодательно. Определены принципы, по которым банк может попросить помощи в случае неблагоприятных событий. В 2017 г. ЦБ создал отдельный фонд (резервный) для финансирования таких операций. По сути, управление им ведется через ЦБ.

Механизм санации

Проблемы санации косвенно затрагивают каждого россиянина, кем бы он ни был — вкладчиком, заемщиком или простым рабочим, оставившим свою накопительную пенсию под управление банковскими НПФ.

Проводя санацию, государство препятствует банкротству крупных банков, спасает их от санкций или непредсказуемого рыночного механизма.

Стоит отметить, что санация может производиться по инициативе не только ЦБ, но и самого банка. В первом случае предписания ЦБ основываются на данных финансовой отчётности, обращении Налоговой Службы, Счетной Палаты или Агентства Страхования Вкладов (АСВ).

После анализа сложившейся ситуации Центробанк оценивает масштабы и последствия реорганизации банка. Санации подлежат только те учреждения, которые могут повлиять на экономику региона или страны. Сюда же относят и холдинговые банковские объединения, которые функционируют по всей России.

Однако, если бюджет банка пострадал от мошеннических схем по вине самого руководства, в санации откажут. Главными условиями процедуры становятся прозрачная отчетность, непредвиденность ситуации с оттоком капитала (паника на рынке) и юридическая чистота сделок (без вывода средств в оффшоры).

Как правило, санации подлежат стабильно работающие банки с хорошей репутацией и рейтингом, которые, по независящим от них обстоятельствам, утратили способность платить по своим обязательствам.

Для решения проблемы создается специальная комиссия при ЦБ. Финансировать мероприятие может фонд ФКБС ЦБ (Фонд Консолидации Банковского Сектора) либо иные спонсоры, заинтересованные в активах (более крупные банки).

Основным инструментом для избежания банкротства является антикризисное управление капиталом и финансовая помощь. Проводится политика полной экономии, включая отказ от дивидендов для руководства.

По завершению процедуры банк может поменять собственника по решению новых спонсоров, т.к. они имеют право голоса (иногда, решающего). Управление банком полностью переходит на новый уровень. Меняется администрация, сокращается штат сотрудников, корректируется финансовая политика. В большинстве случаев такие меры приводят к должному результату, банк выводят на докризисный уровень в соответствии с установленными ЦБ нормативами по капиталу и ликвидности.

Какими нормативными актами регламентируется

Процедура санации производится по ряду документов, регламентирующих деятельность банков, и процедур, предшествующих банкротству или следующих за реорганизацией (слиянием):

  1. ФЗ N 395-1 от 02.12.90;
  2. ФЗ N 127-ФЗ от от 26.10.02;
  3. ФЗ N 86-ФЗ от 10.07.02;
  4. Инструкция Банка России от 11.11.05 N 126-И;
Фонд ФКБС образован по положениям ФЗ № 84-ФЗ от 01.05.17 г. и служит для применения новой схемы санации, т.к. в большинстве случаев, заинтересованных спонсоров в восстановлении банка не находится.
Как подать жалобу в Центробанк на действия банка? Об этом мы подробно рассказали в нашей статье.

Как правильно составить претензию в банк вы узнаете подробно в статье по ссылке: https://samsebefinansist.com/banki/kak-pravilno-napisat-pretenziju.html

Как отозвать согласие на обработку персональных данных можно прочитать здесь.

Какие мероприятия проводятся при санации

Основная роль санации заключается в недопущении ликвидации банка как юридического лица.

Мероприятия, проводимые при санации, отражены в ст.189.9, 189.13-189.18 N 127-ФЗ.
В качестве основных мер используется финансовая помощь (докапитализация), диверсификация активов на безрисковые, реструктуризация управления и ликвидация задолженности перед вкладчиками.

Эти меры полностью нацелены на сохранение имиджа банка, его платежеспособности, ликвидности и рентабельности.

Для привлечения клиентов банк идет на некоторые уступки: снижается процент по новым вкладам. Но, иногда временное руководство жёстко настроено на мобилизацию всех денежных ресурсов. Поэтому должникам устанавливают повышенный процент за просроченный платеж по кредитам.

Санация осуществляется по ходатайству учредителей (участников) в ЦБ либо заявлению инициаторов (гл.5 N127-ФЗ):
заемщика, кредитора или государственных структур, обнаруживших несоответствия требованиям действующего законодательства на основании отчетности, анализа либо жалоб о неплатежеспособности банка.

После выявления проблемы в течение 10 дней банк направляет план мероприятий по санации в Управление ЦБ. Собирается собрание собственников для реализации собственного плана «оздоровления».

Центробанк совместно с АСВ проводят анализ отчётности и целесообразности санации, выписываются дополнительные предписания и инструкции к действию. Принимается решение о ликвидации либо санации.

При отсутствии противоречий и нарушений разрабатывается антикризисный план в рамках специальной комиссии. Проводится информирование в СМИ, осуществляется поиск инвесторов.
Для ликвидации кредиторской задолженности государство (спонсор) выдает кредит по ставке рефинансирования. Обговаривается долевое участие взамен на уступку средств. Далее создается временное управление, ликвидируются лишнее филиалы и штат. Разрабатываются документы нового образца (при реорганизации либо слиянии).

Учредители банка следуют предписаниям Центробанка для восстановления платежеспособности.

В результате санации инвесторы сохраняют средства в полном объеме. Им нет необходимости обращаться за страховкой.

Контролирующие органы банковских учреждений

Контроль за санацией осуществляет Центральный Банк России. Деятельность кредитных организаций, подконтрольных ЦБ, проверяется Роскомнадзором, Прокуратурой, Роспотребнадзором, ФАС (в рамках закона). Стоит отметить, что даже у главного банка страны не хватает времени для постоянного мониторинга финансовых отчетов деятельности и показателей ликвидности. Поэтому, вовремя исправить ситуацию практически невозможно. Банки обращаются в инстанцию, когда денег уже нет.

Что является основанием для проведения санации

Основания для применения мер по предупреждению банкротства финансовой организации отражены в ст.183.2 N127-ФЗ. В общих словах, санация должна обсуждаться с момента обнаружения снижения стоимости активов (по сравнению с уставным капиталом). Или при сокращении капитала более чем на 20% (в год) и ликвидности — на 10 % (за месяц).
При подозрении на банкротство учредители или руководители должны оповестить ЦБ.

Причины, по которым инициируются мероприятия по «оздоровлению»

Причина санации одна. Никто из учредителей не хочет терпеть убытки и проводить процедуру банкротства (ликвидации) со всеми вытекающими оттуда последствиями.
Поэтому банковский мониторинг деятельности по основным показателям, дебету и кредиту, налоговой задолженности и прочим обязательствам постоянно контролируются специалистами.

В условиях государственной поддержки бизнеса санация является единственной возможностью восстановить работу. Любой учредитель приложит максимум усилий, чтобы не потерять деньги, даже на ограничивающих условиях (передача акций, кредитование).

У государства же другая задача. Оно беспокоится за стабильность на рынке и в государстве и доходы населения.

Санация банка и вкладчик

Механизм санации для «правильных» клиентов не имеет значения. В любом случае, санация — это не ликвидация. Вкладчик или заемщик продолжают операции (приход, расход) в привычном темпе без изменения процентных ставок и условий договора.

Для должников с просрочкой банк применяет более жесткие меры (суд, передача дела коллекторам). Единственное, кому санация может принести убытки (при неудовлетворительных результатах), это юридические лица. Их вклады не застрахованы в АСВ. Индивидуальные предприниматели со счетами свыше 1,4 млн.руб. также попадают в неприятную ситуацию при решении о банкротстве. АСВ не может застраховать вклады свыше этой суммы.

Санация банков является единственным решением руководства при выявлении управленческих ошибок или мошенничества со стороны недобросовестных коллег.

Владельцы бизнеса рискуют лишь уставным капиталом или полной сменой руководства и собствеников (принудительная мера ЦБ). Для остальных участников процесса нормально завершенная санация никаких последствий не вызывает.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *