Меню Рубрики

Как поступит банк, если не платить задолженность по автокредиту

Покупка нового автомобиля для жителей страны со средним доходом возможна только за счёт длительного накопления денег или в кредит. Иногда личный транспорт необходим для работы или учёбы. С каждым годом возрастает доля автокредитов среди молодых семей. В трудных жизненных ситуациях, таких как увольнение с работы или непредвиденные расходы, вносить ежемесячные платежи по кредиту бывает невозможно. Банками и законом предусмотрен порядок решения этой проблемы.

Последствия неуплаты кредита

Условия предоставления кредита индивидуальны для каждого банковского продукта и описаны в договоре с клиентом. При этом банковская система опирается на общие правила предоставления займов, а порядок возмещения убытков от просрочки соответствует положениям гражданского и уголовного кодексов РФ, а также ряда федеральных законов. Для всех автокредитов, взятых в российских банках, можно сформулировать общие правила решения конфликтных ситуаций.

Ответственность по договору

Стандартный банковский договор описывает 3 стадии взыскания задолженности при просрочке:

  1. Начиная с первого дня, следующего за днём внесения обязательно платежа по кредиту, общая сумма кредита и/или размер текущего платежа увеличиваются на фиксированный процент. Рост задолженности происходит равномерно: процент начисляется на сумму долга, которая была зафиксирована в день просрочки. Если применялась система аннуитетных платежей с прогрессирующей суммой ежемесячных выплат (сумма ежемесячного платежа меняется пропорционально остатку долга), то для просрочек дольше 1 месяца штраф может начисляться в процентах от долга, зафиксированного вначале текущего месяца или на дату следующего платежа по договору. Таким образом всего за 2-3 месяца просрочки сумма кредита и ежемесячных платежей по нему могут вырасти на процент, превышающий годовую ставку по кредитному договору. Например, для автокредита под 15% годовых на 2 года сумма переплаты при штрафе 0.1% в сутки может вырасти с 33% до 44% за 3 месяца просрочки;
  2. Уведомление о длительной просрочке и предложение альтернативных способов погашения. Если платежи не вносились в течение месяца, банк старается связаться с клиентом и обсудить сложившуюся ситуацию. Сотрудники часто идут навстречу клиенту и предлагают продлить срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платёж, продать взятый в кредит автомобиль на аукционе или взять отсрочку без начисления штрафа. Если клиент отказывается сотрудничать с банком или решение проблемы не было найдено, дело о неисполнении долговых обязательств передаётся коллекторскому агентству. Коллекторы вправе регулярно посещать место проживания и работы заёмщика и предпринимать меры для возврата долга, не противоречащие федеральному закону 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Если коллектор применяет физическую силу, угрожает или шантажирует вас и вашу семью, вы вправе обратиться в суд с иском о нарушении данного закона;
  3. Если в течение периода, установленного договором с клиентом или соглашением между банком и коллекторским агентством, долг не удалось вернуть в полном объёме или погасить убытки банка из-за просрочки, дело о неуплате направляется в суд. По решению суда будет определён порядок возвращения долга, либо принято решение о расторжении договора с банком. Так, признание банкротства клиента освобождает его от выплаты автокредита.
Как проверить находится ли машина в залоге, а также признаки залогового автомобиля.

На что обратить внимание при покупке автомобиля в кредит в автосалоне: https://samsebefinansist.com/banki/avtokredity/pokupka-v-avtosalone.html

Если вы военнослужащий вас может заинтересовать покупка недвижимости по НИС. На нашем сайте есть раздел посвященный Военной ипотеке:

Ответственность по закону

В статьях 393-406.1 гражданского кодекса (ГК РФ) описаны требования к заёмщику и последствия нарушения обязательств, а порядок судебного решения конфликта соответствует положениям гражданско-процессуального кодекса (ГПК РФ). Коллекторское агентство может выступить с иском в отношении заёмщика, если его действия подпадут под положения одной из статей гражданского, административного и уголовного кодекса. К таким действиям относятся: причинение морального и материально вреда сотрудникам агентства, продажа заложенного авто без уведомления банка (рассматривается как уголовное преступление по статье 159 «Мошенничество»), смена места жительства с целью уклонения от уплаты долга и ряд других нарушений.

При продаже заложенного автомобиля не может быть оформлен полный пакет документов. При покупке можно проверить наличие госномера в федеральной базе залогов. Свидетельство собственника автомобиля выдаётся на основании счёт-справки из банка, договора купли-продажи, дарения или по завещанию. Стоит потребовать документ основание и убедиться, что автомобиль принадлежит продавцу без обременений со стороны банка.

Если решение суда о конфискации имущества не было исполнено в установленный срок, может быть возбуждено уголовное дело о нарушении ФЗ-194 об обязательности требований судебного пристава. По аналогии с коллектором, отдельно рассматривается дело об административных и гражданских преступлениях в отношении банка и судебных представителей.

Если конфликт не был урегулирован в досудебный период, то чаще всего автомобиль, выступавший предметом залога, будет изъят по решению суда и продан на аукционе. Если стоимость автомобиля при продаже не сможет покрыть 100% суммы долга с учётом процентов, банк вправе требовать уплату остатка задолженности, если это не противоречит положениям клиентского договора.

Сотрудники банка и коллекторского агентства не имеют права конфисковать ваше имущество до решения суда. Исключением может быть автомобиль, купленный в кредит, если условиями договора предусмотрена передача в собственность банка при длительной просрочке.

Обычно досудебный период взыскания долга длится 6 месяцев. На такой же срок может быть оформлена отсрочка. В ряде случаев банк обращается в суд раньше срока, например, при переезде должника и неустановлении контакта с ним. Договором устанавливает минимальный срок просрочки, после которого дело может передаваться в суд или коллекторам. Для крупных государственных банков он составляет 20 дней вне зависимости от праздников и выходных.

Способы возврата долга

При продаже заложенного автомобиля или взыскании просроченного платежа через коллекторов банк покрывает лишь часть убытков: услуги коллекторского агентства, налоговые и аукционные сборы за продажу авто являются финансовыми рисками, которые нельзя покрыть за счёт клиента. Единственная возможность косвенно взыскать эти платежи — начислять регулярный штраф за просрочку по договору. В зависимости от обстоятельств, повлиявших на решение клиента о неуплате автокредита, могут применяться меры добровольного и принудительного возврата денег.

Порядок принудительного взыскания

По закону банк не может предпринять какие-либо действия по возвращению долга, кроме обращения к коллекторам, информирования о задолженности и продажи залога на аукционе. Принудительное взыскание долга возможно только через суд при вынесении решения о конфискации ценного имущества. Деятельность коллекторов по закону также ограничена: они не могут самостоятельно изымать ценности заёмщика и применять средства взыскания, которые могут быть расценены как физическое насилие, шантаж, мошенничество или причинение морального вреда должнику и/или его близким родственникам.

Альтернативные способы решения конфликта

Большинство конфликтов, связанных с просрочкой или отказом от уплаты автокредита, решаются одним из двух способов:

  • Реструктуризация долга. Если применялась система прогрессирующих ежемесячных платежей, то график погашения задолженности может быть пересмотрен так, чтобы сумма ближайших выплат уменьшилась, а проценты за просрочку и разница с прежней суммой платежей покрывалась за счёт увеличения ежемесячной выплаты в будущем. Например, вы должны были оплатить 7000 рублей в этом месяце, а через год по графику погашения сумма платежей не превышала 4000 рублей. После реструктуризации ближайшие платежи по договорённости с банком будут составлять 5000 рублей, а через год увеличатся до 6500 с учётом разницы в 2000 и суммой штрафа за просрочки.
  • Оформление нового кредита. Банк может предложить вам взять потребительский кредит на сумму, которой достаточно для осуществления выплат по автокредиту в ближайшие полгода. При этом придётся уплачивать проценты по обеим кредитам.

Похожим на второй способ является рефинансирование кредита. Отличие рефинансирования от нового долга: полное погашение первого автокредита. При рефинансировании вы оформляете кредит на тот же автомобиль в другом банке. Новый банк приобретает вашу задолженность и выплачивает сумму с учётом процентов и штрафов. При этом срок кредита может быть изменён по вашему желанию. Банк, в который подаётся заявка на рефинансирование просроченного кредита вправе отказать клиенту, но банк, выдавший первый кредит не может отказаться от передачи долга, если заявка клиента была одобрена.

Просрочки негативно влияют на кредитную историю, поэтому договориться о рефинансировании бывает непросто. Чтобы повысить шансы на одобрение нового займа обращаются к кредитным брокерам, которые за процент от долга готовы собрать за вас необходимый пакет документов, направить его в десятки банков партнёров и даже выступить в роли поручителя.

До момента конфискации залога, должник может найти покупателя на автомобиль самостоятельно. В этом случае банк готов продать автомобиль третьему лицу и использовать вырученные средства для погашения долга. Если сумма сделки превысит остаток задолженности, банк обязан вернуть разницу заёмщику.

Отсутствие денег не является основанием для не уплаты кредита до момента признания банкротства. Поэтому понятие «объективных причин, препятствующих своевременному исполнению обязательств по кредитному договору» размыто и может восприниматься каждым банком по-разному. При наличии таких причин предоставляется отсрочка на срок не более 6 месяцев. В период отсрочки не начисляются штрафы за неуплату, а в отдельных случаях «замораживаются» проценты по договору.

Срок кредита увеличивается на сумму просрочки, а значения ежемесячных платежей в графике погашений остаются без изменений. Отсрочка — это самый выгодный вариант для клиента, но предоставляется реже реструктуризации. Причиной является положительная инфляция, которая обесценивает сумму переплаты при отсрочке. Для банка самое прибыльное решение — это оформление нового кредита или рефинансирование. В первом случае банк косвенно повышает процент по кредиту, во втором — получает всю сумму долга с процентами одним платежом.

Какие выводы можно сделать

Почти всегда неуплата автокредита ведёт к убыткам для клиента. Даже при незначительной просрочке начисляется штраф, а оформление нового кредита и реструктуризация повышают сумму переплаты. В худшем случае автомобиль будет конфискован по решению суда, а сумма долга уменьшена на стоимость продажи залога. При изъятии имущества в счёт уплаты долга не рекомендуется мешать работе судебных приставов. Неповиновение решению суда и сокрытие имущества являются уголовными преступлениями.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *