Меню Рубрики

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита – какая лучше?

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита

Не каждый заемщик из-за недостаточной финансовой грамотности знает о разнице двух схем погашения кредита – аннуитетной и дифференцированной. В кредитном договоре способ погашения всегда указывается, и иногда банк все же предлагает клиенту выбор.

Банку выгоден аннуитетный платеж, приносящий в итоге больше прибыли за счет процентов. Многие организации не предоставляют выбор заемщикам, предлагая только аннуитетный платеж. Хотя сегодня в условиях конкуренции кредиторы идут на уступки, и потенциальный заемщик может самостоятельно выбрать схему погашения.

Аннуитетная схема

Отличается тем, что сумма ежемесячного всегда одна и та же в течение всего срока погашения. В сумму платежа включена часть основного долга и проценты. Пропорции таковы, что начисленные проценты смещаются в начало срока кредитования.

Аннуитетный способ погашения кредита

Выходит, что в первую очередь заемщик гасит проценты, а только потом пойдет активное уменьшение «тела» кредита. Тут еще многое зависит от срока кредитования. Как же удивляются люди, когда после 2-3 лет погашения ипотеки понимают, что отдали они банку уже больше миллиона рублей, а долг уменьшился только на 100-200 т. р.

Если же сумма займа и срок кредитования не такие большие, то разница в итоговой процентной переплате будет едва заметной. Но факт остается фактом: при аннуитетной схеме заемщик сначала выплатит большую часть процентов за весь кредит. Поэтому при ипотеке даже частичное досрочное погашение окажется не таким выгодным, если с ним запоздниться.

Обычно такую схему выбирают из-за отсутствия альтернативы или удобства. Заемщику озвучили неменяющийся за все время кредитования размер ежемесячного платежа, клиент распланировал бюджет и остался доволен, даже не задумываясь о финансовой невыгодности.

Выше сказанное не значит, что при аннуитетной схеме в первые месяцы заемщик гасит только проценты. Речь идет о доли начисляемых процентов в сумму ежемесячного платежа. Поэтому если человек приобретает в кредит, допустим, телефон на 1-3 года, то аннуитетная схема не так уж и навредит.

Дифференцированная схема

Здесь принцип другой: в первую очередь гасится основной долг по кредиту. Т. е. при дифференцированной схеме доля тела кредита в ежемесячном платеже больше, чем при аннуитетной. Поэтому общая задолженность с каждым платежом быстрее уменьшается. Соответственно, в каждый последующий месяц оказывается меньше и начисляемая сумма процентов.

Особенно заметна разница при долгосрочных кредитах, к примеру, при той же ипотеки, когда экономия существенная.

При дифференцированной схеме погашения сначала платежи будут крупные (больше, чем при аннуитетной схеме). В середине срока погашения они примерно окажутся такими же, как при аннуитете. А в конце срока кредитования платежи будут небольшими.

Как уже говорилось, разница ощущается только в случае, когда кредит длительный. В случае с краткосрочным потребительским займом разница в экономии совершенно незаметна.

Дифференцированная схема

Например, заем в 50 000 на 3 года под 18% с аннуитетной схемой приведет к переплате процентов в размере 15 т. р., а при дифференцированной – к 13 875 р.

Если оформляется ипотека в 3 00 000 р. на 25 лет под 13%, то при аннуитете переплата составит 4 891 250 р. При дифференцированной схеме потребуется переплатить 7 150 000 р. Это колоссальная разница.

При этом именно во втором случае максимальную выгоду принесет частичное досрочное погашение.

Дифференцированную схему при ипотеке редко выбирают из-за неравномерных платежей. Они, конечно, будут уменьшаться по мере погашения долга, но постепенно. Поэтому примерно в первой четверти срока придется платить много каждый месяц, особенно в самом начале. А это далеко не всем по карману. Вот и выбирают люди посильные ежемесячные платежи по кредиту, в итоге жертвуя еще большими затратами.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *