Меню Рубрики

Рассмотрим 11 популярных видов ипотеки в России

Кредит на готовое жилье

Большинство под ипотекой понимают долгосрочный кредит на приобретение готового жилья под залог. Сделал первый взнос, подписал договор, заселился, оформил жилье и платишь каждый месяц в течение долгих лет. Однако условно такой заем делится на разные виды, о чем и пойдет речь. Причем каждый вид кредита имеет свои особенности, отличия и выгоду.

Кредит на готовое жилье

Популярный вариант, когда люди приобретают в кредит уже готовые квартиры или дома на вторичном рынке. Здесь все привычно: человек находит продавца, оставляет заявку на кредит, в случае одобрения делает первый взнос. Далее банк перечисляет остальную сумму продавцу, а покупатель, соответственно, становится заемщиком и гасит постепенно кредит. Залог снимается после полного погашения задолженности.

Обычно срок кредитования составляет 20-35 лет. Первый взнос обязателен почти всегда, и в среднем равняется 10-15%. С процентной ставкой все неоднозначно, так как она меняется постоянно из-за действий ЦБ и других факторов. Есть прогнозы относительно ставки, которая может к концу года достигнуть 11-12%.

Будут и другие издержки. Это обязательное страхование предмета залога. Еще банки, скорее всего, навяжут дополнительный пакет – страхование жизни и здоровья, финансовых рисков банка и др.

Плюсы:

  • Лояльное отношение. Если кредит оформляет семья, то учитываются доходы обоих супругов, что увеличивает шансы на одобрение заявки.
  • Сравнительно небольшие ежемесячные платежи из-за длительного срока кредитования.
  • Можно сразу вселиться и прописаться в жилье.

Минусы:

  • Обязательный первый взнос.
  • Огромная переплата по процентам, часто превышающая стоимость купленной недвижимости.
  • Жилье в залоге до полной выплаты.

Часто ипотека на готовое жилье остается единственной возможностью для семьи купить свою недвижимость. Поэтому они идут на большую итоговую переплату, не имея иных вариантов. Однако снизить нагрузку на бюджет можно, если гасить кредит досрочно. Например, за счет материнского капитала. Либо рефинансировать заем по более выгодным условиям в перспективе.

Кредит на первичном рынке

Квартиру в строящихся домах тоже можно приобрести в ипотеку. Причем ставки здесь, как правило, на 0.5-1 пункта ниже. Это привлекает покупателей вместе с тем, что и стоимость квартир на стадии строительства ниже, чем цена аналогичного жилья на вторичном рынке.

Кредит на первичном рынке

Далеко не в каждой новостройке получится приобрести квартиру в ипотеку, так как банки сотрудничают только с аккредитованными застройщиками после проверки самого объекта. Хотя это является и плюсом, ведь банки не будут брать в залог квартиры, которые потенциально могут быть в итоге не достроены. Т. е. риски нарваться на заморозку или долгострой минимальны.

Преимущества:

  • Проценты ниже.
  • Сами квартиры дешевле.
  • «Чистое» жилье – покупатель первый хозяин.

Недостатки:

  • Нельзя сразу вселиться, так как жилье не достроено.
  • Пока квартира не сдана в эксплуатацию, ее нельзя оформить в собственность.
  • Риски заморозки и долгостроя остаются, хоть они и минимальны.

Вариант действительно неплохой, если есть возможность 2-3 года подождать с заселением. Ведь если квартира стоит, допустим, 3 млн рублей на первичке, то на начальных стадиях строительства она может стоить от 2 миллионов. Да и процентная ставка по такой ипотеке ниже.

Коммерческая ипотека

Получить заем на покупку недвижимости могут бизнесмены – ИП и юридические лица. Для старта своего дела требуется немало денег, и покупка коммерческой недвижимости обходится очень дорого. Поэтому склады, торговые помещения, офисы, промышленную недвижимость, точки общепита и т. д. предприниматели могут взять в ипотеку.

Смысл в том же: объект приобретается в кредит и находится в залоге до полного погашения задолженности. Для банка бизнесмен одновременно является платежеспособным и неплатежеспособным. С одной стороны бизнес может принести большие деньги, с другой – нельзя исключать и банкротство.

Поэтому для минимизации рисков банки ужесточают условия. Например, повышенная процентная ставка и сравнительно небольшой срок кредитования.

Ипотека на строительство

Есть и такой вид кредита, когда деньги выдаются на приобретение земли и строительство. Залогом здесь выступает земельный участок, хозяйственные постройки на нем и, соответственно, строящийся дом.

Кредит также долгосрочный, но здесь очень много трудностей с отчетностью. Ведь заем целевой, поэтому необходимо отчитываться о закупке материала, подряде и т. д.

Кредит на приобретение земли или строительство

Требования к участку:

  • Разрешение на строительство.
  • Расположение земли рядом с населенным пунктом, либо в черте.
  • Соответствие СНиП.

Сложность также в неудобстве, ведь пока дом строится, следует где-то жить. Хорошо, если есть свое жилье. В ином случае придется еще тратиться на аренду.

Программа «Молодая семья»

Если обоим супругам менее 35 лет, и они стоят в очереди на улучшение жилищных условий, то они могут оформить ипотеку по специальной программе – «Молодая семья». Размер субсидии составляет 35% для семей без детей. Плюс 5% за каждого ребенка.

Проблема в том, что мало иметь возраст менее 35 лет. Обязательно специальная комиссия должна признать семью нуждающейся в улучшении жилищных условий. Есть ряд условий, чтобы попасть в данную категорию.

У семьи не должно быть жилья в собственности. Если же оно есть, то не все потеряно. Может быть так, что площадь меньше социальной нормы. Т. е. если площадь на одного человека меньше нормы в регионе, то в очередь попасть можно. Также есть шансы на получение субсидии, когда жилье не отвечает санитарным нормам или признано ветхим.

Очередь на получение сертификата везде движется по-разному. Наибольшие шансы у многодетных семей. Иногда люди даже не дожидаются своего сертификата. К примеру, супруге/супругу исполняется 35 лет. Тогда из очереди они выбывают.

С размером субсидии все запутано. Дело в том, что существует стандарт. К примеру, есть семья из 3 человек (с ребенком). По стандартам минимальная площадь положенного жилья для них составляет 54 кв. м. Допустим, в регионе средняя цена квадратного метра составляет 30 т. р., тогда минимальная стоимость жилья с минимально необходимыми «квадратами» будет 1 620 000 р.

Программа «Молодая семья»

Если семья попадает в число нуждающихся в улучшении жилищных условий, то она может рассчитывать на субсидию в размере 40%, т. е. 648 т. р. (1620000*0.4). Эти деньги обычно направляют на первый взнос.

Ипотека под маткапитал

Приобретение жилья в ипотеку считается улучшением жилищных условий. Значит, при наличии материнского капитала разрешается его использовать при оформлении кредита. Причем, есть возможность как направить деньги на первый взнос, так и погасить долг по уже имеющемуся кредиту.

Точно известно, что программа материнского капитала продлена до конца 2021 года. Уже несколько лет не было индексации, поэтому на сегодня сумма семейного капитала составляет 453 т. р. Есть свежая информация, что программу планируют продлить до 2025 года.

Субсидия остается популярной, ведь почти полмиллиона лишними не окажутся. А если у семьи были еще свои накопления, то можно на первый взнос направить довольно крупную сумму, уменьшим этим размер основного займа, на который и начисляются проценты.

Новая программа – «Детская» ипотека

Это новая программа, позволяющая многим семьям оформить ипотеку под 6%. В данном случае часть процентов банку компенсирует государство. Шанс на такой кредит есть у семей, где появился второй и третий ребенок после 1 января 2018 года, но до 31 декабря 2022 года. Если ребенок появился в этот период, то ставка по ипотеке будет составлять 6%.

Условия получения:

  • Появление ребенка в установленный промежуток времени – 5 лет после старта программы.
  • Гражданство России.
  • Покупать недвижимость можно только на первичном рынке.

Особенно полезна программа в совокупности с материнским капиталом. Заемщик сможет направить 450 т. р. на первый взнос и оформить кредит всего под 6%.

Ипотека без первого взноса

Обычно ипотека без первого взноса не выдается. Тогда некоторым людям приходится оформлять потребительский кредит для этого, закладывать имущество или идти на другие хитрости. Но не всегда.

Очень редко, но все же встречаются специальные программы. Как правило, они действуют в рамках краткосрочных акций. По такой программе заемщики имеют возможность получить ипотеку без первого взноса. Это хорошая новость для людей без накоплений.

Хотя с другой стороны такая новость не так хороша, потому что условия кредита намного хуже. Первый взнос важен для банка на случай, если потом придется изымать залоговую квартиру и продавать. А на торгах стоимость жилья почти всегда ниже. Тут возникает риск потери части денег, когда первого взноса нет.

Поэтому, если банк предлагает ипотеку без первого взноса, то заемщику нужно быть готовым к жестким условиям. Обязательно будет тщательная проверка платежеспособности, повышенная процентная ставка и комплексное страхование.

Военная ипотека

Такая ипотека доступна только военнослужащим по контракту после нескольких лет службы. Каждый военный может после подписания контракта открыть НИС (накопительный счет), на который государство регулярно будет перечислять деньги, а именно почти 270 т. р. ежегодно.

Но снять эти деньги человек не сможет, так как они могут быть направлены только на приобретение жилья, в том числе и в кредит. Разрешается уже через 3 года после подписания контракта искать себе жилье в любой точке страны.

Военная ипотека

За 3 года накопится около 800 т. р., которые можно направить на первый взнос и оформить кредит. Плюс в том, что гасит задолженность за военного Министерство обороны. Грубо говоря, пока человек служит, то кредит за него гасит государство. Однако в таком случае служить нужно будет до полного погашения. В противном случае, если военный уволился, он должен будет гасить ипотеку уже самостоятельно.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки стало пользоваться особым спросом после активного снижения процентной ставки в последние 2 года. Ранее кредит брали под 13-14%. Сегодня же ставка составляет примерно 10.5%.

Рефинансирование – перекредитование. Заемщик имеет право оформить новый кредит на сумму остатка задолженности по старому займу, но по меньшей ставке. Причем, если свой банк отказывает в услуге, то всегда можно пойти в другой, который с радостью согласится рефинансировать кредит.

Важно быть очень внимательным в расчетах. Опасность кроется в аннуитетной схеме погашения, при которой сначала гасится большая часть процентов. Как бы не было обидно, но при займе в 2 млн рублей на 20 лет под, допустим, 13% за первые 5 лет погашения основной долг уменьшится только на 50 тыс. руб. Хотя банку заемщик за это время заплатит почти 1.5 млн. руб.

Очень важно грамотно просчитать возможную финансовую выгоду при рефинансировании.

Ипотека без справки о доходах

Справка о доходах есть не у каждого, так как далеко не все работают официально. Обычно банк проверяет платежеспособность заявителя на основе 2-НДФЛ или справке по форме банка. Предприниматели могут представить выписки с расчетного счета. Но если человек имеет доход, но документами его подтвердить не может, то шансы на оформление ипотеки сохраняются.

Сегодня многие банке выдают ипотеку без справки о доходах. Но тут будут жесткие условия:

  • Ставка на 0.5-1% выше стандартной.
  • Большой первый взнос.
  • Обязательное страхование жизни и здоровья (либо комплексная услуга, включающая страхование финансовых рисков).
  • Наличие платежеспособных созаемщиков или поручителей.

Как видно, ипотека бывает разной, поэтому почти любой клиент найдет для себя подходящий вариант и купить свое долгожданное жилье.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *